El renovar una hipoteca puede ser estresante para algunos propietarios, pero el rechazo de la renovación por parte de su prestamista puede intensificar aún más ese estrés.
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Una ola de propietarios que adquirieron sus propiedades con tasas de interés muy bajas se prepara para renovar sus hipotecas a tasas más altas este año, y un pequeño porcentaje de ellos podría ver su solicitud de renovación rechazada por su prestamista.
Leah Zlatkin, corredora de hipotecas certificada y experta en LowestRates.ca, explica que los prestamistas suelen contactar a los clientes varios meses antes de la fecha de renovación.
“Si ha tenido dificultades para realizar sus pagos a tiempo […] y detectan que ha incumplido regularmente con los pagos de sus tarjetas de crédito o que tiene saldos negativos en sus cuentas corrientes o de ahorro, podrían cuestionar la renovación y notificarle que no renovarán su hipoteca”, indica la Sra. Zlatkin.
Los rechazos de renovación se deben principalmente a dificultades financieras, pero otra razón podría ser que el prestamista considere al propietario como un riesgo significativo. Por ejemplo, una entidad bancaria podría tener reservas sobre la renovación de un cliente cuyo nombre aparece en los medios de comunicación en relación con un proceso penal por fraude.
En los últimos años, el Banco de Canadá ha aumentado su tasa de interés de referencia para controlar las presiones inflacionarias tras la pandemia de COVID-19. Aunque los costos de endeudamiento han disminuido en comparación con su máximo reciente, la tasa de interés actual se sitúa en 2.25%, aproximadamente dos puntos porcentuales más que al comienzo de la pandemia.
A principios de este mes, la Sociedad Canadiense de Hipotecas y Vivienda indicó en un informe que observaba signos de dificultades financieras entre los propietarios de Toronto y Vancouver, con un aumento constante de los incumplimientos hipotecarios, aunque partiendo de un nivel bajo.
El informe también señala que los compradores de vivienda por primera vez que adquirieron sus propiedades durante la pandemia, cuando las tasas de interés estaban en mínimos históricos, también muestran signos de mayor vulnerabilidad. Se especifica que estos propietarios han contraído deudas más elevadas en relación con sus ingresos y tienen un capital limitado en sus viviendas adquiridas a precios altos.
Más de 1.5 millones de hogares ya han renovado su hipoteca a tasas de interés más altas, y se espera que un millón más lo hagan en el próximo año, según la agencia.
Avales, ingresos, deudas
Si un propietario se enfrenta a un rechazo de renovación, los expertos señalan que existen varias opciones disponibles.
Según la Sra. Zlatkin, si una persona puede agregar a su hipoteca a otras personas como aval o co-firmante, como un cónyuge, un padre o un hermano, esto podría ayudarle a obtener la renovación.
Los prestatarios también podrían buscar aumentar sus ingresos alquilando una parte de su vivienda o buscando un empleo adicional, precisa.
Ron Butler, corredor principal de Butler Mortgage, subraya que los prestamistas “no rechazan las renovaciones al azar”.
“El gobierno federal les ha dejado claro que, si las personas están al día con sus pagos, deben ofrecerles algún tipo de facilidad de renovación”, explica.
Además del aumento de los ingresos, el Sr. Butler especifica que la reducción de la deuda también puede ayudar.
“Por ejemplo, si tiene dos préstamos para automóviles, puede vender uno de los vehículos o pagar uno de los préstamos”, ofrece como ejemplo.
Sin embargo, algunos propietarios podrían verse obligados a vender su casa u obtener una hipoteca privada, lo que puede generar costos de endeudamiento mucho más altos.
A modo de comparación, las tasas hipotecarias de un banco pueden rondar el 4%, las de un prestamista alternativo alrededor del 5 o 6%, y las de un prestamista privado alrededor del 9% o más.
Indica que, en tales situaciones, a pesar de los costos más elevados, esto le daría al propietario algo de tiempo para mejorar su situación financiera, con el objetivo de poder volver a un prestamista tradicional.
La Sra. Zlatkin señala que actualmente “no hay indicios” de que los prestamistas vayan a reducir las renovaciones este año.
“Mientras las personas realicen sus pagos y no hayan tenido problemas importantes que el banco pueda identificar, y no haya nada en la agencia de crédito que pueda considerarse negativo, la mayoría de las personas no tendrán problemas para renovar”, concluye.
