hipotecas

Con la proximidad del invierno y el fin de 2025 acercándose, los españoles aguardan con ilusión la Navidad, aunque antes se celebra un evento de gran interés para muchos: el sorteo de la Lotería, con la esperanza de ganar ‘El Gordo’. Pero, ¿qué estrategia financiera seguir si se resulta afortunado? Según una encuesta reciente del portal financiero iAhorro, el 40% de los españoles destinaría el premio a saldar deudas, mientras que otro 40% lo invertiría en vivienda, especialmente para amortizar la hipoteca.

El Sorteo Extraordinario de Navidad cuenta con una dotación de más de 2.500 millones de euros. ‘El Gordo’ reparte 400.000 euros por décimo, lo que se traduce en aproximadamente 328.000 euros netos tras la retención de Hacienda.

Sin embargo, con un décimo de la Lotería navideña, cada vez resulta más difícil solucionar todos los problemas económicos debido a la pérdida de poder adquisitivo que han experimentado los hogares españoles, tal como señala Laura Martínez, directora de Comunicación y portavoz de un comparador y asesor hipotecario.

En la actualidad, un premio importante se percibe más como un «salvavidas económico» que como una oportunidad para gastos suntuosos, dada la disminución del poder adquisitivo en comparación con hace dos o tres décadas, según la experta.

Pagar o no pagar la hipoteca

La hipoteca representa un compromiso financiero a largo plazo que puede generar incertidumbre, especialmente por la periodicidad de sus pagos. Por ello, muchos propietarios hipotecados podrían considerar, como primera medida, liquidar su deuda y liberarse de esta obligación.

«En muchas ocasiones, las personas ni siquiera evalúan si es conveniente pagar la hipoteca, simplemente buscan la tranquilidad de tener una vivienda sin deudas y reducir la presión financiera«, explica Olivia Feldman, cofundadora de HelpMyCash. Si bien esta sensación de alivio es comprensible, la experta subraya la importancia de analizar las opciones desde una perspectiva financiera.

No obstante, esta decisión no siempre es la más acertada desde el punto de vista económico, ya que depende en gran medida de las condiciones del producto hipotecario contratado, según detalla Feldman. Con «cabeza fría», recomienda comparar el tipo de interés de la hipoteca con la tasa de inflación para determinar si es favorable o no.

Feldman defiende que aquellos que tengan una hipoteca con un tipo de interés inferior al 1%, 1,5% o 2% «en teoría, no deberían amortizarla», ya que si la inflación supera el interés, la cuota se reduce con el tiempo. “Si la inflación es más alta que el tipo de interés, el pago de la hipoteca representa una cantidad cada vez menor con el paso del tiempo”, enfatiza la experta, sugiriendo que en estos casos es más conveniente invertir en otras alternativas.

Sin embargo, si el usuario está cerca de finalizar el pago de su hipoteca, no es la mejor opción, ya que la mayor parte de los intereses se abonan en las primeras etapas del préstamo, por lo que el ahorro adicional sería limitado y podría ser más rentable invertir en otros productos.

Cuando es recomendable: variable o fija

En el caso de una hipoteca con un tipo de interés elevado, Feldman aconseja primero explorar la posibilidad de refinanciarla, ya que la amortización del capital no siempre es la mejor estrategia, como se ha analizado en este medio.

Otra opción, menos común, es que la hipoteca haya sido solicitada al 100% del valor de la vivienda. En este caso, podría ser beneficioso amortizar una parte del préstamo. «Si firmaste una hipoteca al 100% y no puedes refinanciar, tiene sentido reducir el capital. Si cerraste entre el 3,25% y el 3,50% y puedes amortizar para que la hipoteca represente el 70% y bajar al 2%, estarás ahorrando una cantidad significativa de dinero”, explica Feldman.

Con el aumento del euríbor, los clientes con hipotecas variables o mixtas y un diferencial alto podrían beneficiarse de destinar parte del premio a amortizar el capital. Con el indicador hipotecario rondando el 2,3%, sumado a un interés adicional del 1%, la cuota mensual supone una carga financiera considerable.

En este escenario específico, destinar una parte del premio a amortizar puede generar una rentabilidad difícil de obtener con productos de bajo riesgo, ya que cada euro que no se paga en intereses futuros representa un beneficio.

Esperar para tomar la decisión

Según los expertos de HelpMyCash, el principal riesgo reside en tomar una decisión precipitada con el capital recibido. Por ello, recomiendan tomarse un tiempo para analizar las opciones con calma.

Andrea Morales, experta en finanzas de este comparador financiero, sugiere priorizar productos de ahorro: “es aconsejable depositarlo en una cuenta remunerada y tomarse el tiempo necesario para evaluar las alternativas”. Esta estrategia actúa como un «cortafuegos» para evitar decisiones impulsivas.

Morales recomienda, para ganar tiempo, optar por cuentas remuneradas o depósitos a plazo fijo diferentes, diversificando el dinero para minimizar riesgos en caso de quiebra, ya que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad bancaria.

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