Becky Berkan, propietaria de un pequeño negocio en Wisconsin, consultó a Dave Ramsey sobre una cuestión importante para su empresa.
Berkan es la fundadora y operadora de Wilson Aesthetics Company en Madison, Wisconsin. Gasta entre 10.000 y 20.000 dólares mensuales en la compra de productos para su negocio, utilizando una tarjeta de débito para realizar los pagos.
“Mi pregunta se refiere a la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito empresarial y las desventajas que esto podría acarrear”, declaró en una aparición en The Ramsey Show (1).
Orgullosamente le comentó a Ramsey que su negocio está libre de deudas y que solo compra lo que puede permitirse.
Sin embargo, como emprendedora, sentía curiosidad por conocer los pros y los contras de obtener una tarjeta de crédito empresarial.
“¿Entonces, solo le interesan los puntos?”, preguntó Ramsey, señalando que técnicamente Berkan no necesita crédito.
“Bueno, sí”, admitió, riendo.
Ramsey tuvo una respuesta contundente para ella, calificando los programas de recompensas como una “ostentación momentánea” que distrae a los emprendedores de lo que realmente construye riqueza a largo plazo en un negocio.
Según un estudio de J.D. Power de 2025, la gran mayoría (89%) de las pequeñas empresas estadounidenses utilizan tarjetas de crédito para sus compras y muchas dependen de características como recompensas y planes de pago (2). Con gastos constantes y márgenes ajustados, los propietarios de pequeñas empresas utilizan tarjetas de crédito más que casi nadie, ya que siempre buscan una ventaja en sus resultados.
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Pero casi la mitad de los propietarios de pequeñas empresas que utilizan tarjetas de crédito dicen que están teniendo dificultades financieras.
Mientras tanto, el beneficio de las recompensas disminuye si los propietarios de empresas tienen saldos pendientes en sus tarjetas, ya que los cargos por intereses reducen sus ganancias.
Por eso, Ramsey argumenta que los puntos no generan riqueza real. No aumentan el flujo de caja, no hacen crecer su base de clientes ni fortalecen su negocio.
En el mejor de los casos, los programas de recompensas ofrecen un pequeño descuento sobre el dinero que ya iba a gastar.
Pero también pueden animar a los propietarios a gastar más y a depender más del crédito bancario.
Ramsey argumentó que el verdadero “ingrediente secreto” del éxito empresarial no son los puntos de recompensa, sino la rentabilidad y la excelencia operativa.
“Su tiempo y su energía mental valen mucho más de lo que gastará persiguiendo algunos puntos aquí y allá”, afirmó.
En su opinión, las recompensas son beneficios, no impulsores de ganancias.
Ramsey incluso llegó a decir que los puntos son una “estafa”, no en el sentido legal, sino en el sentido de que los programas de recompensas están diseñados para hacer que la gente sienta que está obteniendo valor por gastar, no por ahorrar.
Las recompensas de las tarjetas de crédito no son dinero gratis. Se financian con las comisiones que pagan los comerciantes, costos que se incorporan a precios más altos y rara vez se traducen en ganancias reales para una empresa (3).
Entonces, ¿cuál es la mejor opción para un propietario de negocio cuando se trata de los programas de recompensas de las tarjetas de crédito?
Aunque las recompensas pueden ser tentadoras, las tarjetas de crédito pueden conllevar riesgos para las pequeñas empresas:
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Altas tasas de interés. Mantener saldos pendientes elimina rápidamente cualquier recompensa obtenida y agrega gastos si está acumulando deudas (4).
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Tensión en el flujo de caja. Si no paga sus saldos mensualmente, el uso de tarjetas de crédito puede retrasar los ingresos y dificultar la elaboración de presupuestos.
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Gasto excesivo. Los propietarios de empresas pueden verse tentados a gastar más de lo habitual solo para alcanzar un umbral o obtener bonificaciones para ganar puntos.
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Responsabilidad y riesgo crediticio. Muchas tarjetas comerciales requieren garantías personales, por lo que si no realiza los pagos, esto puede afectar su puntaje de crédito personal (5).
Por otro lado, si es un propietario de negocio disciplinado, que realiza un seguimiento de sus gastos, evita el gasto excesivo y paga su saldo en su totalidad cada mes, los programas de recompensas pueden agregar valor.
Es posible que no generen riqueza, pero las tarjetas de crédito se pueden utilizar como optimizadores del flujo de caja siempre y cuando no tenga intereses sobre la deuda cada mes.
Por lo tanto, si su negocio ya opera con una disciplina de caja rigurosa, usar una tarjeta de crédito para capturar algunos puntos porcentuales en los gastos que de todos modos realizaría podría valer la pena.
Cuando se trata de los programas de recompensas de las tarjetas de crédito, considere lo siguiente:
La prosperidad proviene de las ganancias. Los puntos no harán crecer su oferta de servicios o su base de clientes, pero ser disciplinado y riguroso en su estrategia comercial sí puede hacerlo.
Evite la deuda revolvente. Los costos de los intereses a menudo superan cualquier beneficio de las recompensas.
Sea intencional. Si utiliza tarjetas de crédito por conveniencia y realiza un seguimiento experto de los gastos, elija tarjetas con tarifas y recompensas que tengan sentido con sus patrones de gasto.
Calcule el valor. Un reembolso de recompensa de 1.000 dólares en 100.000 dólares puede parecer una gran bonificación, pero no es transformadora a menos que los fundamentos de su negocio sean sólidos y no deba ser una excusa para gastar de más para alcanzar el nivel de recompensa.
Los puntos de recompensa pueden ser una buena bonificación, pero una estrategia financiera real para los propietarios de empresas debe centrarse en el crecimiento a largo plazo, la resiliencia y la creación de riqueza.
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The Ramsey Show (1); JD Power (2): Bankrate (3); Consumer Financial Protection Bureau (4); U.S. Small Business Administration (5)
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