Home Negocio El precio de la vivienda sube y cuánto tiempo para arreglar una hipoteca: Preguntas y respuestas para compradores por primera vez | Compradores por primera vez

El precio de la vivienda sube y cuánto tiempo para arreglar una hipoteca: Preguntas y respuestas para compradores por primera vez | Compradores por primera vez

by notiulti

¿Debo arreglar mi hipoteca por más de dos años?

Las tasas de las hipotecas de tasa fija a dos y cinco años están cerca; en Royal Bank of Scotland, por ejemplo, puede fijar durante dos años al 3,18% y durante cinco años al 3,4%, lo que en una hipoteca de 160.000 libras esterlinas significa una diferencia. de alrededor de £ 20 al mes. Si mantener bajos los costos mensuales es su principal preocupación, la oferta a corto plazo le conviene más.

Pero cuando llegue al final del plazo, es poco probable que desee pasar a la tasa variable estándar del prestamista, ya que será más alta, por lo que deberá concertar otro préstamo. Si permanece con el mismo prestamista y no pide prestado más, no habrá tarifas legales o de valoración, pero es posible que le cobren una tarifa por producto. Esto podría significar desembolsar 500 libras esterlinas o más cada dos años.

Nick Morrey, del corredor hipotecario John Charcol, dice que hay un argumento para optar por una tasa fija a tres años en lugar de una a cinco años si cree que los precios de las propiedades subirán. Habrá efectuado reembolsos y es posible que haya acumulado suficiente capital en la propiedad para pasar a un trato más económico: las tasas disminuyen a medida que baja al 90% y luego al 85% del valor del préstamo. Una advertencia es que si optó por una hipoteca a largo plazo, por ejemplo, 40 años, no habrá pagado mucho en esos tres años.

La mayoría de los prestamistas ahora le permiten transferir su hipoteca si se muda de casa, por lo que en lugar de pagarla antes de tiempo e incurrir en multas, simplemente mueva el trato a su próximo lugar.

Soy un comprador por primera vez, pero mi socio no lo es. ¿Eso hace alguna diferencia?

Para algunas cosas, sí. Si desea hacer uso del nuevo esquema de préstamos con garantía hipotecaria de ayuda para comprar, ambos deben ser nuevos en la propiedad de vivienda, en el Reino Unido y en el extranjero. Lo mismo es cierto para la exención del impuesto de timbre del comprador por primera vez en Inglaterra e Irlanda del Norte, que se aplicará después de septiembre y significa que no se aplicarán impuestos a las viviendas que cuesten hasta £ 300,000.

¿Quiere hacer uso del nuevo esquema de préstamos sobre acciones de ayuda para comprar? Fotografía: Rui Vieira / PA

Mark Harris, director ejecutivo del corredor hipotecario SPF Private Clients, dice que cuando se trata de préstamos hipotecarios, cada prestamista tiene su propia interpretación sobre quién califica como uno.

“Algunos prestamistas, como Barclays y Santander, requieren que ambas partes cumplan con la definición de comprador por primera vez, mientras que Halifax y NatWest permiten, en el caso de una solicitud conjunta, que solo una de las partes cumpla con la definición. Otros prestamistas definen a un comprador por primera vez como alguien que nunca ha tenido una hipoteca ni ha tenido una propiedad libre de gravámenes en los últimos 12 meses “.

Si ha ahorrado en un Isa de ayuda para comprar o en un Isa de por vida y desea usar el dinero como depósito, seguirá recibiendo el bono del gobierno incluso si su socio ha sido propietario antes.

¿Seguirán subiendo los precios de la vivienda?

La gran pregunta, y una que preocupa a quienes esperan comprar y a quienes acaban de comprar. ¿Te quedarás atrás si no actúas ahora? ¿Te arrepentirás si lo haces y los precios caen? Neal Hudson, analista del mercado inmobiliario de BuiltPlace, dice que “todavía hay muchos riesgos” para el mercado inmobiliario a corto plazo, pero que cosas como el nuevo esquema de garantía hipotecaria “muestran muy claramente que el gobierno está dispuesto a respaldar el mercado de la vivienda y evitar un colapso si es posible ”.

Los precios de la vivienda solo son un problema si desea vender o reubicar; mientras viva en su propiedad, lo importante es si puede pagar los pagos mensuales y si le gusta. Puede tratar de protegerse contra el valor neto negativo, donde su hipoteca vale más que su casa, comenzando con el depósito más grande que pueda pagar. También vale la pena considerar comprar el lugar más grande que pueda pagar, ya que las propiedades a las que otras personas pueden mudarse cuando necesitan más espacio tienden a seguir siendo populares cuando el mercado de apartamentos tipo estudio no está funcionando bien.

En última instancia, dice Hudson, “tratar de medir el tiempo del mercado es imposible” y debería “tratarlo como una casa en lugar de una inversión”.

Jonathan Harris, de Forensic Property Finance, dice: “Los compradores deben pensar detenidamente antes de dejarse llevar por una guerra de ofertas y pagar solo lo que puedan pagar, por muy tentador que sea esforzarse demasiado para obtener una propiedad en particular”.

¿Debería comprar una propiedad en algún lugar barato y dejarla solo para poner un pie en la escalera?

Las personas que viven en zonas caras del país a menudo se sienten tentadas a subir en la escalera de la propiedad comprando en un lugar más barato. Tenga en cuenta que esto significará que no podrá obtener una hipoteca regular; si planea alquilarla, necesitará una hipoteca de compra para alquilar y poder demostrar que el alquiler cubrirá con creces los reembolsos. También necesitará un depósito de al menos el 25%.

Comprar una propiedad que no será su casa principal significará que enfrentará el impuesto de timbre si lo completa después de septiembre, ya que el alivio del comprador por primera vez solo está disponible en una propiedad en la que tiene la intención de vivir. No pagará el recargo del 3% en segundas residencias, sin embargo.

Si planea vender más tarde y usar cualquier aumento para ayudarlo a comprar en una parte diferente del país, recuerde que un aumento del 10% en algún lugar donde las casas son baratas puede no significar que se haya mantenido al día con un aumento menor en lugares más costosos. .

¿Debería hacerme una encuesta adicional?

Un hombre realiza una encuesta.
Los agrimensores señalarán cualquier cosa que parezca que podría afectar la propiedad. Fotografía: Gary Doak / Alamy

A menos que esté comprando una nueva construcción, hacer una encuesta por su cuenta le asegurará que no hay grandes problemas que tendrá que pagar para solucionar. Los agrimensores a menudo son cautelosos y señalarán cualquier cosa que parezca que podría afectar la propiedad; a veces, puede decidir que está feliz de seguir adelante con su compra y, a veces, es posible que desee que se realicen más inspecciones o hablar con los vendedores sobre quién financiará el trabajo que hay que hacer. Un buen topógrafo también puede decirle si una alteración que desea hacer es posible, lo que podría ser un factor decisivo si esperaba extender o hacer una conversión de loft. Puede parecer un gran desembolso y un costo fácil de reducir, pero podría ahorrarle mucho dinero a largo plazo.

¿Cuánto debo tener en cuenta para otros costos?

Esto es difícil, ya que algunos de los costos dependerán de dónde viva y cuánto esté pagando por su propiedad. Pero más allá del depósito y cualquier impuesto de timbre, hay que tener en cuenta los honorarios legales, las encuestas y los costos de mudanza. ¿Cual? tiene un buen resumen de costos que muestra que el trabajo legal podría costar hasta £ 1,500 y una encuesta sobre las condiciones del hogar hasta £ 1,000. Pone el total entre £ 1,330 y £ 6,140.

Además de esas cosas, podría haber “reparaciones, etc., así como los costos continuos como el seguro, el alquiler del terreno [on a leasehold] y los costes generales de funcionamiento ”, dice Harris.

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