El mercado de seguros de vivienda de Florida era un desastre antes de Ian. Está a punto de empeorar


Nueva York
CNN Negocios

Los propietarios de viviendas de Florida ya enfrentaban un mercado costoso y difícil de seguros de vivienda antes del huracán Ian. La tormenta devastadora está a punto de empeorar las cosas, incluso para aquellos que tienen la suerte de escapar de cualquier daño.

Durante la mayor parte de dos décadas, las principales aseguradoras del país han querido tener la menor relación posible con Florida, al menos en lo que respecta a asegurar viviendas.

Eso ha dejado el mercado en manos de pequeñas aseguradoras estatales con recursos limitados. Seis de esas empresas fueron declaradas insolventes este año, incluso antes que Ian. Y los propietarios de viviendas en el estado ya pagaban casi el triple del promedio nacional por seguro: $4231 al año por póliza, en comparación con el promedio estadounidense de $1544, según datos del Instituto de Información de Seguros.

Las aseguradoras nacionales pueden ser reacias a competir por negocios en Florida debido a los riesgos de huracanes y tormentas tropicales, dijo Matthew Carletti, analista de la industria de seguros de JMP Securities.

“¿Cuándo fue la última vez que tuvo una pérdida de $ 30 mil millones a $ 40 mil millones en Illinois?” él dijo. “Nunca.”

El cambio climático y la mayor vulnerabilidad a las tormentas son solo una parte del problema. La industria de seguros también culpa a las leyes de “agravios” de Florida, que según dice fomentan muchas más demandas contra las aseguradoras que en otros estados, por aumentar los costos.

“Hubo 116,000 demandas por reclamos de propiedad en 2021. Estamos en camino de 130,000 este año, incluso antes que Ian”, dijo Mark Friedlander, vocero del III, con sede en Florida. “En otros estados, es posible que solo vea unos pocos cientos. California, que es mucho más grande, tuvo 3500 el año pasado”.

El grupo comercial de abogados litigantes de Florida dice que el problema no es la cantidad de demandas sino la falta de una regulación adecuada. Las tarifas han seguido aumentando incluso cuando la legislatura de Florida aprobó nuevas restricciones a las demandas, y afirman que el estado está dejando que la industria tome las decisiones sobre las tarifas y la cantidad de cobertura ofrecida.

“El Comisionado de Seguros de Florida, David Altameir, les ha entregado folletos en forma de aumentos de tarifas y cambios que recortan la cobertura al mínimo para los titulares de pólizas con el fin de preservar las ganancias de la industria de seguros”, dijo Amy Boggs, jefa de la división de seguros de propiedad. de la asociación de abogados litigantes de Florida. “Con el huracán Ian azotando a los floridanos, los asegurados tienen un producto de seguro más débil y más difícil de usar. Esta tormenta expondrá el verdadero efecto de la disminución de los productos de seguros en Florida”.

La aseguradora de viviendas más grande de Florida es una empresa estatal, Citizens Property Insurance Corp., que se estableció en 2002 como aseguradora de último recurso para aquellos que no podían encontrar cobertura en el mercado privado. Ha visto su número de pólizas más que duplicarse en los últimos dos años, a 1,1 millones, o el 13% del mercado estatal. La participación de mercado de la compañía es aún mayor en algunos condados grandes: 39% de las pólizas en Miami-Dade y 36% en el condado de Monroe, que incluye los Cayos de Florida. El condado de Pinellas, hogar de St. Petersburg, que fue duramente golpeado por Ian, tiene el 27% de sus pólizas con Citizens.

“Eso no es lo que se supone que es una ‘aseguradora de último recurso’”, dijo Carletti.

State Farm cubre solo el 8 % del mercado de seguros de vivienda de Florida y ninguna otra aseguradora nacional importante tiene más del 4 %. Ese es solo una fracción de su participación en el mercado de seguros de automóviles del estado, donde las cinco principales aseguradoras nacionales emiten alrededor del 75% de las pólizas.

Citizens dice que cree que tiene los recursos para pagar los reclamos esperados por daños de Ian. Si esos reclamos exceden sus recursos, la compañía puede agregar evaluaciones que podrían aumentar las primas para todos sus clientes y luego, si es necesario, aplicar evaluaciones adicionales a todos los clientes de seguros en todo el estado.

Pero si las otras aseguradoras con problemas financieros con sede en el estado también tienen problemas para pagar las reclamaciones de Ian, algunas podrían caer en la insolvencia. Esa es una preocupación seria dado el estado financiero de la industria en Florida.

“No importa cuán grande sea la tormenta, será un problema porque ya están en terreno inestable”, dijo Carletti el miércoles, justo antes de que Ian llegara a tierra.

Los propietarios de viviendas cuyas aseguradoras son declaradas insolventes tienen sus reclamos entregados a la Asociación de Garantía de Seguros de Florida, que respalda los reclamos de la misma manera que la FDIC asegura depósitos en bancos en quiebra. Pero eso también podría aumentar el costo del seguro para los clientes en todas las demás aseguradoras del estado.

Una forma en que los propietarios de viviendas de Florida no son diferentes de los de otros estados es que los daños causados ​​por las inundaciones no están cubiertos por el seguro de propietarios de viviendas. Esos reclamos deben presentarse ante el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, una aseguradora federal operada por FEMA.

Florida tiene muchas más casas cubiertas por el NFIP que cualquier otro estado: casi dos de cada tres pólizas escritas en todo el país, dijo Friedlander del III. Pero eso aún representa solo alrededor del 13% de los hogares en Florida.

La mayoría de los propietarios obtienen un seguro contra inundaciones solo si viven en una zona de inundación designada y su prestamista hipotecario lo requiere, por lo que pocos residentes lo obtienen a menos que se les exija hacerlo.

Existe una creciente preocupación de que la lluvia excesiva y la gran marejada ciclónica de Ian puedan causar inundaciones en muchas áreas que no están designadas como llanuras aluviales.

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