Credit card debt

La mayoría de los estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito y la mayoría de los titulares de tarjetas llevan un saldo de un mes a otro, lo que significa que probablemente estén pagando alrededor del 20% anual en intereses sobre esos préstamos a corto plazo.

Pero dado que las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, existe una conexión directa con la referencia de la Fed. Con un recorte de la tasa, la tasa preferencial disminuye y la tasa de interés de su deuda de tarjeta de crédito debería seguir dentro de uno o dos ciclos de facturación.

Aunque un cambio de un cuarto de punto no significa mucho cuando las tasas de interés de las tarjetas de crédito son elevadas, el efecto acumulativo de los recortes consecutivos podría sumar una diferencia notable, especialmente en comparación con las tasas récord del año pasado, según Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree.

«Las reducciones podrían significar cientos de dólares en ahorros para los deudores», afirmó.

Las hipotecas son la carga de deuda más importante para la mayoría de los estadounidenses, pero esos préstamos a largo plazo se ven menos afectados por la Fed. Tanto las tasas hipotecarias a 15 como a 30 años están más estrechamente vinculadas a los rendimientos del Tesoro y a la economía.

A medida que el rendimiento del Tesoro a 10 años continúa aumentando en medio de las preocupaciones por la persistencia de la inflación, la tasa promedio para una hipoteca fija a 30 años también ha aumentado ligeramente, situándose actualmente en alrededor del 6.35%, según Mortgage News Daily a partir del 9 de diciembre.

«Dado que las hipotecas se basan en los rendimientos del Tesoro a 10 años, es probable que veamos un aumento en las tasas hipotecarias después de un recorte», ya que el mercado de valores y los inversores reaccionan, dijo Brett House, profesor de economía de la Columbia Business School.

Pero dado que la mayoría de las personas tienen hipotecas a tasa fija, su tasa no cambiará a menos que refinancien o vendan su casa y compren otra propiedad.

Otros préstamos para vivienda están más estrechamente vinculados a las medidas de la Fed. Las hipotecas de tasa ajustable, o ARMs, y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOCs, están vinculadas a la tasa preferencial. La mayoría de los ARMs se ajustan una vez al año, pero un HELOC se ajusta de inmediato, por lo que los prestatarios podrían ver tasas más bajas.

Más allá de las hipotecas y la deuda de las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles también representan una parte importante de los presupuestos familiares. Pero las tasas de los préstamos para automóviles son fijas y no se ajustarán con el recorte de la Fed.

Aún así, los compradores en el mercado para comprar un automóvil podrían beneficiarse a medida que las tasas continúen bajando. La tasa promedio de los préstamos para automóviles nuevos es ahora del 6.6%, según Edmunds.

Sin embargo, «los compradores de automóviles todavía se enfrentan a un mercado desafiante, como lo demuestran los pagos mensuales récord y los saldos de préstamos récord en las compras de vehículos nuevos financiados», dijo Joseph Yoon, analista de información del consumidor de Edmunds.

Según Edmunds, incluso cuando la tasa de porcentaje anual promedio, o APR, para un vehículo nuevo disminuyó en noviembre, el pago mensual promedio para un automóvil nuevo alcanzó un máximo histórico de $772. El monto promedio financiado para un automóvil nuevo también alcanzó un nuevo récord, acercándose a los $44,000.

En un momento en que muchos prestatarios de préstamos estudiantiles están luchando con el reembolso, no habrá mucho alivio de los recortes de tasas. Las tasas de los préstamos estudiantiles federales también son fijas durante la vida del préstamo y se restablecen anualmente para nuevos préstamos, según la subasta de notas del Tesoro a 10 años en mayo.

Sin embargo, si tiene un préstamo privado, esos préstamos pueden ser fijos o tener una tasa variable vinculada al bono del Tesoro u otras tasas. A medida que la Fed recorta las tasas de interés, las tasas de esos préstamos estudiantiles privados disminuirán en un período de uno o tres meses, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.

Aún así, un recorte de 25 puntos básicos reduciría los pagos mensuales de un préstamo de $10,000 a 10 años en aproximadamente $1.25 al mes, dijo Kantrowitz. «Multiplique esas cifras por tres si suma los dos recortes de tasas anteriores también», agregó. «No cubrirá el costo de una taza de café».

Es más importante que nunca que los ahorradores tomen el control de la situación. Si bien el banco central no influye directamente en las tasas de depósito, los rendimientos tienden a estar correlacionados con los cambios en la tasa de fondos federales objetivo.

Tras los recortes de tasas anteriores de la Fed, las tasas de las cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento han bajado a alrededor del 4%, según Bankrate, desde cerca del 5% hace un año.

«Las tasas de ahorro van a disminuir», dijo Stephen Kates, un planificador financiero certificado y analista financiero de Bankrate.

«Para las personas que tienen cuentas de ahorro de alto rendimiento que desean o necesitan una determinada tasa de rendimiento, debe estar atento», dijo.

Eso podría significar bloquear una tasa a largo plazo en un certificado de depósito, aconsejó. Los CD de un año promedian el 1.93%, pero las tasas de CD de alto rendimiento pagan más del 4%, según Bankrate.

«Si descubre que no está superando la inflación, ese es absolutamente el momento de actuar», dijo Kates.

La decisión de la Fed del miércoles también se produce en medio de la presión del presidente Donald Trump, quien ha argumentado repetidamente que las tasas deberían ser significativamente más bajas, sugiriendo que facilitaría que las empresas y los consumidores pidan prestado e impulsen la economía.

Trump ha insinuado que podría elegir al director del Consejo Económico Nacional, Kevin Hassett, para suceder al presidente de la Fed, Jerome Powell, en 2026. Se cree que Hassett está a favor de recortes de tasas adicionales, aunque también ha dicho que no cederá a la presión política.