A medida que FICO actualiza sus puntajes, esto es lo que necesita saber sobre los puntajes de crédito

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Están llegando nuevas versiones del puntaje FICO, pero eso no significa necesariamente que tendrá más dificultades para obtener un préstamo. Fair Isaac Corp.

FICO + 1.00%,

                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                         que crea los puntajes FICO ampliamente utilizados, lanzará dos nuevos puntajes de crédito este verano, el FICO Score 10 y el FICO Score 10 T.

Los cambios que FICO ha realizado en su modelo de calificación crediticia podrían significar una brecha más grande entre los consumidores con buen crédito y aquellos con mal crédito. Las personas que ya tienen puntajes FICO altos probablemente obtendrán un puntaje de crédito aún mejor bajo el nuevo sistema, y ​​las personas que luchan para pagar a los prestamistas a tiempo verán disminuciones más significativas en sus puntajes que en versiones anteriores de FICO, informó el Wall Street Journal.

Pero incluso si los consumidores obtienen un puntaje numérico más bajo con el puntaje FICO 10, es posible que eso no les impida obtener un préstamo asequible. Esto se debe a que los prestamistas utilizan una amplia variedad de modelos de puntaje crediticio para tomar decisiones sobre si otorgar un préstamo a un posible prestatario.

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“Al igual que muchos de nosotros estamos usando iPhones o sistemas operativos de computadora más antiguos, su prestamista podría estar usando un sistema de calificación de crédito más antiguo”, dijo Ted Rossman, analista de la industria en CreditCards.com y Bankrate.

“Al igual que muchos de nosotros estamos usando iPhones o sistemas operativos de computadora más antiguos, su prestamista podría estar usando un sistema de calificación de crédito más antiguo”.

—Ted Rossman, analista de la industria en CreditCards.com y Bankrate

Esto es lo que necesita saber sobre los diferentes tipos de puntajes de crédito que existen:

No hay un puntaje “FICO”

La frase “puntaje FICO” se puede aplicar a una amplia gama de puntajes diferentes producidos por la empresa. Cada pocos años, FICO produce una nueva versión de su puntaje de crédito: FICO 8 se lanzó en 2009, mientras que FICO 9 salió en 2014, pero los prestamistas pueden optar por usar una versión anterior. FICO 8 es el modelo más utilizado hoy en día, dijo Rossman.

Los prestamistas tienden a optar por versiones anteriores del puntaje FICO en parte porque estos puntajes forman la base de su proceso de suscripción. “Me imagino que muchos prestamistas serían reacios a ser los primeros en el grupo con un cambio significativo porque hay mucho riesgo”, dijo Matt Schulz, analista jefe de la industria en LendingTree.

ÁRBOL, + 0.09%

CompareCards subsidiaria. “Un prestamista querría un poco más de datos y pruebas antes de entrar”.

FICO espera que los prestamistas comiencen a adoptar los nuevos modelos para fin de año, pero un portavoz reconoció que la transición puede ser un desafío, particularmente para los grandes prestamistas. “Cuando lanzamos un modelo más predictivo más sólido, vemos que los prestamistas migrarán al modelo más sólido porque les permite otorgar más préstamos a más consumidores sin correr más riesgos de incumplimiento”, dijo a MarketWatch Dave Shellenberger, vicepresidente de fabricación de productos de FICO. .

Pero en algunos casos, los prestamistas tienen pocas opciones sobre qué puntajes de crédito usan al determinar si un prestatario es elegible para un préstamo.

“Dentro del mundo hipotecario, utilizamos un modelo que cumple con Fannie Mae”, dijo Jared Maxwell, líder de la división de ventas directas y vicepresidente de Embrace Home Loans, con sede en Rhode Island.

Fannie Mae

FNMA + 0.92%

y Freddie Mac

FMCC + 0,32%

exigir a los prestamistas que quieran venderles préstamos que usen un puntaje FICO cuando se requiera un puntaje utilizable. Los prestamistas obtienen estos puntajes de las tres agencias de crédito – Equifax

EFX + 0.13%

Experian

EXPN + 3.10%

y TransUnion

TRU -0,49%

. Ninguna de las oficinas utiliza la última versión de FICO para este propósito; en su lugar, usan los modelos FICO 2 (Experian), 4 (TransUnion) y 5 (Equifax).

Después de tomar estos tres puntajes, Fannie y Freddie le indican al prestamista que use el puntaje medio para la suscripción. Si solo hay dos puntajes disponibles en las agencias de crédito por alguna razón, se usa el puntaje más bajo. Los prestamistas hipotecarios también consideran otros factores además del puntaje de crédito de una persona, incluida su relación deuda / ingresos, y si han tenido problemas con su crédito en el pasado, como una morosidad.

Si bien los criterios básicos generalmente siguen siendo los mismos desde el puntaje FICO al puntaje FICO, cada versión es diferente. Por ejemplo, con FICO Score 9, los pagos de alquiler (cuando estén disponibles) se han incluido en el puntaje, mientras que la deuda médica se pondera menos que con las versiones anteriores.

El puntaje FICO 10 pesará más los préstamos personales, penalizando a los prestatarios que consolidan la deuda con préstamos personales y luego eligen acumular más deuda.

En cuanto a FICO Score 10 y 10 T, se están realizando algunos cambios clave. Los puntajes pesarán más los préstamos personales, informó el Wall Street Journal, para penalizar a los prestatarios que consolidan la deuda con préstamos personales y luego acumulan más deuda.

*** Y el FICO Score 10 T incorporará “datos de tendencia” de los últimos 24 meses para cada prestatario, para mostrar la trayectoria histórica de su comportamiento crediticio. Este cambio recompensará a las personas que han estado trabajando para pagar sus deudas, pero podría hacer que los puntajes de las personas bajen si acumularon más deudas en ese momento. (Estos cambios no afectan a los modelos FICO más antiguos, dijo Shellenberger).

Algunos prestamistas usan puntajes alternativos. El FICO Score XD incorpora datos adicionales para indicar la solvencia crediticia del prestatario, como los pagos de líneas fijas, móviles y por cable y los datos de la propiedad. Las tres oficinas de crédito también han lanzado el VantageScore como un competidor de FICO, que utiliza los mismos datos subyacentes, pero una fórmula diferente para producir sus puntajes.

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Su puntaje FICO variará de una versión a otra

Si bien los criterios subyacentes siguen siendo los mismos de una versión a otra, los cambios pueden dar lugar a puntuaciones muy diferentes para la misma persona.

Rossman investigó su puntaje FICO bajo los modelos 4, 8 y 9 con base en datos proporcionados por su prestamista hipotecario y compañías de tarjetas de crédito. Entre esos tres modelos, su puntaje varió en 37 puntos.

“Si estuvieras a caballo entre diferentes categorías, entre lo justo y lo bueno, eso podría tener un gran impacto en la cantidad que pagas por un préstamo”, dijo Rossman.

Como resultado, los consumidores deben ser conscientes de que cuando la compañía o el banco de su tarjeta de crédito les dice cuál es su puntaje de crédito, ese puede no ser el mismo puntaje que usaría un prestamista hipotecario.

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Cómo mejorar su crédito en los modelos de puntuación

Rossman dijo que las personas que solicitan préstamos no deberían estar demasiado obsesionadas con el sistema de puntaje que usará su prestamista. “Un consumidor puede volverse loco teniendo en cuenta todo esto”, dijo.

Según los expertos, los mismos comportamientos crediticios beneficiosos elevarán el puntaje de un prestatario independientemente del modelo que se utilice. “El buen crédito todavía se trata de tres cosas: pagar sus facturas a tiempo cada vez, mantener sus saldos lo más bajo posible y no solicitar demasiado crédito con demasiada frecuencia”, dijo Schulz.

“El buen crédito todavía se trata de tres cosas: pagar sus facturas a tiempo cada vez, mantener sus saldos lo más bajo posible y no solicitar demasiado crédito con demasiada frecuencia”.

—Matt Schulz, analista jefe de industria en CompareCards

Para aquellos que desean mejorar su crédito, hay pasos que puede seguir más allá de estas recomendaciones básicas:

Reduzca su índice de utilización de crédito: Esta medida de cuánto crédito ha utilizado en comparación con la cantidad de crédito que los prestamistas están dispuestos a otorgarle (particularmente con tarjetas de crédito) es un componente clave de los puntajes de crédito. Mantener este nivel bajo no es solo cuestión de pagar su factura mensual total si es el tipo de persona que maximiza sus tarjetas de crédito cada mes. En cambio, considere realizar pagos varias veces al mes. “Simplemente pagar en su totalidad no es suficiente”, dijo Rossman.

Corrija cualquier error en su informe de crédito: Rossman dijo que uno de cada cinco estadounidenses ha tenido un error en su informe de crédito. Los errores pueden surgir por cualquier motivo. En algunos casos, las personas han tenido errores en su informe porque un prestamista o una agencia de crédito los confundieron con otro cliente con el mismo nombre. Es importante resolverlos rápidamente. Los expertos sugieren contactar tanto al prestamista como a las agencias de crédito para resolver esto, o contactar a las autoridades si se sospecha fraude.

Regístrese en Experian Boost: La agencia de crédito ofrece un servicio gratuito, llamado Experian Boost, que permite a los consumidores optar por proporcionar su historial de pagos de teléfonos celulares y servicios públicos. Esa información se usa en los puntajes FICO más nuevos, y la mayoría de las personas ven que sus puntajes suben. En promedio, las personas que se inscribieron en Boost han visto aumentar sus puntajes en más de 10 puntos desde que se lanzó el servicio.

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(Elisabeth Buchwald contribuyó a esta historia).

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