Equilibrio de acciones en una cartera de ahorro para la jubilación

Querida Liz: Tengo 65 años y estoy jubilado. Mi esposo tiene demencia temprana, por lo que todos los problemas financieros son míos. Afortunadamente estamos muy bien. Además de una pensión, tenemos un fideicomiso, un IRA y un Roth que combinados superan los $ 3 millones. Sin embargo, el 60% de estos activos están en acciones y la empresa de inversión no reducirá más esta proporción.

Les está yendo bien con nuestro dinero, pero todavía me pregunto si debería mover mis cuentas a una empresa que pueda ofrecerme una cartera más conservadora. Incluso con una política de atención a largo plazo, la atención de mi esposo podría ser costosa. Un mes de atención domiciliaria actualmente cuesta $ 13,000. De lo contrario, está en buena forma y podría vivir muchos años.

Responder: Una cosa es si la empresa de inversión analizó cuidadosamente su situación, proyectó sus necesidades de gasto actuales y futuras, agregó la probable necesidad de su esposo de atención a largo plazo y anunció que una asignación de acciones del 60% era el nivel apropiado de riesgo para su situación. Es otra muy distinta si la empresa simplemente tiene una asignación del 60% para las personas que tienen 65 años, les gusta o no.

La empresa de inversión debería poder decirle por qué esta asignación de acciones, que es un poco cara para una pareja de jubilados, es apropiada en sus circunstancias individuales. Sería ideal si la empresa también pudiera mostrarle lo que podría significar una asignación de acciones más baja en términos de sus ingresos actuales y futuros, en caso de que desee realizar ajustes de gastos que le permitan correr menos riesgos.

Si la empresa no puede argumentar que una asignación del 60% es apropiada y necesaria, entonces sería inteligente buscar un planificador financiero fiduciario de pago que pueda tener en cuenta su situación y preferencias.

Medicare versus el plan de salud del cónyuge

Querida Liz: Estoy planeando retirarme en unos pocos meses a los 65 años. Mi esposo, que es cinco años más joven, trabaja para una corporación que ofrece un excelente seguro de salud. Cuando me inscriba en Medicare, ¿podré seguir recibiendo el seguro de salud de mi esposo? ¿Qué seguro se enumerará primero para la cobertura?

Responder: Las reglas son diferentes dependiendo de si el seguro de su esposo se considera un plan de empleador grande o un plan de empleador pequeño.

Si el plan cubre 20 empleados o menos, su empleador puede sacarlo del plan o hacerlo secundario a Medicare. Sin embargo, si el plan cubre a más de 20 empleados, el empleador generalmente no puede tratarlo de manera diferente a los empleados y cónyuges más jóvenes y debe permitirle permanecer en el plan, que seguiría siendo su seguro primario con Medicare como asegurador secundario.

Las sanciones de Medicare son otro tema a considerar. La Parte A de Medicare, que cubre las visitas al hospital, generalmente no tiene primas, pero las personas generalmente pagan las primas de la Parte B de Medicare, que cubre las visitas al médico, y la Parte D de Medicare, que cubre los medicamentos recetados. Si no se inscribe en Medicare Parte B y Parte D cuando es elegible por primera vez, podría enfrentar multas permanentes que aumentarían sus primas mensuales de por vida.

Estas sanciones no se aplican si pospone la inscripción en la Parte B y la Parte D porque está cubierto por un gran plan de seguro de salud del empleador del empleo actual, ya sea el suyo o el de su cónyuge. Sin embargo, una vez que finalice el empleo o la cobertura, deberá inscribirse en la Parte B y la Parte D de inmediato o las sanciones comenzarán.

Observe el uso de las palabras "típicamente", "normalmente" y "en general" en los párrafos anteriores. Las reglas y excepciones de Medicare pueden ser difíciles de navegar. Hable con el gerente de beneficios de la compañía de su esposo para saber dónde se encuentra y en qué partes de Medicare debe inscribirse cuando cumpla 65 años.

Activación de la disposición de eliminación inesperada

Querida Liz: Después de trabajar y pagar al Seguro Social por más de 40 años, tomé un trabajo en la ciudad a los 60 años. Este trabajo no paga al Seguro Social y me dará una pequeña pensión al jubilarme en unos años (ahora tengo 64) . ¿Se deducirá este monto de pensión de mis pagos del Seguro Social?

Responder: Normalmente, las personas que reciben pensiones de trabajos que no pagaron al Seguro Social se enfrentan a la "disposición de eliminación inesperada", que puede reducir cualquier beneficio del Seguro Social que hayan obtenido. Sin embargo, si tiene 30 o más años de "ganancias sustanciales" de un trabajo que pagó al Seguro Social, entonces esta disposición no se aplica. La cantidad que cuenta como "ganancias sustanciales" varía según el año; en 2019, son $ 24,675.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Las preguntas se le pueden enviar a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de "Contacto" en asklizweston.com.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.