Para muchos estudiantes de Grinnell, la construcción de un historial crediticio parece un problema para una versión futura de sí mismos: la que ya se ha graduado, se ha mudado a una nueva ciudad y de repente necesita firmar un contrato de arrendamiento o financiar un automóvil. Sin embargo, construir crédito es uno de los pasos más valiosos que se pueden tomar durante la universidad, mucho antes de que lleguen esas decisiones. Empezar temprano no requiere endeudarse ni navegar por sistemas financieros complicados. Simplemente implica ser intencional con los gastos que ya se realizan y utilizarlos para crear una base financiera que será importante mucho después de la graduación.
Una calificación crediticia es, en última instancia, una medida de confianza. Los prestamistas, los propietarios y, a veces, los empleadores quieren pruebas de que se maneja el dinero de manera responsable. Sin un historial crediticio, incluso los pasos básicos hacia la independencia pueden volverse más difíciles. Es posible que se necesite un aval para el primer apartamento, enfrentarse a tasas de interés más altas en un préstamo para automóvil o que se nieguen ciertos productos financieros por completo. Por el contrario, un historial crediticio sólido puede reducir las primas del seguro de automóvil, determinar si es necesario pagar un depósito de seguridad por los servicios públicos e influir en la posibilidad de vivir en ciertos apartamentos después de la graduación.
Muchos estudiantes de Grinnell que se mudan a ciudades después de la graduación se sorprenden de la frecuencia con la que los propietarios verifican el crédito y de la rapidez con la que la falta de crédito puede limitar las opciones. Incluso si nunca se planea pedir grandes sumas de dinero, aquellos que comienzan a construir crédito entre los 18 y los 21 años suelen ingresar a la vida posterior a la universidad con años de historial de pagos positivos y una flexibilidad financiera mucho mayor. La buena noticia es que construir crédito en la universidad es de bajo riesgo y accesible.
Una de las estrategias más sencillas, y que muchos planificadores financieros recomiendan en silencio, es tratar la tarjeta de crédito como una tarjeta de débito. Sin embargo, esto debe hacerse con precaución. En lugar de utilizar una tarjeta de crédito para gastar dinero que no se tiene, se utiliza para pagar compras que se podrían haber cubierto desde la cuenta corriente de todos modos. Luego, se paga el saldo de la cuenta corriente inmediatamente, a menudo el mismo día. Esto crea un sistema limpio y disciplinado. Nunca se lleva un saldo, nunca se acumulan intereses y se elimina el riesgo de perder pagos. Al mismo tiempo, se genera un registro de pagos a tiempo, bajo uso del crédito y comportamiento crediticio responsable, que son todos factores que fortalecen la calificación.
Este enfoque es especialmente práctico para los estudiantes universitarios que ya realizan un seguimiento exhaustivo de sus presupuestos, y es el método que utilizo personalmente. El dinero que gano de mis pasantías y trabajos de verano se queda en mi cuenta corriente, y realizo gastos predecibles como alimentos, gasolina, libros de texto y suscripciones mensuales a través de mi tarjeta de crédito. Luego, pago el saldo inmediatamente desde la misma cuenta corriente. No estoy tratando la tarjeta de crédito como un fondo de dinero separado. Funciona más como una herramienta de información que recompensa los hábitos responsables. Para los estudiantes preocupados por gastar demasiado, este sistema ofrece la estructura y la disciplina de una tarjeta de débito al tiempo que construye los beneficios a largo plazo que conlleva un historial crediticio sólido.
Existen otras vías también. Algunos estudiantes afortunados comienzan siendo usuarios autorizados en la tarjeta de crédito de un padre o tutor, obteniendo acceso al historial crediticio de los padres siempre que la cuenta se gestione bien. Si se hace esto, es importante asegurarse de que los padres tengan un buen historial crediticio, ya que hay casos desafortunados en los que los padres arruinan las calificaciones crediticias de sus hijos. Otros comienzan con tarjetas de crédito garantizadas o para estudiantes diseñadas para personas con poco o ningún crédito. Estas opciones pueden funcionar, pero la misma regla se aplica a todas ellas.
El valor reside en la constancia, no en la complejidad. Una sola tarjeta bien administrada puede construir un excelente historial crediticio con el tiempo. Por supuesto, existen riesgos reales. Las tarjetas de crédito pueden fomentar el gasto excesivo si se utilizan de forma descuidada, y perder pagos puede dañar significativamente la calificación durante años. Solicitar demasiadas tarjetas demasiado rápido también puede indicar inestabilidad a los prestamistas. Pero estos riesgos son evitables con estructura y autoconciencia. Tratar una tarjeta de crédito como una tarjeta de débito neutraliza muchas de las trampas comunes al tiempo que permite construir crédito de forma constante. Por eso esta estrategia es especialmente eficaz para los estudiantes. Los riesgos son bajos, pero la recompensa a largo plazo es alta. Empezar temprano también ayuda a desarrollar los hábitos financieros que importan más adelante. Gestionar un saldo de 100 dólares al mes en la universidad crea memoria muscular para manejar obligaciones más grandes después de la graduación. Estas habilidades se vuelven especialmente importantes cuando la vida se acelera y se comienza a asegurar una vivienda en una nueva ciudad para una pasantía de verano, alquilar el primer apartamento o prepararse para solicitar préstamos para la escuela de posgrado. Un historial crediticio sólido no hace que estas transiciones sean fáciles, pero sí las hace mucho menos estresantes.
No hay una única forma «correcta» para que los estudiantes de Grinnell comiencen a construir crédito. Lo que más importa es empezar con intención y comprender lo que representa el crédito: no dinero que se ha recibido, sino confianza que se ha ganado. Al utilizar una tarjeta de crédito para gastos ordinarios y pagarla inmediatamente, se transforman las compras diarias en un beneficio a largo plazo a un costo virtualmente nulo. El crédito no es una señal de madurez reservada para más adelante. Es una herramienta que los estudiantes pueden y deben comenzar a utilizar ahora. Al tratar el crédito con propósito, los estudiantes de Grinnell pueden entrar en la vida posterior a la universidad con mayor estabilidad, más flexibilidad y menos barreras financieras.
Peyton Williams, estudiante de tercer año de economía y estudios religiosos, escribe sobre mercados financieros y estrategias de riqueza personal. Posee las licencias SIE y Series 66 a través de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera y la designación profesional Accredited Asset Management Specialist a través del College for Financial Planning, una empresa Kaplan.
