Retiro: ¿Cuánto dinero necesitas realmente?

Una de las preguntas más apremiantes que enfrentará al jubilarse es: ¿cuánto dinero necesitaré para mantener un estilo de vida cómodo una vez que deje de trabajar?

Para responder a esta pregunta, es fundamental comprender los gastos mensuales promedio de las personas jubiladas y evaluar si sus ahorros serán suficientes.

En términos generales, si gasta lo que gasta el jubilado promedio, necesitará alrededor de $5,000 por mes ($60,000 por año) durante la jubilación.

Gastos Mensuales Promedio para Jubilados

La Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS) proporciona información valiosa sobre los patrones de gasto de los hogares jubilados. Según los datos de las Encuestas de Gastos del Consumidor (CES), el hogar jubilado promedio gasta aproximadamente $5,000 por mes. (Tenga en cuenta que esta información se basa en datos recopilados sobre los gastos de 2023 y es la información más reciente disponible). Esto incluye, entre otros, los siguientes rubros:

• Vivienda. Los costos incluyen hipotecas, impuestos sobre la propiedad, servicios públicos y mantenimiento. Los jubilados que han pagado sus hipotecas generalmente enfrentan costos mensuales más bajos.
• Atención médica. Incluso con cobertura de Medicare, el presupuesto de un jubilado puede verse afectado por las primas, los copagos, los medicamentos recetados y la atención a largo plazo.
• Alimentos. El gasto en alimentos tiende a disminuir ligeramente en la jubilación en comparación con los años previos a la jubilación. Sin embargo, comer fuera y las necesidades dietéticas especiales pueden influir en los costos individuales.
• Transporte. Si bien los gastos de viaje al trabajo disminuyen, los jubilados aún pueden gastar en mantenimiento de vehículos, seguros, combustible y viajes recreativos.

¿Serán Suficientes Sus Ahorros?

Un punto de referencia para evaluar su preparación para la jubilación es su ahorro total y su cartera de inversiones. Los datos de Empower revelan que el saldo promedio de 401(k) para las personas de 60 a 69 años es de $210,724. El saldo promedio para este grupo de edad fue de $573,624. (Los expertos financieros generalmente prefieren las medianas porque los promedios pueden estar sesgados por números anormalmente grandes).

Es importante considerar cómo este saldo disminuye con la edad. Por ejemplo, Empower también informó que la mediana del saldo para las personas de 70 años era de $106,654. Esto se debe a que (1) las personas abandonan la fuerza laboral y transfieren sus ahorros para la jubilación a otras cuentas de jubilación y (2) necesitan reducir sus cuentas de jubilación.

Recuerde, el hogar promedio en la jubilación gasta $5,000 por mes ($60,000 por año). Ese es el número al que debemos aspirar.

Para determinar si el hogar jubilado promedio en los Estados Unidos tendrá suficientes fondos para la jubilación (es decir, alrededor de $5,000 por mes), necesitamos averiguar cuánto ingreso recibe el hogar promedio durante la jubilación. Podemos comenzar con la Seguridad Social. El beneficio mensual promedio de la Seguridad Social es de $1,976, lo que deja $3,024 por mes. Para descubrir si el ahorro neto de la mediana de los jubilados proporcionará esa cantidad por mes, utilizaremos la regla del 4%, que establece que puede retirar de forma segura el 4% de su ahorro neto sin quedarte sin dinero durante 30 años.

El saldo promedio de 401(k) para las personas de 60 a 69 años es de $210,724. Para aplicar la regla del 4%, multiplicamos ese número por el 4% y luego lo dividimos por 12 (el número de meses en un año). Esto significa que el jubilado mediano puede retirar $702 por mes de su ahorro neto. Combinado con el beneficio promedio de la Seguridad Social, encontramos que el jubilado promedio no tendrá suficiente: tendrá un déficit de $2322 por mes, que es $5000 – ($1976 + $702).

Estrategias para Cerrar la Brecha

Si sus proyecciones de jubilación actuales indican un déficit, no se preocupe. Hay medidas concretas que puede tomar para garantizar la seguridad financiera:

1. Maximice las Contribuciones al 401(k). Para 2025, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) permite a las personas de 50 años o más contribuir hasta $31,000 anuales a su 401(k).
2. Contribuya a las IRA. Además de los planes patrocinados por el empleador, las personas de 50 años o más pueden ahorrar $8,000 en cuentas individuales de jubilación (IRA) tradicionales o Roth.
3. Aumente los Beneficios de la Seguridad Social. Cada año que retrase la solicitud de la Seguridad Social después de su edad de jubilación completa, sus beneficios aumentan un 8%, hasta los 70 años.
4. Evalúe los Gastos de Jubilación. Considere en qué necesitará gastar dinero en su período posterior a su carrera. Disminuir los costos puede ser tan bueno como aumentar los ingresos.

Si se encuentra en esta situación, considere algunas técnicas para aumentar sus ahorros o disminuir sus gastos.