PSD2 entra en vigor: por qué los clientes necesitan paciencia

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Directiva PSD2

Varios nuevos requisitos para la banca en línea y el pago por Internet se basan en la nueva Directiva de servicios de pago de la UE, o PSD2 para abreviar.

(Foto: Getty Images)

Frankfurt Thomas Kunze prefiere hacer sus asuntos financieros en la sucursal bancaria. Allí le pide a la máquina expendedora el saldo de su cuenta y ordena transferencias de dinero. Sin embargo, el hombre de 54 años ha solicitado acceso a la banca en línea esta semana. "Mi banco no me ha dejado otra opción", dice la hamburguesa, que en realidad quiere decir lo contrario.

La razón: Kunze quiere pagar con su tarjeta de crédito en las tiendas en línea. Pero eso funciona para su banco, el Commerzbank, en el futuro solo si está registrado para la banca en línea.

Commerzbank elige una forma inusual de adaptar sus procedimientos de seguridad a los requisitos de la Directiva Europea de Servicios de Pago PSD2. Las nuevas reglas entrarán en vigencia este sábado 14 de septiembre. Afectan a todos los bancos de la UE, pero las soluciones de las instituciones financieras individuales son muy diferentes. Para muchos consumidores, son sobre todo una fuente de confusión.

Pocos requieren acceso a la banca en línea, pero a veces se requiere un teléfono inteligente y sin un teléfono móvil, se vuelve difícil para los clientes de muchos bancos. El cambio requiere paciencia de muchos clientes, ya que algunas de las instituciones financieras ya han experimentado interrupciones de TI como resultado de los cambios.

En el proceso, los consumidores deberían beneficiarse de las nuevas reglas, ya que el objetivo del PSD2 es hacer que las transacciones de pago en la UE sean más seguras y convenientes. En la práctica, sin embargo, a menudo se vuelve más incómodo para los clientes.

La razón principal de esto es la llamada autenticación de cliente fuerte. También se conoce como autenticación de dos factores porque requiere que los clientes se identifiquen con dos de los tres factores de seguridad. Por ejemplo, un PIN cuenta como Factor "Conocimiento", Tarjeta bancaria o Tan como "Propiedad". Si un dispositivo reconoce la huella digital o la cara, este es el factor "inherente".

Esto es relevante por un lado para los pagos con tarjeta de crédito en tiendas en línea y por otro lado para el acceso a la banca en línea. Lo que dificulta aún más las cosas para los clientes es que algunos bancos han desarrollado diferentes sistemas de seguridad para ambos casos. Y: el comercio en línea está retrasado, por lo que el regulador financiero Bafin ha permitido un período de transición durante el cual los operadores tienen que ajustar sus sistemas.

Aún no se sabe cuánto dura eso. Mientras tanto, algunos comerciantes ya se han centrado en los nuevos sistemas, mientras que otros todavía están trabajando en ello. "De nuestros aproximadamente 15,000 distribuidores, solo diez grandes anunciaron que ofrecerán una sólida autenticación del cliente el sábado", dice Ralf Gladis, jefe del servicio de pago Computop. Si realmente se trata de eso, pero aún no está claro.

Según Alexa von Bismarck, directora de Alemania en el proveedor de servicios de pago Adyen, todos los distribuidores con servicio de Adyen están listos para una autenticación de cliente sólida. La decisión a favor o en contra del procedimiento depende de si el banco emisor de la tarjeta lo requiere. También Oliver Hommel, experto del mercado de pagos. Accenture dice: "Desde una implementación uniforme, el mercado aún está lejos".

Factor adicional para pagos en línea

Para los pagos con tarjeta de crédito en Internet, generalmente ha sido suficiente que los clientes ingresen sus datos de tarjeta de crédito y un dígito de verificación asociado (CVC) en la caja registradora en línea. Eso prohíbe la PSD2 ahora. Para generar el factor de seguridad adicional, la mayoría de los bancos establecen de acuerdo con el proveedor de la tarjeta de crédito. tarjeta MasterCard actualmente en un SMS Tan.

En la caja registradora en línea, los clientes ingresan los datos de su tarjeta de crédito y luego reciben un SMS con un bronceado en su teléfono móvil a través del llamado procedimiento 3D Secure. Tan pronto como ingrese este número en la tienda en línea, se confirma el pago.

Según una encuesta reciente de "prueba financiera", estos SMS son gratuitos para la mayoría de los bancos. Bancos individuales como ese ComdirectSin embargo, Commerzbank, DKB y Stadtsparkasse München cobran una tarifa de entre siete y doce centavos por cada bronceado utilizado. "Criticamos tales tarifas", dice Frank Christian Pauli, experto financiero de la Federación de Organizaciones de Consumidores (vzbv). "Pero estamos aún más molestos con los vendedores que solo quieren usar una aplicación de teléfono inteligente para liberar pagos con tarjeta de crédito en línea".

En el futuro, los clientes de muchas cajas de ahorros solo podrán liberar sus pagos con tarjeta de crédito a través de la "aplicación S-ID". Prueba financiera llama aquí, por ejemplo, el Sparkasse Hannover. Por el contrario, los institutos de Colonia / Bonn, Frankfurt y Hamburgo también ofrecerían procedimientos alternativos.

Muchos consumidores tienen problemas de privacidad cuando usan aplicaciones para teléfonos inteligentes, dice Pauli. Además, las aplicaciones a veces no funcionaban en todos los dispositivos. "Es una clara desventaja poner todo en una aplicación y arriesgarse a que los clientes sean prácticamente insolventes técnicamente", dijo Pauli.

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