Muy altos intereses sofocan a los peruanos

Incluso en tiempos de pandemia, el debate sobre las tasas de interés continúa. Un sector de la población considera que los bancos cometen un abuso por establecer tasas altas, mientras que otro sector considera que solo refleja la debilidad de las instituciones públicas del Perú.

El tema controvertido tiene muchas aristas. Según los datos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) del 20 de julio de 2020, si un usuario en Lima desea depositar el monto de S / 10,000 por un plazo fijo (360 días), la Tasa efectiva anual de El rendimiento (TREA) varía de 0% en la financiera Amérika a 5.7% en Caja Rural Raíz y, en el medio, son los bancos.

Por ejemplo, en BBVA, el TREA es 0.6%, Interbank (1.25%), BCP (2%), MiBanco (2.15%), Banco Falabella (3%), Banco Pichincha (3%), BANBIF (3%), Scotiabank (3.5%), Banco GNB (3.5%), Banco de Comercio (3.75%), Banco Azteca (3.9%) y Banco Ripley (4.25%).

Así, la información del portal SBS confirma que por un depósito de S / 10,000 durante un año, bajo los parámetros antes mencionados, habría un rendimiento máximo de S / 570, en la Caja Rural Raíz, mientras que en los bancos se pueden obtener entre 60 (BBVA) y 425 (Ripley) soles por año.

CRÉDITOS

¿Qué sucede si un usuario solicita un préstamo de consumo de S / 10,000 por 12 meses? Con base en el portal de SBS, la Tasa de costo efectivo anual (TCEA, por sus siglas en inglés) oscila entre 27.04% en la Caja Metropolitana y 209.28% en la Efectiva financiera y, una vez más, entre los bancos.

Banco Azteca tiene un TCEA de 199.03%, Banco Ripley (94.97%), MiBanco (92.58%), BCP (91.29%), Banco Pichincha (75.66%), Banco Falabella (69%), Interbank (50.7%), BBVA ( 44.96%), Scotiabank (44.67%), BANBIF (40.92%), Banco GNB (39%) y Banco de Comercio (29.33%).

Por lo tanto, para un préstamo de S / 10,000 por un año, la tarifa mensual a pagar, especificada en el portal SBS, sería de S / 1,458.06 en el estado financiero mencionado anteriormente. En otras palabras, S / 17.496,72 se pagarían en 12 meses. Mientras que en los bancos, se pagaría entre S / 11,557.80 (de Comercio) y S / 17,231.88 (Azteca) en un año.

Desafortunadamente, la página SBS no permite hacer comparaciones más precisas con respecto al período de tiempo o las cantidades. Pero, con los números expuestos, el usuario puede conocer el panorama de las tasas de interés en Perú.

REPORTAR ABUSO

Para César Gutiérrez Peña, experto en asuntos comerciales y financieros, es una pena que la tasa de interés promedio en nuestro país sea del 40%, llegando al 120% si se utilizan tarjetas de crédito. “Si compramos un artefacto con una tarjeta de crédito, en un año, pagaremos dos veces por el mismo producto”, enfatizó.

También se refirió a “un oligopolio liderado por cuatro bancos: BBVA, BCP, Scotiabank e Interbank. Tienen casi el 80% de las colocaciones, marcan la pauta. Recordemos que el tema ahora se está hablando con mayor énfasis porque hasta mayo solo había 2 millones de desempleados en Lima ”, dijo.

“Se debe considerar una refinanciación, porque las personas hacen un enorme esfuerzo para pagar. Esto debe ocurrir con una tasa de interés reducida, cercana a la definida por el programa Reactiva Perú (alrededor del 2% por año). Esto permitirá una mayor posibilidad de pago “, dijo.

Con respecto a la propuesta de un sector del Congreso para congelar las deudas, el especialista consideró que los bancos se han escandalizado innecesariamente. “La idea es mantener el monto a pagar y los intereses establecidos en marzo, hasta el 30 de junio, el día en que terminaría la cuarentena. En otras palabras, los intereses generados durante la emergencia no se contabilizan ”, mencionó.

“¿Pueden las grandes compañías obtener préstamos a tasas de 1.5% y los consumidores deben pagar 40% de interés? No es posible. Debe considerarse que hubo despidos, recortes salariales y suspensiones perfectas”, agregó.

VULNERABILIDAD

Según Gutiérrez, en noviembre de 2019, la SBS y el BCRP publicaron un informe donde exponían la situación de vulnerabilidad en la que los bancos se enfrentarían a un incumplimiento creciente de los consumidores.

“Los bancos deben preocuparse de que el incumplimiento pueda ser crónico. Según sus cifras de julio de 2019, las morosidades fueron del 5% y se presentó un escenario de riesgo debido a un posible incumplimiento. Si eso sucediera, la delincuencia podría crecer al 7% ”, reveló. Sin embargo, las perspectivas podrían ser más adversas.

“Presentaron un escenario de extrema severidad. Si el PIB de Perú cayera un 1%, China creciera un 3% y Estados Unidos creciera un 1,5%, esto provocaría que la morosidad aumentara al 10%. Pero, todo indica que Perú caería un 12%, China solo crecerá un 1,2% y Estados Unidos disminuirá un 6%. Por lo tanto, es posible que esta morosidad aumente al 43% ”, enfatizó.

“No solo las personas tendrán problemas para pagar, sino también los bancos. Por lo tanto, debe pensar en congelar las deudas y refinanciarlas con una nueva tasa de interés. En 1998, la crisis condujo al cierre de seis bancos “, agregó.

LIBERTAD DESTACADA

El economista Carlos Adrianzén consideró que las tasas de interés son el resultado del fracaso de la Izquierda Unida y la Apra, un hecho que provocó un cambio. “Las tasas de interés incorporan los riesgos de la economía y los costos fraccionarios. La historia de que las tasas son muy altas no conlleva el mayor escrutinio”, dijo.

“La rentabilidad es escandalosamente alta cuando se controlan las tasas de interés. Hay un sector que quiere controlarlos, pero en realidad hundirán el sistema (…). Las tasas de interés son muy altas debido a la debilidad institucional. No podemos compararnos con otros países ”, sostuvo.

Con respecto a los elementos que definen las tasas de interés, Adrianzén señala que estos incluyen costos y riesgos. “Las tasas de interés reflejan la escasez de recursos, porque los bancos prestan los depósitos de las personas. Si se dice que las tasas son altas, debe quedar claro que esto ocurre por dos razones: los altos costos de transacción y el riesgo de intermediación”, enfatizó.

“Ahora queremos prohibir la recaudación de crédito, cuando los créditos al mypes son de alto riesgo. Si está buscando cambios, necesita hacer una reforma financiera real para que los márgenes bajen, porque la inflación en Perú es baja”, dijo. .

“La tasa de interés es una luz de alarma. No olvidemos que los bancos prestan dinero de los depositantes y deben recuperarlo, incorporando el costo del riesgo. Mucha gente tiene una cultura salarial cuestionable. Además, en esta situación, muchas personas no pueden pagar (…). Los bancos asumen la responsabilidad del gobierno. Controlar la tasa provocaría que el crédito desapareciera y la recesión fuera más severa. Por esta razón, las instituciones deben fortalecerse ”, concluyó.

NUEVAS REGLAS

El legislador José Luna Morales, presidente de la Comisión para la Defensa del Consumidor y los Organismos Reguladores de los Servicios Públicos, informó que hay dos proyectos de ley, ya con opiniones, listos para ser sometidos a votación en el plenario.

“El primero es el proyecto de la congresista María Gallardo, que busca congelar las deudas y las tasas de interés, lo que permitiría suspender todo tipo de crédito por 120 días, debido al hecho de que enfrenta un alto desempleo. Hay consenso y sería aprobado por una gran mayoría “, mencionó.

“El otro proyecto es mi responsabilidad y lo he apoyado ante la Comisión de Economía. Esto busca que el BCRP y el SBS establezcan tarifas máximas como ocurre en Chile, Colombia y Argentina. El estándar se analizaría todos los años, debido al riesgo de que los bancos podrían enfrentar (…). No tener un tope de tasas hace que la clase media crezca lentamente, se endeude y le quede menos capital “, dijo.

Señaló que la oposición de ciertos bancos es una estrategia para continuar extendiendo los pagos. “Debemos evitar que los bancos abusen de los consumidores. Se oponen porque quieren extender los pagos libremente, beneficiando y perjudicando a los ciudadanos. Estamos hablando de intereses caros y, además de eso, se acumulan. Los proyectos no buscan evitar que los usuarios paguen, sino que el pago es justo “, agregó.

PRONUNCIACIÓN BCRP Y MEF

Aunque se ha pronunciado en contra de estos proyectos de ley, el presidente del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), Julio Velarde, consideró necesario que los bancos redujeran las tasas de interés de los préstamos vigentes en el marco de la reprogramación de las deudas. a sus clientes Señaló que el costo promedio de los fondos que los bancos usan para préstamos ha caído al menos tanto como la tasa de interés BCRP.

Velarde sostuvo que habrá compañías que sobrevivirán a la crisis, pero otras que solo lo harán si se perdona parte de su deuda. Y, además, el BCRP ha puesto a disposición de las instituciones financieras una línea de repos (acuerdos) que permite mejorar las condiciones de los préstamos en medio de esta situación adversa, logrando reducirla hasta en un 20%.

La Ministra de Economía y Finanzas, María Antonieta Alva, por su parte, describió el proyecto de ley como inapropiado para congelar deudas y perdonar intereses. Ella dijo que debemos trabajar por un sistema financiero sólido que permita que la economía se reanude.
También el jefe de la SBS, Socorro Heysen, describió como innecesario e inconveniente el proyecto de ley que propone reprogramar el pago de los préstamos bancarios aprobados por la Comisión de Defensa del Consumidor del Parlamento.

SALARIO COMO GARANTÍA

El profesor Manuel Chu se refirió a este problema. “Los bancos se protegen diciendo que es ‘debido al riesgo’, pero en el caso de los préstamos hipotecarios, muchas veces el salario se ve comprometido y eso es una garantía. Aún así no han bajado lo suficiente ”, dijo.

MÁS QUE CHILE Y COLOMBIA

En abril de 2016, el economista Carlos Urrunaga reveló que en nuestro país se cobra un mayor interés por las tarjetas de crédito que en Chile y Colombia. “Cuando ve las tarifas, más todos los otros cargos que se hacen por usarlas, genera un interés de entre 100% y 150%. Si hablamos de crédito al consumo, en Colombia es del 29,5% y Chile también está muy por debajo de las colecciones en Perú “, explicó.

ALTO IMPACTO

Con respecto al congelamiento de la deuda, el MEF expresó su preocupación de que 6 millones de ahorradores pudieran verse afectados, afectando principalmente a las instituciones de microfinanzas. Mientras que la SBS informó que unas 26 entidades financieras podrían ir a la quiebra.

POR: GERALDO CAPILLO

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