Las enfermedades mentales son la causa más común de incapacidad laboral. Pero, ¿cómo protegerse si ya se padece una enfermedad mental?
Representan una causa significativamente mayor que las enfermedades del sistema musculoesquelético, que son la segunda causa más frecuente con un 18 por ciento. Y esta diferencia sigue aumentando.
Si durante su vida laboral desarrolla una enfermedad mental y no puede trabajar durante un período prolongado, por ejemplo, debido a un síndrome de agotamiento (burnout), necesita protección. Con un seguro de incapacidad laboral (BU, por sus siglas en alemán), recibirá una cantidad mensual si no puede trabajar durante un tiempo prolongado, ya sea de forma temporal o hasta la jubilación.
A menudo, las personas con enfermedades mentales no pueden obtener un BU
El problema: Si aún no tiene un BU, pero ha sufrido depresión o burnout, a menudo ya no podrá asegurar. Muchos aseguradores lo rechazan si ha estado en terapia en los últimos cinco años.
Después de ese período, la mayoría de las aseguradoras lo aceptarán de nuevo, pero probablemente no querrá esperar tanto. Aún así, puede protegerse.
Si solo ha estado en terapia por un corto tiempo, sus posibilidades son buenas
Algunas aseguradoras lo aceptarán si solo ha estado en terapia por un corto tiempo, por ejemplo, después de una pérdida. Otras lo aceptarán, pero excluirán las enfermedades mentales. Importante: en ese caso, tendrá un BU, pero no estará protegido contra el mayor riesgo de incapacidad laboral.
Muchas aseguradoras lo aceptan de todos modos, con condiciones
A veces, puede solicitar después de tres años que se elimine esta «cláusula de exclusión». Entonces, estará completamente protegido de nuevo. La buena noticia: alrededor de la mitad de las aseguradoras aceptan a personas con antecedentes de enfermedades mentales, ya sea con una cláusula de exclusión o con la opción de revisión. Esto se desprende de una encuesta de Finanztip.
Y, aunque las aseguradoras lo rechacen por completo, existen alternativas. A menudo, puede contratar un BU a través de la previsión de pensiones de empresa (bAV), pero esta ofrece menos prestaciones. Puede encontrar más opciones en nuestra guía sobre alternativas al BU.
Atención: estas no sustituyen por completo al BU, pero pueden tener sentido en determinados casos. En general, la mejor opción es siempre un BU completo. Por lo tanto, compruebe si su terapia, por ejemplo, ya tiene más de cinco años, en cuyo caso tendrá buenas posibilidades y estará mejor protegido.
No solicite el BU por su cuenta
Debe tener en cuenta que asegurar su capacidad de trabajo no es una tarea sencilla. Además, existe otro riesgo: si solicita un BU por su cuenta y es rechazado, la aseguradora puede registrarlo en el sistema de información de las aseguradoras. Entonces, otras aseguradoras también pueden rechazarlo.
Por lo tanto, acuda a una oficina de corredores especializados. Esta puede realizar una solicitud de riesgo anónima. Sus datos personales se oscurecerán y, si es rechazado, permanecerá en el anonimato.
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