El inicio del año no es solo un período de descanso tras las festividades, sino una oportunidad para reflexionar honestamente sobre la gestión de nuestras finanzas personales durante el año anterior. ¿Logramos cumplir con el presupuesto? ¿Construimos un colchón financiero para imprevistos? ¿O el año transcurrió sin un plan claro, de salario a salario? Evaluar nuestras finanzas nos permite comprender nuestra situación actual y decidir cómo actuar este año para evitar repetir errores y que nuestros objetivos financieros no se queden en promesas vacías como “comenzaré el próximo año o el próximo lunes”.
Comience el nuevo año revisando el anterior
Para planificar el próximo año de manera efectiva y establecer metas financieras realistas que no se desmoronen a los pocos días, es crucial evaluar nuestro desempeño financiero hasta la fecha. Es importante medir el “grosor” de nuestro colchón financiero: ¿logramos comenzar a ahorrar, o incluso superamos nuestras expectativas? ¿Qué cantidad de dinero tenemos ahorrada? ¿Es suficiente, o nos sentiríamos más seguros con una suma mayor? Estas preguntas y conclusiones nos ayudarán a comprender nuestra situación actual y a definir las acciones a seguir el próximo año. Si aún no hemos logrado ahorrar, no nos culpemos, sino que aceptemos que quizás carecíamos de un plan claro y una estructura definida, y que el año que viene será una excelente oportunidad para empezar.
Si planeamos ahorrar en años anteriores, pero no lo logramos el año pasado, es posible que hayamos realizado compras impulsivas u otros gastos que no detectamos, lo que dificulta el cumplimiento del plan. Identifiquemos estos gastos, clasificándolos por categorías donde realmente gastamos en exceso. ¿Existen posibilidades de reducir estos gastos? Definamos con precisión cómo lo haremos. Y, por último, identifiquemos qué objetivos no logramos alcanzar. Tal vez el objetivo era demasiado ambicioso, o quizás confiamos únicamente en nuestra fuerza de voluntad para evitar gastar demasiado y alcanzar los objetivos fácilmente. Sin embargo, es importante comprender que la voluntad por sí sola no es suficiente para gestionar las finanzas. Es una herramienta a corto plazo. Para lograr nuestros objetivos financieros, debemos comenzar con pequeños pasos concretos, un sistema claro de cómo hacerlo y, lo más importante, celebrar las pequeñas victorias cuando logramos una parte del objetivo.
¿Cómo establecer objetivos financieros para este año?
Los objetivos financieros, como cualquier otro, deben ser claros, específicos y medibles. Además, si nunca antes hemos establecido objetivos, comencemos con metas más pequeñas y menos ambiciosas, avanzando hacia el objetivo principal en pasos más pequeños.
Por ejemplo, podemos fijarnos el objetivo de ahorrar 300 euros para la primavera. Luego, aumentar la suma a 600 euros para mediados de año y, finalmente, alcanzar los 1.000 euros para finales de año. Esto podría convertirse en nuestro “fondo para imprevistos”. Todos deberíamos tener este tipo de fondo, ya que nos ayudaría a resolver pequeñas crisis financieras, como la avería de un coche o un frigorífico. Normalmente, cuando una persona no tiene esta suma, puede verse tentada a solicitar préstamos (a menudo muy caros), lo que solo aumentará los gastos y reducirá las posibilidades de ahorrar. Además, al acumular los primeros 1.000 euros, la persona gana motivación y confianza en sí misma para seguir ahorrando, y así, gradualmente, puede construir un colchón financiero completo, que normalmente equivale a 3-6 meses de gastos esenciales. Por lo tanto, aunque los primeros 1.000 euros no transforman el colchón financiero, crean confianza, seguridad y tranquilidad, sabiendo que, en caso de una situación inesperada, tenemos dinero y no tendremos que recurrir a préstamos.
La voluntad no es suficiente, se necesita estructura
No debemos confiar únicamente en la voluntad. Si no logramos alcanzar nuestros objetivos el año pasado, es posible que nos haya faltado precisamente esa voluntad. La voluntad es un recurso limitado. Se agota cuando nos cansamos, cuando aumenta el estrés o cuando ocurren situaciones imprevistas. Por lo tanto, para gestionar nuestras finanzas de manera racional, es esencial crear un sistema que funcione independientemente de nuestro estado de ánimo o de las circunstancias.
Aquí pueden ayudarnos tres pasos sencillos. En primer lugar, reservemos la cantidad de dinero planificada para el ahorro tan pronto como recibamos nuestros ingresos. El ahorro no debe provenir de lo que queda después de los gastos. La mayoría de las veces, no queda nada, por lo que es importante reconocer que nuestros objetivos financieros son prioritarios y, para alcanzarlos, cada mes “nos pagamos a nosotros mismos, a nuestro consumo futuro”. La mejor práctica es transferir al menos una pequeña cantidad (del 3 al 10%) inmediatamente después de recibir el salario a una cuenta separada que no esté vinculada a una tarjeta y de la que no podamos retirar fácilmente estos fondos.
En segundo lugar, dividamos el dinero por destino. Dividamos nuestro salario en tantas partes como necesitemos para cubrir los gastos y asignemos el dinero. Para ello, es útil utilizar cuentas separadas: una cuenta para impuestos, otra para gastos esenciales, una tercera para gastos diarios en alimentos, una cuarta para entretenimiento o vacaciones y, finalmente, una cuenta para ahorros. Esta división nos ayuda a ver claramente cuánto dinero se puede utilizar para cada propósito. Conociendo las cantidades exactas, será más fácil resistir las compras impulsivas y planificar las compras deseadas.
Y en tercer lugar: lo más fácil es automatizar el proceso. Establezcamos transferencias automáticas mensuales a cuentas específicas tan pronto como recibamos el salario, para que nunca olvidemos ahorrar, nos acostumbremos con el tiempo y se convierta en algo natural y habitual. Cambiar hábitos no es fácil, y la automatización nos ayuda a evitar excusas como: “quizás este mes no ahorre, porque quiero comprar algo”.
En resumen, el inicio del año es el momento ideal para comenzar no con grandes promesas o ambiciosos objetivos, sino con pequeños pasos claros. Revisemos los hábitos del año pasado, elijamos algunos objetivos realistas, que realmente veamos que podemos lograr, creemos un plan que nos ayude a mantenernos en el camino, y permítanos crecer financieramente a lo largo del año. Tampoco olvidemos celebrar las pequeñas victorias. Esto nos ayuda a no detenernos y nos proporciona un impulso adicional de motivación para actuar, para que al final del año logremos nuestros objetivos. Cuanto más simple sea el comienzo, mayor será la probabilidad de que los nuevos hábitos financieros se conviertan en una forma de vida habitual.
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