Para combatir el fraude bancario, los bancos pueden registrar a los clientes considerados sospechosos en un archivo nacional.
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Aunque pueda parecer un método obsoleto frente a opciones más modernas como las transferencias desde el teléfono móvil o los pagos con tarjeta, el cheque sigue siendo un medio de pago apreciado por muchos franceses, especialmente por los jubilados. Sin embargo, no está exento de riesgos de fraude. Para combatir esta lacra, una ley del 6 de noviembre de 2025 ha reforzado los dispositivos existentes.
Ya existía un archivo nacional que recopilaba incidentes de pago relacionados específicamente con cheques, el archivo nacional de cheques irregulares (FNCI). Este no desaparecerá, pero su funcionamiento ha sido ajustado y reforzado. Los bancos emisores de cheques están ahora obligados a notificar al FNCI cualquier rechazo de cheque por falsificación o falsedad.
Pero eso no es todo. La ley también ha creado un nuevo archivo nacional de cuentas señaladas por riesgo de fraude (FNC-RF). Su objetivo es centralizar los datos bancarios de las cuentas consideradas sospechosas por los sistemas de control interno de los bancos. El FNC-RF también es gestionado por el Banco de Francia y financiado con contribuciones de los proveedores de servicios de pago.
De esta forma, se facilitará el intercambio de información entre bancos sobre las cuentas de riesgo. Las Urssaf también podrán señalar al Banco de Francia las cuentas que sospechen que son fraudulentas.
¿Le preocupa que sus cheques sean más vigilados y que sus gastos sean registrados? La creación de este nuevo archivo ha suscitado interrogantes sobre la protección de los datos personales. Para cumplir con el RGPD, el número de personas con acceso al archivo será limitado, según asegura Vie-publique.fr. La CNIL también deberá emitir un dictamen sobre las normas de recogida, conservación y consulta de los datos del archivo.
¿Cuáles son las consecuencias para usted al depositar un cheque en su banco, al emitir uno a un familiar o al pagar a un proveedor? Hasta ahora, los bancos solo podían consultar el FNCI al cobrar un cheque. Ahora pueden hacerlo desde el momento en que el cliente entrega el cheque, para verificar su regularidad.
Si surge una sospecha de fraude en esta etapa, el banco puede retrasar la acreditación de la cuenta mientras continúa sus verificaciones. El cliente deberá esperar más tiempo para disponer de los fondos. En caso de litigio con su banco, también deberá demostrar su buena fe para no ser fichado.
El reto es grande para los bancos. En 2024, según el sitio web Moneyvox, el 89% de los fraudes con cheques correspondieron a cheques perdidos o robados. Con este nuevo dispositivo, los bancos esperan detectarlos mejor y así reducir las cantidades desviadas cada año. El cliente deberá ser aún más vigilante al entregar un cheque a su banco, verificando el importe, la correcta introducción de la información (el importe en números debe ser idéntico al escrito con letras, la firma…) Más vale prevenir que tener que demostrar la inocencia después.
