Cada vez que un consumidor de Illinois paga con tarjeta de crédito o débito, una porción de esa transacción se dirige a las compañías de tarjetas de crédito a través de comisiones por deslizamiento. La mayoría de la gente asume que estas comisiones se aplican solo al precio de lo que están comprando. Sin embargo, en realidad, durante décadas, las redes de tarjetas también han impuesto estas comisiones sobre los impuestos sobre las ventas recaudados para el gobierno y las propinas dejadas a los trabajadores.
En un momento en que las empresas y las familias de Illinois están administrando presupuestos ajustados y enfrentando crecientes presiones financieras, la Ley de Prohibición de Comisiones por Intercambio (Interchange Fee Prohibition Act) introduce un cambio lógico que ahorrará a los residentes de Illinois cientos de millones de dólares anualmente: detiene a las compañías de tarjetas de crédito de cobrar comisiones por deslizamiento sobre los impuestos sobre las ventas y las propinas en Illinois. La ley entrará en vigor el 1 de julio.
Esta reforma se basa en la equidad. Los minoristas de Illinois actúan como recaudadores de impuestos sobre las ventas en nombre de los gobiernos estatal y local, administrando uno de los sistemas de impuestos sobre las ventas más complejos de la nación. También entregan las propinas directamente a los trabajadores. Sin embargo, tal como está hoy, pagan comisiones por ambos, a pesar de que ese dinero nunca les perteneció a las empresas. Estos costos no desaparecen. Se incorporan a los precios y, en última instancia, son pagados por las familias en el registro.
Es importante destacar que esta nueva ley no requiere ningún cambio en la forma en que los consumidores pagan. Las transacciones electrónicas ya distinguen entre el precio de compra, los impuestos y las propinas, y las compañías de tarjetas de crédito separan rutinariamente los impuestos del precio de compra en las transacciones actuales. Aplicar la misma capacidad de larga data a las compras de los consumidores es sencillo y ya está en marcha. Incluso ahora, por ejemplo, un cheque de restaurante se autoriza una vez, se agrega una propina y el monto final se liquida sin un segundo deslizamiento o pago separado. La nueva ley deja intacto ese proceso familiar y solo cambia la forma en que el procesador de tarjetas de crédito calcula su tarifa internamente.
Bancos y compañías de tarjetas de crédito pueden adaptarse
Los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y los procesadores de tarjetas de crédito son expertos en adaptarse a diferentes estándares en todo el país y el mundo, con varios estados que ni siquiera cobran impuestos sobre las ventas, y versiones de esta ley ya existen en otros países. El enfoque de Illinois para el alivio del consumidor a través de la Ley de Prohibición de Comisiones por Intercambio es un estándar simple al que estas instituciones pueden adaptarse fácilmente.
De hecho, las compañías de tarjetas de crédito aún pueden cobrar tarifas por el producto o servicio. Simplemente se les prohibirá cobrar tarifas adicionales por dinero que no es suyo. A pesar de esto, los bancos continúan desafiando la implementación de la ley, presentando recientemente una moción para apelar el fallo de un juez federal que confirmó la Ley de Prohibición de Comisiones por Intercambio.
Por lo tanto, para que quede claro, cualquier caos creado en la implementación de esta ley en Illinois será responsabilidad de los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y los procesadores de tarjetas de crédito. Las preocupaciones sobre los programas de recompensas de las tarjetas de crédito también no son relevantes. Esta ley no regula ni restringe las recompensas de ninguna manera. Cualquier decisión sobre recompensas sigue siendo totalmente responsabilidad de las compañías de tarjetas de crédito, y a menos que las compañías de tarjetas de crédito coordinen de manera anticompetitiva, tienen fuertes incentivos para no realizar tales cambios. Las compañías de tarjetas de crédito siguen siendo libres de estructurar las recompensas como elijan, como lo hacen hoy y han hecho a través de muchos cambios de política en todo el mundo.
El impacto de esta reforma se extiende mucho más allá de un solo sector. Cualquier negocio que acepte pagos electrónicos, desde minoristas hasta restaurantes y proveedores de atención médica, ahora paga comisiones por deslizamiento sobre impuestos y propinas. Eliminar estas comisiones reducirá los costos operativos, lo que ayudará a las empresas en su esfuerzo por mantener precios razonables y apoyar los empleos en las comunidades a las que sirven.
Para las pequeñas empresas, incluso las reducciones de costos modestas pueden marcar una diferencia significativa, y esta ley es el mayor alivio para las pequeñas empresas que Illinois ha visto en décadas. La reducción de los costos estructurales brinda a las empresas más flexibilidad para ofrecer precios más competitivos y seguir siendo viables en condiciones económicas desafiantes. Esa estabilidad beneficia en última instancia a las comunidades y a los clientes.
En esencia, la Ley de Prohibición de Comisiones por Intercambio corrige un desequilibrio de larga data en el ecosistema de pagos. Las compañías de tarjetas de crédito y los procesadores de tarjetas de crédito no deberían obtener ganancias de los impuestos que los consumidores pagan para apoyar los servicios públicos o de las propinas que ganan los empleados. Al poner fin a esa práctica, Illinois está reduciendo los costos innecesarios y brindando un alivio histórico a los consumidores y a las empresas de la calle principal en las que confían.
Rob Karr es presidente y director ejecutivo de la Asociación de Comerciantes Minoristas de Illinois.
