Si omite los pagos de su hipoteca, tenga cuidado con este costoso error

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¿Cómo pagaré mi hipoteca?

Esa es la pregunta que enfrentan millones de estadounidenses ya que las órdenes de quedarse en casa han causado que muchas personas pierdan sus empleos o ingresos. Los legisladores han intervenido para proporcionar a los propietarios de viviendas un salvavidas al exigir a los prestamistas que den paciencia, una forma de diferir los pagos de la hipoteca, a cualquier prestatario hipotecario con un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal.

Hasta ahora, 3.5 millones de prestatarios hipotecarios han solicitado indulgencia, lo que representa casi el 7% de todas las hipotecas en todo el país, según los últimos datos publicados el lunes por la Asociación de Banqueros Hipotecarios, un grupo comercial de la industria. Eso significa que millones de propietarios ahora pueden saltear o hacer pagos mensuales reducidos del préstamo hipotecario por hasta un año.

“Si bien el ritmo de pérdida de empleos se ha desacelerado desde las alturas astronómicas de hace solo unas semanas, millones de personas continúan solicitando desempleo”, dijo Mike Fratantoni, economista jefe de la Asociación de Banqueros Hipotecarios. “Esperamos que las solicitudes de indulgencia se recuperen nuevamente a medida que nos acercamos a las fechas de vencimiento de los pagos de mayo”.

Llamar a su prestamista y solicitar indulgencia es solo el primer paso del proceso. “La tolerancia no es perdón”, dijo Karan Kaul, investigador asociado del Urban Institute, un grupo de políticas sin fines de lucro, a MarketWatch a principios de este mes. “Aún debe el dinero que estaba pagando, es solo que hay una pausa temporal al hacer sus pagos mensuales”.

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Eventualmente, los prestatarios deberán elaborar un plan de pago con su prestamista. Y los prestatarios deben tener cuidado de no estar de acuerdo con un plan de pago que no puedan pagar.

Fannie Mae
FNMA
-2,26%

y Freddie Mac
FMCC
-2,12%

presentó pautas el lunes para recordarles a los propietarios que no tienen que hacer un pago global al final de su período de indulgencia.

“Queremos que todos los propietarios de viviendas que tengan dificultades a causa de esta pandemia sepan que tienen opciones hipotecarias”, dijo el CEO de Fannie, Hugh Frater, en el comunicado del lunes. “No requerimos que un propietario reembolse todos los pagos atrasados ​​de una vez al final del plan de indulgencia, a menos que decida hacerlo”.

El CEO de Freddie Mac, David Brickman, alentó de manera similar a “los propietarios que enfrentan dificultades para trabajar con su administrador para identificar el plan que sea apropiado para su situación única”.


“No requerimos que un propietario reembolse todos los pagos atrasados ​​de una vez al final del plan de indulgencia, a menos que decida hacerlo”.


– Fannie Mae CEO Hugh Frater

Con un pago global, también conocido como reintegro o un pago global, el prestatario reembolsaría todo el monto que adeudaba del período de indulgencia de una vez.

“Realmente no está ayudando a alguien si obtiene un aplazamiento de cuatro meses pero tiene que hacer un pago global, y han estado sin trabajo durante cuatro meses”, dijo Rick Sharga, un veterano de la industria hipotecaria y fundador de CJ Patrick Company, una firma de consultoría inmobiliaria. “Eso es solo aplazar el fracaso en lugar de ayudar a alguien a tener éxito”.

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Como los estadounidenses han solicitado indulgencia, algunos se han quejado de que su administrador hipotecario ofreció una opción de pago global como una opción de reembolso. Pero esta no es la única forma de devolver el dinero que debe.


Really Realmente no está ayudando a alguien si recibe un aplazamiento de cuatro meses, pero tiene que hacer un pago a tanto alzado, y han estado sin trabajo durante cuatro meses. Eso es solo aplazar el fracaso en lugar de ayudar a alguien a tener éxito “.


– Rick Sharga, veterano de la industria hipotecaria y fundador de CJ Patrick Company.

Aquí están las opciones de pago de los consumidores después de la indulgencia

Para empezar, los prestatarios pueden solicitar una modificación de aplazamiento de pago. Con esto, el saldo que no pagaron durante el período de tolerancia se agregaría al final del préstamo. La duración del préstamo se prolongaría, por lo que alguien que recibió tolerancia por seis meses con una hipoteca a 30 años ahora estaría libre de deudas después de 30.5 años.

Alternativamente, un consumidor puede optar por un plan de pago donde pagaría gradualmente el dinero que adeuda además de sus pagos mensuales de la hipoteca. Con esta opción, la duración del préstamo no se ampliaría, pero los pagos mensuales aumentarían.

Para aquellos que aún enfrentan problemas financieros al final de la indulgencia, pueden comunicarse con su prestamista hipotecario para solicitar una modificación de préstamo. Esto reduciría el monto del pago mensual del préstamo.

“Todos esos términos son negociables”, dijo Sharga. “Sea diligente, firme y trate de mantenerse firme”.

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En la mayoría de los casos, el administrador tratará de contactar a los propietarios de viviendas 30 días antes de que finalice el plan de indulgencia para determinar qué opción de pago funciona mejor para ellos en ese momento. Los prestatarios también pueden solicitar de manera proactiva esta información a su administrador.

Los prestatarios también pueden preguntar a su administrador quién es el dueño de su hipoteca, porque los préstamos para la vivienda a menudo se venden a los inversores. “Saber quién es el propietario del préstamo proporcionará al prestatario información para investigar qué opciones hay disponibles de esa entidad”, dijo Andrea Bopp Stark, abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Los administradores deben responder a estas solicitudes dentro de los 10 días, dijo.

“Si el administrador no responde, el prestatario debe enviar otra carta y buscar asistencia legal”, dijo Bopp Stark. “El administrador podría ser considerado responsable por daños reales y hasta $ 2,000 en daños legales por no responder”.

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