Seguro médico para empleados deslocalizados: qué póliza elegir y cómo solicitarla

Hoy en día existen dos formatos principales de reubicación:

1. un especialista se traslada solo a otro país y la empresa sigue operando en Rusia;
2. la empresa abre una oficina de representación en el extranjero o constituye allí una entidad jurídica independiente.

Para cada uno de estos casos, son posibles varias opciones para obtener un seguro médico. Te contamos cómo actuar en cada caso concreto.

Cuando la empresa está en Rusia y el empleado en el extranjero

Si la entidad legal de la empresa continúa operando en Rusia y los empleados trabajan de forma remota desde otros países, se pueden considerar cuatro opciones para organizar un seguro médico: compensación por los costos de la póliza para un empleado, seguro médico voluntario para quienes se mudan, pólizas para quienes viajan. en el extranjero (VZR; probablemente contrataste uno cuando te fuiste de vacaciones), seguro médico internacional (IHI). Veamos cada opción con más detalle.

Reembolso

La forma más sencilla de proporcionar un seguro médico con costes laborales mínimos es permitir que el empleado adquiera de forma independiente una póliza local en el país de reubicación y luego reembolsarle los costes.

Esta opción es especialmente adecuada para aquellas organizaciones que tienen pocos empleados en el extranjero. Le permite evitar el desperdicio de recursos en negociaciones con las compañías de seguros y también simplifica el procedimiento de pago: el dinero se puede transferir a la tarjeta del empleado.

La principal dificultad para la empresa es que resulta difícil determinar qué póliza eligió el empleado en relación con el mercado: la media, la más cara, la más barata o la primera disponible. No existen “puntos de referencia por país” y, sin una inmersión profunda en las características específicas del mercado de seguros de un país en particular, no será posible determinar el costo óptimo.

Algunas empresas han encontrado una salida a esta situación compensando con una cantidad equivalente al coste del seguro médico voluntario en Rusia. Por ejemplo, si una organización paga 40 mil rublos por seguro médico voluntario a los empleados que trabajan en la Federación de Rusia por empleado, se reembolsará la misma cantidad al reubicado (incluso si compró una póliza por valor de 60 mil rublos).

También vale la pena considerar que dado que el empleado comprará VHI como individuo, la compañía de seguros le pedirá que complete un cuestionario de salud y, si la persona, por ejemplo, tiene enfermedades crónicas, la póliza le costará más que si el El empleador se puso en contacto con la compañía de seguros.

Otra posible complicación son las características de estados específicos. En algunos lugares, para contratar una póliza solo es necesario proporcionar su dirección residencial, mientras que en otros países puede requerir un permiso de residencia. Además, no en todas partes los empleados de seguros y los médicos hablan inglés con fluidez. Esto puede causar molestias.

Nota. La opción de compensar los gastos de un empleado no puede denominarse plenamente una organización aseguradora corporativa, pero para tenerla en cuenta, a continuación aclararemos las características de la contratación de pólizas tanto por parte de personas físicas como jurídicas.

Análogo del VHI ruso

Para la reubicación de empleados, también es posible solicitar un análogo del seguro médico voluntario ruso (VHI), que consiste en atender a los empleados en clínicas predeterminadas por la aseguradora. Esta política cubre visitas de emergencia y planificadas en el marco de un volumen de servicios previamente acordado, como en la versión clásica de VHI.

En Rusia, muchas aseguradoras ofrecen este tipo de seguro médico voluntario a los miembros del equipo que se trasladan a países de la CEI, incluidos Armenia, Kazajstán, Turquía, los Emiratos Árabes Unidos y países asiáticos (Tailandia, Vietnam, Filipinas). Esta opción es conveniente si los empleados se encuentran en países donde la compañía de seguros tiene cobertura. El embargo se lleva a cabo en el marco de un acuerdo de seguro médico voluntario con una entidad jurídica en Rusia.

La principal ventaja de esta opción de seguro es que la cobertura de la póliza se acerca lo más posible a la que reciben los empleados de VHI en Rusia. Y, como antes, no tendrán que pagar los servicios de la clínica después de la cita.

Sin embargo, vale la pena considerar que dicho seguro solo funciona mediante una llamada de asistencia. Los empleados no podrán inscribirse directamente en una clínica (como suele permitir el VHI tradicional): siempre deberán ponerse en contacto con la compañía de seguros y procesar la solicitud llevará tiempo.

Por regla general, se necesitan desde varias horas hasta un día para coordinar una cita con el médico; situaciones más complejas, como una hospitalización planificada, demoran de tres a cinco días. También debes llamar a asistencia en casos de crisis cuando necesites una ambulancia, por lo que es más rápido tomar un taxi hasta la clínica, marcar el número de tu seguro en el camino y explicar la situación.

El precio de venta es de unos 50 mil rublos al año por persona para los países de la CEI y de 150 mil rublos para Turquía, los Emiratos Árabes Unidos, Chipre, Montenegro y otros destinos populares.

política VZR

La opción de seguro más asequible es una póliza de viaje al extranjero. Implica recibir atención médica en caso de una enfermedad/condición o lesión aguda. En este caso, la asistencia se proporciona a través de empresas colaboradoras de la compañía de seguros y es pagada por ellas.

Una póliza de seguro médico anual con buena cobertura (incluida la hospitalización y la odontología) cuesta en promedio entre 45 y 50 mil rublos por persona, con un conjunto de servicios más simple, desde 30 mil rublos.

La cobertura geográfica de la póliza depende de las necesidades de la empresa. Puede ser todo el mundo (conveniente si el empleado se muda constantemente) o una lista separada de países, por ejemplo, Bielorrusia, Georgia y Armenia, que tienen demanda entre los reubicadores. Dicha póliza puede ser emitida por una entidad jurídica rusa o por un empleado de forma independiente, en el sitio web de la compañía de seguros.

La principal desventaja de esta póliza es que tiene límites de tiempo: o el viaje debe durar hasta 90 días o el asegurado debe permanecer en el extranjero durante al menos 180 días al año. Además, un empleado no podrá contratar esta póliza si ya se encuentra en un país donde se requiere cobertura. Si viola estas condiciones, la compañía de seguros tiene todos los motivos para negarse a prestarle el servicio.

Seguro médico internacional

A diferencia de VHI, la póliza MMS cubre al máximo las necesidades de atención médica del empleado; cubre completamente el tratamiento de enfermedades graves, oncología, prótesis, medicamentos e incluso trasplantes de órganos. Si un empleado regresa (o permanece temporalmente) en Rusia, puede recibir tratamiento en las mejores clínicas comerciales.

Es posible emitir un MMS a través de una entidad jurídica rusa o como particular. En este último caso, la persona deberá completar un cuestionario de salud (generalmente no es obligatorio cuando se asegura a través de una entidad legal). También habrá algunas diferencias en el precio: el coste del seguro para una persona jurídica suele ser entre un 20 y un 30% más bajo que el de una persona física.

Los programas para personas jurídicas suelen prever grandes sumas aseguradas (por ejemplo, 1,5 millones de euros para personas jurídicas y 500 mil euros para personas físicas). Además, se podrán introducir sublímites para determinadas enfermedades o servicios para particulares (por ejemplo, un sublímite para odontología de no más de 5.000 euros o la exclusión de operaciones neuroquirúrgicas).

Las ventajas de este tipo de seguro saltan a la vista en la descripción del producto: máxima cobertura y la posibilidad de recibir atención médica en cualquier parte del mundo.

Pero también hay desventajas:

• La principal desventaja es el alto precio: desde 500 mil rublos para un empleado generalmente sano y bastante joven de unos 30 años hasta varios millones para personas mayores con enfermedades crónicas. Por lo tanto, las empresas rara vez pueden ofrecer esta opción o comprar MMS solo para la alta dirección o especialistas clave.
• Otro inconveniente es que en Rusia solo quedan tres aseguradoras que trabajan con este producto. Y trabajan a través de intermediarios extranjeros. Dadas las complejidades de las transacciones monetarias internacionales, podrían surgir problemas de servicio.
• Y un inconveniente más: casi todos los servicios de MMS en el extranjero son proporcionados por la mayoría de las aseguradoras mediante reembolso. Es decir, una persona primero debe pagar los servicios por sí misma y luego presentar los documentos a la compañía de seguros y recibir una compensación. Normalmente, el plazo indicado para el reembolso es de aproximadamente una semana, pero en la práctica puede ser mucho más largo, incluso un mes.

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Cuando una empresa se traslada con sus empleados

Para una sucursal o una empresa que se traslada al extranjero, básicamente sólo existe una opción para resolver el problema del VHI: adquirir pólizas de compañías de seguros locales. También existe la opción de comprar MMC, que comentamos anteriormente, pero debido al alto precio, las organizaciones rara vez lo consideran.

VHI de una empresa local en el país anfitrión.

Si una organización decide solicitar el VHI en una compañía de seguros local, lo principal que es importante tener en cuenta es que el VHI en Rusia y el VHI en el extranjero a menudo no son lo mismo.

Dependiendo del país, la cobertura de la póliza puede variar significativamente. Por ejemplo:

• Se pueden establecer límites de costos para ciertos tipos de servicios (cuando, por ejemplo, la hospitalización está cubierta solo hasta $10 mil).
• En algunos lugares, el seguro cubre sólo una parte del coste de los servicios, y el tratamiento de algunas enfermedades puede ser posible sólo entre seis meses y un año después de adquirir la póliza, ya que la compañía de seguros incluye un período de espera (deducible temporal) para algunos servicios.
• Hay situaciones en las que VHI trabaja según un esquema de compensación de costos: el paciente paga él mismo los servicios de la clínica y luego presenta los documentos a la compañía de seguros para recuperar ese dinero.
• Además, en muchos países, por ejemplo en los europeos, no es posible llamar a una ambulancia pública o privada en caso de presión arterial alta o temperatura alta, como estamos acostumbrados en Rusia; los servicios de emergencia solo responden a casos extremadamente críticos. situaciones como una herida de bala.

En el extranjero, no solo diferirá la cobertura de las pólizas, sino también el proceso de adquisición de las mismas. Así, fuera de Rusia, las compañías de seguros no trabajan en formato de licitación y para muchas propuestas tendrás que viajar físicamente por tus propios pies.

Además, en varios países, las compañías de seguros no se comunican directamente con el cliente; todas las comunicaciones se realizan a través de corredores de seguros. O no se puede comprar un seguro médico voluntario para todas las personas.

Así, en Turquía, el VHI local para no ciudadanos se vende únicamente a quienes tienen un permiso de residencia. Además, en países con mentalidad relajada, el proceso de negociación y compra puede durar varias semanas o incluso meses.

Las características del seguro médico varían mucho de un país a otro. Y es imposible identificar características comunes incluso a nivel regional. Por tanto, el principal consejo que se puede dar es investigar el mercado de reubicación con antelación.

Es importante tener en cuenta que será bastante difícil hacer esto desde Rusia, ya que es posible que muchas aseguradoras conocidas en Internet no se especialicen en VHI. Para facilitarle la tarea, le recomendamos involucrar en el proceso a empleados locales o expertos en seguros.

resumiendo

El mercado ofrece ahora muchas opciones para el seguro médico reubicado. Y si una empresa quiere dar atención médica a sus empleados, puede encontrar ofertas que se ajusten a cualquier presupuesto y cobertura. Para elegir la opción más adecuada, debes considerar los siguientes puntos:

• ¿Qué presupuesto está dispuesto a destinar el empresario al seguro médico voluntario de los empleados radicados en el extranjero? Si se trata de una cantidad estándar de 30 a 50 mil por persona, entonces se puede considerar una compensación o un seguro médico voluntario. Si no hay presupuesto, entonces una póliza TZR puede ser adecuada (sin embargo, conviene recordar sus limitaciones de tiempo).

• ¿Existe cobertura de las compañías de seguros rusas en el país de reubicación? Si lo tiene y su presupuesto lo permite, puede solicitar fácilmente un análogo de VHI. Si no hay cobertura, entonces vale la pena considerar un seguro local.

• ¿Cuántos empleados deben estar asegurados? Si hay 3-4 personas, quizás la compensación sea más fácil que llegar a un acuerdo con la compañía de seguros. Si hay muchos, entonces es más lógico solicitar un seguro médico voluntario.

• Necesidades de los empleados. Si para los empleados es importante que el seguro funcione “como en Rusia” (vas al médico y la compañía de seguros paga todo), entonces definitivamente se necesita VHI. Si les resulta más conveniente pagar ellos mismos lo que necesitan y luego recibir una compensación, entonces el reembolso será suficiente.

• Si una empresa se traslada junto con sus empleados, es importante investigar con antelación el mercado de seguros local. Puede ser muy diferente del ruso y antes de celebrar un acuerdo es necesario estudiar detenidamente su cobertura y otros detalles.

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Foto de portada: Unsplash