Berlín – La preferencia por el pago en efectivo sigue siendo fuerte en Alemania, donde alrededor de la mitad de la población lo utiliza habitualmente. Según datos del Bundesbank, en 2023, aproximadamente la mitad de las transacciones se realizaron en efectivo. Sin embargo, crece el número de consumidores que prefieren pagar con tarjeta de débito o crédito, y que se muestran insatisfechos cuando los comercios limitan o prohíben el pago sin efectivo.
Un reciente debate en redes sociales se originó a partir de la publicación de una imagen de un restaurante en un foro de Reddit. La imagen muestra un cartel que indica que el pago con tarjeta solo está permitido a partir de 25 euros y únicamente con tarjeta de débito. Además, el cartel sugiere que el personal agradecería un propina en efectivo.
Críticas a la justificación del restaurante
La parte posterior del cartel ha generado aún más controversia. En ella se presenta un ejemplo de cálculo que muchos usuarios consideran poco plausible. Se argumenta que un billete de 50 euros mantiene su valor independientemente de cuántas veces cambie de manos – del restaurante a un lavadero de coches, del lavadero al peluquero, y así sucesivamente. En contraste, se afirma que cada transacción con tarjeta implica una comisión del 2,5%. Según el cálculo del cartel, después de 36 transacciones, solo quedarían 5 euros de los 50 originales, mientras que los 45 euros restantes serían “propiedad del banco”. También se insinúa que el pago en efectivo elimina la necesidad de un asesor fiscal.
Esta situación ha provocado reacciones escépticas entre los usuarios de Reddit. “¿Está este restaurante cometiendo fraude fiscal a gran escala o cómo es posible que de 50 euros al final queden 50 euros?”, se pregunta un usuario. Otros argumentan que el pequeño porcentaje de comisiones es insignificante en comparación con los impuestos que normalmente se deben pagar. Un usuario comentó: “Las comisiones son el argumento más ridículo de todos”. También se señala que el tiempo dedicado al recuento diario de efectivo puede ser más costoso, y que los errores de caja o el robo por parte de los empleados también pueden hacer que el efectivo sea más caro que las comisiones por tarjeta. Otro usuario expresó su frustración: “Me levantaría y me iría al siguiente establecimiento”.
Un experto financiero explica los costes reales
Lars Hornuf, profesor de Finanzas y Tecnología Financiera en la Universidad Técnica de Dresde, explicó en una entrevista con Frankfurter Rundschau de Ippen.Media que las comisiones varían. Los lectores de tarjetas cuestan entre 10 y 30 euros al mes, además de pequeñas cantidades en céntimos por cada pago, dependiendo del tipo de tarjeta. Para restaurantes con márgenes reducidos, entre el 5% y el 10%, estos costes pueden ser un problema. “Si los restaurantes solo obtienen un margen del 5% al 10% en tiempos buenos, una comisión del 2,5% por tarjeta de crédito puede hacer que el negocio sea muy poco atractivo”, afirma Hornuf.
Hornuf explica que, en los contratos de pago con tarjeta con bancos u otras instituciones financieras, las comisiones se facturan al comerciante de forma consolidada al final del mes. “Entonces, las comisiones a menudo se perciben como una gran cantidad única”. En el caso de los micropagos, es decir, pequeñas cantidades, puede que no sea rentable para los restaurantes ofrecer el pago con tarjeta. Sin embargo, el experto financiero también señala la existencia de ofertas de empresas de tecnología financiera (FinTech) que cobran una tarifa fija mensual, lo que permite a la hostelería aceptar micropagos ilimitados sin costes adicionales.
El experto financiero indica que no se puede determinar únicamente a partir de esta información si se está cometiendo fraude fiscal, como sugieren muchos usuarios de Reddit. “Es difícil saber” si los restaurantes también evitan el pago con tarjeta por esta razón, afirma. “Lo que está claro es que el pago con tarjeta permite una mejor documentación de las transacciones”. (Fuentes: Reddit, investigación propia)
