Francesco Carta fotografo/Getty Images
Vivir con ingresos fijos puede ser especialmente desafiante en tiempos de incertidumbre económica. Un ejemplo claro es que, a pesar de que la inflación se ha moderado al 2,7% en noviembre –frente al máximo de este año del 3%, según los últimos datos de la Oficina de Estadísticas Laborales– muchos adultos mayores siguen sintiendo la presión que el aumento de los precios ejerce sobre sus presupuestos mensuales. El ajuste previsto del 2,8% al costo de vida para los beneficiarios del Ingreso Suplementario de Seguridad (SSI) en 2026, anunciado por la Administración del Seguro Social, podría ayudar, pero probablemente no cubrirá por completo la brecha para aquellos con ingresos fijos que ya han dejado de trabajar.
Por esta razón, muchos adultos mayores con dificultades económicas han comenzado a considerar la riqueza acumulada en sus hogares. Aprovechar el valor de la vivienda con un préstamo con garantía hipotecaria, por ejemplo, puede proporcionar un colchón financiero sin necesidad de vender la propiedad que tanto les ha costado mantener. Y para los propietarios de viviendas mayores que desean evitar asumir otro pago mensual, opciones únicas para aprovechar el valor de la vivienda, como una hipoteca inversa, pueden ser una de las pocas formas prácticas de alcanzar objetivos financieros esenciales o largamente postergados.
Como resultado, los propietarios de viviendas mayores pueden encontrar que sus mejores opciones son un préstamo con garantía hipotecaria o una hipoteca inversa. Si bien ambas opciones se basan en la misma fuente –el valor de su hogar– funcionan de manera muy diferente. Cada una tiene sus propias ventajas y desventajas, y dependiendo de las circunstancias de cada persona mayor, una puede ser mucho más beneficiosa que la otra el próximo año.
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Por qué un préstamo con garantía hipotecaria podría ser mejor para los adultos mayores en 2026
Un préstamo con garantía hipotecaria funciona como una segunda hipoteca, lo que le permite pedir prestado contra el valor de su propiedad con los fondos entregados como una suma global. La alternativa, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), le ofrece acceso a sus fondos a través de una línea de crédito que se puede utilizar según sea necesario (hasta el límite de crédito).
Y, en este momento, los adultos mayores tienen mucho valor en sus viviendas para aprovechar. El propietario de vivienda promedio tiene actualmente más de $300,000 en valor de vivienda para aprovechar, de los cuales más de $200,000 se consideran disponibles, y los adultos mayores que han pagado sus hipotecas o están cerca de hacerlo pueden tener aún más a su disposición. Por lo tanto, los adultos mayores que desean pedir prestado contra sus hogares podrían encontrar esta opción digna de consideración en el nuevo año.
Eric Croak, planificador financiero certificado y presidente de Croak Capital, considera que los préstamos con garantía hipotecaria son herramientas financieras más predecibles en este mercado.
“Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria pueden ayudar con los cálculos y proporcionar mucho más control, lo cual es más importante de lo que la mayoría de la gente cree cuando surgen desafíos médicos o la planificación del final de la vida”, afirma Croak. “Para aquellos que tienen un flujo de ingresos confiable u otros activos, esta puede ser la mejor manera de acceder al valor de la vivienda mientras se preserva el futuro de la propiedad”.
Steven Parangi, originador de préstamos con licencia, está de acuerdo en que la estructura de pago mensual ofrece ventajas para ciertos adultos mayores en este momento.
“Si la pensión, el Seguro Social y las inversiones generan un flujo de efectivo amplio, contratar un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija o una línea de crédito con garantía hipotecaria puede tener sentido, especialmente si las tasas disminuyen en 2026 y más allá”, dice Parangi.
La estructura también preserva más valor para los herederos.
“Dado que un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria suele ser más pequeño que el saldo potencial de la hipoteca inversa con el tiempo y se amortiza o se gestiona con pagos programados, puede dejar más valor intacto si el adulto mayor cumple con el pago de la deuda de manera confiable”, señala Parangi.
En particular, una línea de crédito con garantía hipotecaria funciona bien para gastos impredecibles.
“Una línea de crédito con garantía hipotecaria funciona bien para los adultos mayores que no necesitan una suma global, pero quieren acceso a fondos para gastos impredecibles, como costos médicos continuos, ayudar a los miembros de la familia o reparaciones del hogar que surjan”, dice Parangi. “Es una red de seguridad que utiliza solo cuando la necesita y solo paga intereses sobre lo que pide prestado”. Sin embargo, advierte que las tasas variables de las líneas de crédito con garantía hipotecaria pueden “convertir rápidamente la flexibilidad en una trampa si las tasas aumentan”.
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Por qué una hipoteca inversa podría ser mejor para los adultos mayores en 2026
Una hipoteca inversa, por otro lado, convierte el valor de su vivienda en pagos a usted, ya sea como una suma global, pagos mensuales o una línea de crédito. A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria tradicionales, el saldo de la hipoteca inversa aumenta con el tiempo y vence cuando vende, se muda o fallece.
¿Cuál es la principal ventaja? No hay obligación de pago mensual, lo que puede ser un gran atractivo para los adultos mayores que no pueden permitirse agregar otro pago mensual a su presupuesto en el entorno de altos costos actual.
“Las hipotecas inversas funcionan mejor para los propietarios de 62 años o más que necesitan complementar sus ingresos para vivir cómodamente, tienen la intención de permanecer en la vivienda a largo plazo y no tienen herederos que insistan en heredar la propiedad libre de deudas”, dice Parangi.
Como resultado, las hipotecas inversas pueden ser particularmente valiosas para los adultos mayores que valoran el flujo de efectivo por encima de los costos de los intereses o se enfrentan al riesgo principal de sobrevivir a sus ahorros.
Parangi señala que las hipotecas inversas pueden brindar un alivio fundamental a los adultos mayores que tienen dificultades con los pagos hipotecarios existentes.
“Una hipoteca inversa puede pagar ese préstamo existente y eliminar la obligación mensual por completo. He visto que esto literalmente cambia la vida de las personas, ya que pasan de luchar por hacer el pago cada mes a finalmente respirar”, dice Parangi.
Sin embargo, Croak insta a la precaución a los adultos mayores que priorizan el legado.
“Las tarifas generalmente se cargan por adelantado y pueden acumularse rápidamente. Si alguien no tiene herederos o simplemente no le importa lo que suceda después de su muerte, entonces sí, puede proporcionar liquidez sin una obligación de pago mensual”, dice Croak.
Las complejidades integradas “podrían complicar la posibilidad de dejar la vivienda como herencia”, aunque, dice Croak.
“Debe haber un plan para pagar el préstamo, ya sea a través de un seguro de vida estructurado adecuadamente o creando un fondo de pago con otros activos”, dice Croak.
En resumen
Croak enfatiza la importancia de eliminar el ruido del mercado al tomar decisiones de préstamo en 2026. “Las tasas pueden subir y bajar, la inflación puede seguir siendo elevada y los precios de la vivienda podrían estabilizarse. Eso significa que aprovechar préstamos importantes contra el valor de la vivienda podría parecer una obviedad en este momento, pero podría ser muy costoso más adelante. La elección debe basarse en la estabilidad de su flujo financiero, no en las expectativas del mercado”, dice Croak.
Eso significa que, para los adultos mayores, la mejor opción depende en última instancia de su situación financiera, prioridades de legado y tolerancia al riesgo. Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen previsibilidad y preservación del valor, pero requieren pagos mensuales. Las hipotecas inversas, por otro lado, protegen el flujo de efectivo, pero consumen valor con el tiempo. En cualquier caso, aprovechar el valor de la vivienda debe ser estratégico en lugar de una reacción instintiva a la incertidumbre económica.
