Las restricciones gubernamentales a los préstamos al consumo están reconfigurando la oferta crediticia de los bancos comerciales hacia perfiles de mayor solvencia, lo que está desplazando a los prestatarios con calificaciones crediticias medias y bajas hacia entidades financieras no bancarias (cooperativas de crédito, cajas de ahorro, aseguradoras y compañías de tarjetas de crédito) que ofrecen tasas de interés más elevadas.
Según datos de la Federación Bancaria de Corea, la puntuación crediticia promedio de los nuevos préstamos al consumo otorgados el mes pasado por los cinco principales bancos comerciales (KB Kookmin, Shinhan, Hana, Woori y NH NongHyup) se situó entre 940 y 950 puntos. Esta tendencia al alza se mantiene desde julio de 2023, cuando la puntuación promedio era de 911 a 932 puntos.
Una puntuación de 1000 puntos representa la calificación máxima, y se considera que los prestatarios con más de 900 puntos tienen una alta solvencia, mientras que aquellos con más de 950 puntos se clasifican como prestatarios de muy alta solvencia. El hecho de que la puntuación promedio de los nuevos préstamos se sitúe en el rango de 940 puntos indica que la mayoría de los prestatarios pertenecen a estas categorías de alta solvencia. El creciente interés por la puntuación crediticia ha llevado a una mayor atención a su gestión, y las amnistías crediticias gubernamentales, que eliminan los registros de pagos atrasados, han contribuido a una mejora generalizada de las puntuaciones.
Debido a la mejora generalizada de las puntuaciones crediticias, algunos individuos con puntuaciones superiores a 900 puntos se encuentran imposibilitados de obtener préstamos de los bancos comerciales y se ven obligados a recurrir a las entidades financieras no bancarias. Según datos publicados por la Asociación de Cajas de Ahorro, el 49.26% de los préstamos inteligentes de Pepper Savings Bank y el 26.98% de los préstamos SBI First de SBI Savings Bank se destinaron a prestatarios con una puntuación crediticia superior a 900 puntos.
Las tasas de interés de estos productos se sitúan en torno al 10% anual, lo que significa que los prestatarios con puntuaciones superiores a 900 puntos están accediendo a financiación, mientras que aquellos con puntuaciones inferiores a 800 puntos se ven obligados a buscar productos de préstamo con tasas de interés aún más elevadas.
El gobierno, que ha endurecido las regulaciones sobre los préstamos al consumo desde el año pasado, tiene previsto mantenerlas este año. Debido a la estricta gestión de los volúmenes de préstamos, los bancos con tasas de interés relativamente bajas están priorizando los préstamos a prestatarios de alta solvencia para minimizar el riesgo de morosidad y deterioro de activos.
Un representante de un banco comercial comentó que “debido a las estrictas regulaciones sobre los volúmenes de préstamos y a la mayor rigurosidad en las evaluaciones, la puntuación crediticia promedio de los prestatarios tiende a aumentar”.
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