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En 2022, Whitney Catalano se declaró en bancarrota del Capítulo 7. En ese momento, trabajaba por cuenta propia, vivía en un apartamento que no podía permitirse y acumulaba una deuda de $60,000 en tarjetas de crédito y préstamos personales. Para ella, la bancarrota representó una oportunidad de liberarse.

“Me sentía abrumada por el dinero”, afirma. “Quería dejar atrás este capítulo y comenzar de nuevo, con una hoja en blanco”.

Catalano es solo una voz dentro de un creciente número de cuentas en TikTok que elogian la bancarrota. En estos videos, personas entre 20 y 30 años comparten sus experiencias al declararse en bancarrota, describiéndolo como la mejor decisión que han tomado. Incluso se ha popularizado un meme que dice: “‘Te ves más feliz’. Gracias, me declaré en bancarrota”.

Actualmente, con 32 años, Catalano asegura haber reconstruido un buen historial crediticio, lo que le ha permitido acceder a apartamentos y nuevas tarjetas de crédito que paga puntualmente. Actualmente, no tiene deudas.

Las solicitudes de bancarrota están en aumento

Los datos confirman que esta tendencia de TikTok se está manifestando en la vida real.

Si bien los Tribunales de Bancarrota de EE. UU. informan que el número total de solicitudes de bancarrota es considerablemente menor que a principios de la década de 2000 – por ejemplo, alrededor de 310,600 solicitudes del Capítulo 7 en 2024, en comparación con 1,139,600 en 2010 – las cifras han aumentado desde que la Reserva Federal elevó las tasas de interés en 2022.

Janet Swope, consejera crediticia con 30 años de experiencia, dirige una agencia que ofrece un curso aprobado por el estado para personas que están considerando declararse en bancarrota. Su lista de clientes crece cada año, y ha notado un aumento reciente en el número de clientes más jóvenes.

Un abogado especializado en bancarrota ofrece alternativas a la declaración

La bancarrota no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Aunque el trabajo de Michael DuPont es ayudar a sus clientes a declararse en bancarrota, siempre comienza por explorar alternativas.

DuPont, abogado proveedor de LegalShield en Wagner, Falconer & Judd, Ltd, ha observado que, cuando comenzó a ejercer la abogacía hace 35 años, existía una mayor renuencia a declararse en bancarrota. “Hoy en día, es más socialmente aceptable”, señala. Sin embargo, sugiere algunas opciones a considerar antes de tomar esta decisión.

Es posible que pueda negociar un acuerdo de deuda con su acreedor, ya sea por su cuenta o con la ayuda de un consejero crediticio o una empresa de liquidación de deudas. Incluso existen herramientas de inteligencia artificial que pueden negociar en su nombre. La negociación puede resultar en un pago único menor, una tasa de interés más baja o una moratoria.

Otra opción es obtener una tasa de interés más baja y alivio de los cobradores de deudas a través de un plan de gestión de deudas a través de una agencia de asesoramiento crediticio. En este caso, un consejero crediticio negociará con sus acreedores en su nombre y usted realizará un único pago mensual a la agencia, que reembolsará a los acreedores.

Estas soluciones pueden ser más rápidas, menos costosas y tener un menor impacto en su crédito.

La bancarrota no está exenta de riesgos

La bancarrota puede ofrecer un alivio a corto plazo, pero también tiene consecuencias a largo plazo.

En primer lugar, puede ser más costosa de lo que imagina. La tarifa de presentación comienza en $313, pero contratar a un abogado puede costar entre $1,000 y más de $5,000. También es posible que deba pagar los cursos de educación obligatorios.

Los dos tipos de bancarrota para individuos son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. El Capítulo 7 requiere que venda ciertos bienes para pagar a los acreedores, antes de cancelar el resto de sus deudas no garantizadas. El Capítulo 13 le permite realizar un único pago mensual a un administrador fiduciario bajo un nuevo plan de pago que dura entre 3 y 5 años, y puede conservar sus bienes.

También está el tema del crédito. Catalano afirma que su puntaje crediticio aumentó después de declararse en bancarrota, ya que sus deudas fueron canceladas y su tasa de utilización de crédito disminuyó. Sin embargo, una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe crediticio hasta por 10 años, y una bancarrota del Capítulo 13 hasta por 7 años. Esto significa que cada vez que solicite un contrato de arrendamiento, una nueva tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil o una hipoteca, el prestamista puede preguntar por la marca o denegar su solicitud automáticamente. E incluso si es aprobado, podría terminar con una tasa de interés muy alta u otros términos de préstamo desfavorables.

Sus activos también pueden estar en riesgo, dependiendo del tipo de bancarrota que presente. El Capítulo 7 requiere que venda activos no exentos en efectivo para reembolsar a los acreedores. Las exenciones varían según el estado, pero su hogar, automóvil y pertenencias podrían estar en juego. El Capítulo 13 le permite conservar sus activos siempre y cuando realice los pagos decididos por el tribunal.

Declararse en bancarrota o no, esa es la cuestión

Amigos, usuarios de TikTok e incluso consejeros crediticios no pueden decirle si debe o no declararse en bancarrota. Para obtener asesoramiento legal, lo mejor es consultar a un abogado.

Si ha considerado opciones alternativas, pero la bancarrota es la única opción que queda, aquí le indica DuPont cómo proceder.

En primer lugar, considere el tipo de deuda que tiene. La deuda no garantizada, como las tarjetas de crédito y las facturas médicas, puede eliminarse con el Capítulo 7. Pero la deuda garantizada, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, significa que sus activos pueden ser embargados a menos que acuerde un nuevo plan de pago con el Capítulo 13.

Luego está la prueba de ingresos. Si sus ingresos son inferiores a los ingresos medianos del estado para el tamaño de su hogar o sus gastos le dejan con pocos ingresos disponibles, puede calificar para la bancarrota del Capítulo 7. Si no aprueba la prueba, deberá considerar el Capítulo 13.

Aquí hay algunos ejemplos de DuPont de cuándo la bancarrota podría tener sentido:

• Capítulo 7: No tiene muchos activos garantizados, como una vivienda, y tiene grandes facturas médicas o de tarjetas de crédito sobre las que el prestamista no está dispuesto a negociar.
• Capítulo 13: Compró una vivienda a una tasa que no puede pagar y ahora se enfrenta a un embargo.

No se sienta culpable, dice una consejera crediticia

Swope dice que hay una cosa que tienen en común todos sus clientes de bancarrota: el remordimiento.

Durante la primera consulta, los clientes quieren disculparse por su espiral de deudas o por el embargo de su hipoteca. “Intento que la gente entienda que no hay culpa”, dice. “Las cosas suceden”. Swope me dice que las causas comunes de la bancarrota son las deudas médicas, la pérdida de empleo, el divorcio y las deudas de tarjetas de crédito derivadas de gastos básicos que los ingresos no pueden cubrir.

Swope ayuda a los clientes a conocer sus derechos y a analizar sus números. La mayoría no tiene una imagen completa de sus ingresos en comparación con sus gastos y su deuda total. Los informes crediticios de sus clientes también suelen estar en mal estado.

“Necesitan reconstruir en algún lugar”, explica. “Entonces, ¿van a [presentar] una bancarrota y reconstruir, o van a reconstruir el informe crediticio que ya está muy dañado?”

Un vistazo a la vida después de la bancarrota

Catalano decidió que las consecuencias de la bancarrota valían la pena para ella. “No podía verme pasando los próximos 3 a 5 años todavía en el ciclo de la deuda, tratando de pagarla”, dice.

Después de declararse en bancarrota, pudo alquilar a un propietario privado explicando su situación y mostrando su historial positivo de pagos de alquiler. Y le aprobaron una tarjeta de crédito de su banco, lo que le permitió comenzar a reconstruir su crédito.

Mientras tanto, Catalano está trabajando a tiempo completo nuevamente y ha adoptado nuevos hábitos para mantenerse alejada de las deudas. Realiza un seguimiento de su presupuesto mensual. Planifica con anticipación las compras grandes. Y después de reducir los gastos durante la bancarrota, ha mantenido sus costos bajos. “Mis gastos y ahorros siempre encajan perfectamente en mis ingresos”, dice.

Si decide declararse en bancarrota, deberá reconstruir su crédito después de la bancarrota. Esté preparado para realizar los pagos futuros de tarjetas de crédito y préstamos a tiempo y en su totalidad, y cúmplase un presupuesto para evitar acumular más deudas.

Pero recuerde, “El tiempo lo cura todo”, dice Swope. Cuanto más tiempo pase desde la presentación, menos afectará su futuro.

Por lo tanto, la bancarrota no es una carta de libertad. Hay costos monetarios y oportunidades que debe sopesar frente al alivio de un saldo de deuda de $0. Para algunos jóvenes, la bancarrota puede ser el primer paso hacia un nuevo comienzo. Para otros, puede ser solo una de varias opciones mejores. Solo usted, y un profesional legal, pueden decidir qué es lo correcto para su futuro financiero.