Deudas tras el fallecimiento: Mitos y realidades

La mayoría de las familias no se plantean las finanzas de sus seres queridos hasta que se ven obligadas a hacerlo, y a menudo ocurre en los momentos más difíciles de sus vidas. El fallecimiento de un padre, la muerte inesperada de un cónyuge o un familiar que deja asuntos financieros pendientes. Entonces empiezan a surgir las facturas y la confusión rápidamente se convierte en estrés, con una acumulación de preguntas sin respuesta: ¿Quién es realmente responsable de las deudas de un ser querido después de su fallecimiento? ¿Pueden los acreedores contactar a la familia? ¿Simplemente se condonan las deudas?

La realidad es mucho más sencilla y, al mismo tiempo, más incomprendida de lo que la mayoría de la gente cree. Y esos malentendidos a menudo causan ansiedad innecesaria a las familias en un momento de duelo.

Phillips & Cohen Associates (PCA), con más de 28 años de experiencia en la gestión compasiva de cuentas de personas fallecidas, ha ayudado a las familias a navegar por estos momentos en nombre de los principales bancos, entidades financieras y prestamistas. Según Nick Cherry, CEO Divisional de PCA, “La mayoría de las personas se enfrentan a la gestión de los asuntos finales de un familiar solo una vez en su vida, y a menudo en un momento en el que están emocionalmente abrumadas. Una información clara y precisa puede marcar una gran diferencia”.

Para muchas familias, el proceso sucesorio es territorio desconocido. Surgen varios malentendidos comunes en el camino, y existen algunas verdades claras que pueden ayudar a comprenderlo todo.

Un mito común: Los familiares heredan automáticamente las deudas de un ser querido.

La verdad: La deuda no se transfiere a los familiares; permanece dentro de la herencia.

Este es el malentendido más común que encuentra PCA. Los saldos de tarjetas de crédito, las facturas médicas y los préstamos no se convierten repentinamente en responsabilidad de la familia. En cambio, la herencia de la persona fallecida, la entidad legal creada tras el fallecimiento, se utiliza para liquidar los saldos pendientes antes de que cualquier cosa restante se comparta con los beneficiarios.

“Si la herencia tiene activos, estos se utilizan para resolver las deudas”, explica Cherry. “Si no los tiene, en la mayoría de los casos, la deuda restante simplemente se condona. Rara vez los miembros supervivientes de la familia son responsables”.

A menos que alguien haya cofirmado el préstamo o viva en uno de los pocos estados con leyes de propiedad conyugal, los familiares no están legalmente obligados a pagar, siempre que se sigan adecuadamente los procesos de sucesión.

Otro mito: Las organizaciones tienen permitido presionar a las familias en duelo.

La verdad: La gestión ética de cuentas de personas fallecidas está altamente regulada y se gestiona con cuidado. Las organizaciones líderes se comprometen a tratar a las personas con compasión, dignidad y respeto.

Los reguladores han establecido directrices que rigen la forma en que las instituciones pueden comunicarse con las familias. No permiten que las organizaciones exijan el pago a los consumidores que no son legalmente responsables de la deuda. También establecen límites sobre cómo se llevan a cabo estas conversaciones para garantizar que las familias no sean engañadas o sometidas a presión emocional.

Cualquier contacto que se produzca debe tener un propósito específico, que generalmente se limita a identificar al albacea o confirmar quién gestiona la herencia.

Cherry enfatiza que las mejores prácticas van más allá del cumplimiento. “La gestión de cuentas de personas fallecidas no es solo otra rama de la cobranza. Más bien, requiere un enfoque completamente diferente”, afirma. “Las familias merecen empatía, paciencia y claridad. Nuestro papel es guiarlos, no agobiarlos”.

El liderazgo de PCA en comunicación sensible al duelo se refleja en sus notables resultados de satisfacción del cliente, que consistentemente obtienen una calificación positiva de CSAT superior al 95% y sólidas reseñas de Trustpilot de las familias que interactuaron con sus equipos. Según los informes internos de CSAT de la empresa, más del 97% de los encuestados califican a PCA positivamente, lo que la distingue en el sector de los servicios financieros.

Estas métricas, señala Cherry, ayudan a ilustrar cómo una comunicación significativa, clara y compasiva puede ser para las familias durante un momento difícil. “Ese es el estándar que nos imponemos”, dijo Cherry.

Un último mito: Si una agencia de cobranza está llamando, significa que alguien hizo algo mal.

La verdad: Los prestamistas normalmente no tienen la experiencia para manejar casos de fallecimiento, por lo que las agencias de cobranza especializadas a menudo actúan como socios de duelo para los principales acreedores para garantizar que las familias reciban el nivel de servicio que necesitan.

Cuando los acreedores o sus representantes se comunican después de un fallecimiento, generalmente es para confirmar información básica de la herencia. Pueden preguntar quién gestiona la herencia, si se ha iniciado el proceso de sucesión y en qué tribunal, si existe un testamento, si la herencia es solvente y la dirección correcta para enviar las notificaciones relacionadas con la herencia.

Estos detalles ayudan a garantizar que el registro se actualice con precisión y se proteja contra posibles usos indebidos. En muchos casos, una vez que se aclaran estos puntos, las familias no tienen más participación.

“Estas llamadas están diseñadas para ser informativas”, dice Cherry. “Existen para garantizar que los registros del acreedor sean precisos y que la cuenta esté protegida contra el fraude o el uso indebido”.

En muchos casos, una vez que se confirman los detalles de la herencia, las familias no tienen más obligaciones.

Lo que las familias suelen encontrar útil durante el proceso de sucesión.

Si bien cada situación es diferente y generalmente se gestiona a través del proceso formal de sucesión, muchas familias dicen que algunos sencillos pasos organizativos hacen que todo parezca menos abrumador.

Una de las primeras cosas que suele ocurrir después de un fallecimiento es que se notifica a los acreedores para que la cuenta se actualice con precisión, se detenga la facturación automática y se inicien los procedimientos adecuados de cuentas de personas fallecidas. Las herramientas de notificación en línea también pueden ayudar con este proceso.

Las familias también suelen guardar los documentos relacionados con la herencia, como un testamento, los detalles de la sucesión o el certificado de defunción, en un solo lugar organizado, como la bóveda digital de The Estate Registry digital vault, para que el albacea pueda consultarlos fácilmente.

Igualmente importante, las familias a menudo se benefician de hacer preguntas cuando algo no está claro. Como explica Cherry: “Las personas están pasando por un momento emocional y a menudo se sienten presionadas a tener todas las respuestas. No las tienen. Y no deberían. Nuestro papel es darles claridad sin añadir estrés, y también creemos que la tecnología puede ayudar a simplificar el proceso”.

En resumen: Es probable que no sea responsable de las deudas de un ser querido.

Para muchas familias, el mayor desafío es simplemente no saber qué esperar. Una comprensión más clara de cómo funciona el proceso puede aliviar una considerable tensión emocional y financiera durante un momento desgarrador.

Con décadas de experiencia y calificaciones de satisfacción líderes en la industria, PCA demuestra cómo una comunicación constante y compasiva puede apoyar a las familias cuando más lo necesitan.

Como dice Cherry: “Enfrentar una pérdida ya es lo suficientemente difícil. El proceso financiero que sigue no debería añadir a esa carga”.

La información proporcionada en este artículo es solo para fines informativos y educativos generales. No pretende ser un consejo legal, financiero o profesional. Los lectores no deben confiar únicamente en el contenido de este artículo y se les anima a buscar asesoramiento profesional adaptado a sus circunstancias específicas. Renunciamos a cualquier responsabilidad por cualquier pérdida o daño que surja directa o indirectamente del uso o la confianza en la información presentada.