Algunas personas solo se enteran de los esqueletos en el armario de su historial crediticio cuando solicitan un préstamo, mientras que otras no se molestan en primer lugar porque ya temen que los fantasmas de los pagos atrasados regresen para bloquear sus solicitudes.
Ger (no es su nombre real) había pospuesto la solicitud de un préstamo hipotecario con su pareja durante años porque estaba convencido de que una factura telefónica impaga en un teléfono perdido a los 20 años arruinaría su puntaje crediticio. “Un cobrador de deudas se había involucrado y todo, así que pensé: ¿por qué molestarse?” él dice.
Excepto que su factura nunca estuvo en el registro de crédito porque los atrasos de servicios públicos generalmente no están incluidos.
Ger tampoco tiene un puntaje crediticio, un término popularizado por la televisión y las películas estadounidenses que se refiere a un número asignado a un consumidor que determina si tiene un historial crediticio bueno o malo.
En Irlanda, el Central Credit Register no emite un número ni aprueba ni rechaza préstamos.
El servicio privado de calificación crediticia, el Irish Credit Bureau, dirigido por los principales bancos, nunca fue exhaustivo en los datos que recopiló y se liquidó en 2021. El nuevo registro, operado por el Banco Central de Irlanda, comenzó mantenimiento de registros en 2017.
[ Check your credit history: It’s easy to do and you can amend any mistakes ]
En lugar de proporcionar una puntuación numérica, el CCR proporciona un informe de préstamos realizados a un consumidor por una entidad financiera de más de 500 €, incluidas tarjetas de crédito, préstamos personales, PCP, descubiertos e hipotecas.
Piense en ello más como un servicio de información que los posibles prestamistas utilizan para ver los préstamos anteriores obtenidos y cómo se han reembolsado antes de tomar la decisión de aprobar a una persona para un préstamo futuro.
El registro también sirve a los consumidores al proporcionar acceso gratuito a la información utilizada por los bancos para determinar la idoneidad de un préstamo en el futuro.
Se tarda unos 10 minutos en presentar la solicitud en línea en el sitio web del Banco Central utilizando un pasaporte o una licencia de conducir más un comprobante de domicilio y su número de PPS.
De esa manera, si te acechan sorpresas desagradables, incluido un registro que crees que es un error, puedes tomar medidas de inmediato para remediar la situación.
El hecho de que algo esté escrito en su registro de crédito no significa que esté escrito en piedra, lo que impide futuros préstamos de por vida, dice Michelle O’Hara, vocera nacional de Money Advice and Budgeting Service.
“Según la Ley de informes crediticios de 2013, puede solicitar que se modifique la información de su registro si cree que es incorrecta”, dice.
O’Hara dice que el primer paso es obtener una copia de su informe de crédito actual porque puede tener dos tipos de información incorrecta: personal y de crédito.
“Si su información personal es incorrecta, el mejor consejo es comunicarse primero con su prestamista para corregir esta información. Un ejemplo de información crediticia incorrecta podría ser que haya un saldo incorrecto declarado o una cantidad incorrecta de pagos en su préstamo”.
Como su informe de crédito proporciona el historial de sus pagos atrasados, también proporcionará detalles de los pasos que ha tomado para pagar sus deudas. El consejo clave es comprometerse con su prestamista para comenzar el proceso de hacer frente a su deuda.
— Michelle O’Hara, vocera nacional del Servicio de Presupuesto y Asesoramiento Monetario
Luego se puede solicitar una enmienda a través de una solicitud en línea en centralcreditregister.es También se aceptan formularios enviados por correo electrónico y publicados.
“Debe proporcionar una prueba de su identidad como se describe en el sitio web, junto con pruebas que respalden su solicitud”, dice. “El CCR responderá dentro de los 20 a 40 días posteriores a la presentación de una solicitud válida”.
Si eso no funciona y el CCR decide no enmendar su registro, todavía tiene opciones, como colocar una declaración explicativa en su informe de crédito, pasar por el procedimiento interno de quejas y comunicarse con el Defensor del Pueblo de Servicios Financieros y Pensiones.
Una declaración explicativa permite a los consumidores detallar en 200 palabras o menos, las circunstancias que pueden haberlos llevado a perder el pago de un préstamo. Por ejemplo, tener una enfermedad grave o experimentar violencia doméstica en ese momento.
Los prestamistas pueden ver los factores que contribuyen a los pagos atrasados o faltantes cuando toman sus decisiones.
Aunque el registro de crédito puede parecer desalentador para quienes experimentaron dificultades financieras en el pasado, también podría servir como una herramienta para rehabilitar su historial crediticio, como explica O’Hara.
“Como su informe de crédito proporciona el historial de sus pagos atrasados, también proporcionará detalles de los pasos que ha tomado para pagar sus deudas”, dice ella. “El consejo clave es comprometerse con su prestamista para comenzar el proceso de hacer frente a su deuda”.
[ Customer complaints: Who can I go to for help when at the end of my tether? ]
Tratar con los prestamistas puede parecer intimidante, por lo que Mabs alienta a los consumidores a comunicarse con ellos, ya que pueden comunicarse con una institución financiera en su nombre.
Puede encontrar ayuda en más de 60 ubicaciones de Mabs en toda Irlanda o en la línea directa nacional al 0818-072000, de lunes a viernes, de 9 am a 8 pm.
Si una bandera roja en su registro no se puede modificar o explicar a un nivel satisfactorio, todavía hay motivos para tener esperanza. Los detalles del préstamo se eliminan del registro cinco años después de que se realizó el último pago del préstamo. Por ejemplo, si en 2018 se acumuló una factura de tarjeta de crédito por valor de 5.000€ pero el último pago se realizó en 2020, el registro se mantendría hasta 2025.
La mejor manera de lograr un informe de registro de crédito que se vea bien para los prestamistas es mantenerlo desde el principio, evitando la necesidad de aclararlo más tarde.
Las dos reglas que ofrece O’Hara son sencillas y giran en torno a la lectura de la letra pequeña: “Antes de contratar cualquier contrato de préstamo/crédito, asegúrese de conocer sus términos y condiciones y, en particular, de que es un producto adecuado para usted y que usted será capaz de hacer frente a los reembolsos. Y asegurarse de que sus pagos se realicen de acuerdo con los requisitos de un contrato de préstamo/crédito es esencial”.
Esto puede significar cosas pequeñas, como asegurarse de que los débitos directos se alineen con el día de pago y la planificación a más largo plazo, como asegurarse de que pueda cumplir con los pagos más altos si las tasas de interés aumentan aún más.
Los prestatarios que buscan más ayuda sobre cómo limpiar su crédito pueden comunicarse con Mabs para obtener asesoramiento gratuito del servicio financiado con fondos públicos o pueden comunicarse con un asesor financiero de su elección.
