¿Cómo sugiere invertir $200,000 provenientes de un depósito a plazo fijo que vence? Tengo 65 años, no tengo deudas y cuento con $500,000 en mi fondo de pensiones. Los comentarios en línea parecen favorecer la reinversión en el fondo de pensiones, pero dado que el mercado de valores está cerca de máximos históricos y planeo jubilarme en dos años, ¿sería aconsejable si el mercado cae significativamente entre ahora y entonces?
Si todo va bien, sus ahorros para la jubilación tendrán un horizonte de aproximadamente 30 años a partir de ahora. Al jubilarse, su fondo pasará del modo de acumulación al modo de pensión. Si trabaja con un asesor, es probable que haya algunos cambios en la asignación de inversiones, pero en general, sus ahorros para la jubilación continuarán como lo estaban.
El cambio clave es que, en lugar de recibir contribuciones regulares de su empleador, el fondo le pagará un ingreso a usted.
Considerando este plazo, es de esperar que su preocupación por la volatilidad del mercado sea infundada. Los mercados de inversión ocasionalmente sufren caídas, y ese es el precio que debemos aceptar por las mayores rentabilidades que ofrecen.
Las caídas significativas son raras y, siempre que no venda durante estos períodos, tienen poca importancia. No me preocuparía en absoluto por que los mercados estén en máximos históricos. Los mercados están en máximos históricos con mucha frecuencia.
Es probable que no la totalidad de sus ahorros para la jubilación estén invertidos en acciones y propiedades (donde existe volatilidad). La mayoría de los fondos tendrán participaciones en efectivo y bonos para suavizar los impactos.
Sería prudente, dentro de su fondo de pensiones, asegurarse de que una parte esté invertida en activos de bajo riesgo. Revise las opciones de inversión dentro de su fondo y considere colocar el equivalente a un par de años de gastos de manutención para la jubilación en una opción de menor riesgo.
Esto le proporcionará una solución en caso de que su jubilación coincida con una caída del mercado. En lugar de vender sus inversiones orientadas al crecimiento a precios deprimidos, podría vivir con la cantidad en la opción de bajo riesgo.
Recientemente vendí mi casa y viviré con mi hija durante seis meses hasta que esté lista mi nueva casa. Recibo una pensión de vejez. ¿Se verá afectada mi pensión por el dinero que tengo en el banco proveniente de la venta de la propiedad hasta que pueda pagar la nueva casa? ¿Tendré que pagar impuestos?
Podría haber un impacto en su pensión. Centrelink permite una exención de hasta 24 meses bajo la prueba de activos para cubrir la transacción que está realizando. Sin embargo, el dinero en el banco seguirá estando sujeto a la prueba de ingresos a través de un proceso conocido como “deeming”. El “deeming” es simplemente una forma simplificada en la que Centrelink estima cuánto ingreso generan sus inversiones.
Debería ser posible generar intereses bancarios al menos equivalentes a esta tasa de “deeming”. Por lo tanto, si bien su pensión podría reducirse, los intereses que gane por su dinero mientras espera que se construya su nueva casa deberían compensar con creces.
Dado que sus ingresos regulares se reducen, mantenga una parte de los ingresos de la venta disponibles en una cuenta corriente para tener un colchón de efectivo cómodo. Luego, deposite el resto en una inversión que pague intereses mensualmente. Asegúrese de que la inversión sea un depósito bancario sencillo. Ciertamente no querrá nada con algún tipo de volatilidad del mercado en este caso.
No conozco las sumas involucradas aquí, por lo que es difícil comentar sobre la cuestión fiscal. Los ingresos por intereses son imponibles, pero también tiene un umbral libre de impuestos bastante generoso.
Paul Benson es un Planificador Financiero Certificado en Guidance Financial Services. Es el anfitrión del podcast Autonomía Financiera. Preguntas a: paul@financialautonomy.com.au
- El asesoramiento proporcionado en este artículo es de naturaleza general y no pretende influir en las decisiones de los lectores sobre inversiones o productos financieros. Siempre deben buscar su propio asesoramiento profesional que tenga en cuenta sus propias circunstancias personales antes de tomar cualquier decisión financiera.
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