Los bancos digitales y las fintechs transforman el mercado global de remesas
El envío de remesas a través de plataformas digitales y soluciones fintech —como las ofrecidas por servicios similares a PayPal— ha experimentado un crecimiento sin precedentes, consolidándose como un pilar fundamental para la economía de millones de hogares en todo el mundo. Según los datos más recientes disponibles, esta modalidad no solo agiliza las transferencias internacionales, sino que también reduce costos y amplía el acceso a servicios financieros para poblaciones que tradicionalmente enfrentaban barreras en el sistema bancario tradicional.
La digitalización del sector ha permitido que las remesas alcancen niveles de eficiencia nunca vistos. Plataformas especializadas, respaldadas por tecnología blockchain y sistemas de pago instantáneo, han logrado disminuir significativamente los tiempos de procesamiento, que en algunos casos superaban los cinco días en métodos tradicionales. Además, la reducción de comisiones —en algunos casos hasta en un 70%— representa un alivio para los migrantes y sus familias, quienes destinan una parte importante de sus ingresos a estos envíos.
Este fenómeno no es exclusivo de ciertas regiones: América Latina, por ejemplo, ha visto cómo el crecimiento de las remesas digitales supera el 50% del volumen total en el último año, según informes sectoriales. Países como México, Colombia y la República Dominicana dependen en gran medida de estos flujos, que en algunos casos representan más del 10% de su PIB. La facilidad para realizar transferencias desde aplicaciones móviles ha democratizado el acceso, incluso en zonas rurales donde la infraestructura bancaria es limitada.
Sin embargo, el desafío ahora radica en garantizar la inclusión financiera total. Aunque las fintechs han avanzado en la adopción de tecnologías como la biometría para verificar identidades, aún persisten brechas en la educación financiera digital y en la cobertura de operadores en mercados emergentes. Reguladores como el Banco de Portugal y otras autoridades globales trabajan en marcos que equilibren innovación y protección al consumidor, especialmente en temas como la prevención de fraudes y la transparencia en comisiones.
El futuro del sector apunta hacia una mayor integración con servicios adicionales, como créditos, seguros o incluso inversiones, convertiendo a estas plataformas en ecosistemas financieros completos. Para los receptores, esto significa no solo recibir dinero, sino también acceder a herramientas que potencien su autonomía económica. La pregunta ahora es cómo escalar estos beneficios sin dejar atrás a quienes aún dependen de métodos tradicionales.
¿Qué esperan los expertos para los próximos años?
El informe The Future of Remittances de Mastercard —publicado en marzo de 2024— destaca que la tendencia hacia lo digital no solo continuará, sino que se acelerará. Se espera que para 2027, más del 60% de las remesas globales se realicen a través de canales digitales, impulsadas por la adopción de criptomonedas en mercados como El Salvador y la región africana.
No obstante, los autores advierten sobre la necesidad de políticas públicas que fomenten la interoperabilidad entre plataformas y sistemas bancarios tradicionales. «La fragmentación del mercado podría limitar el impacto positivo en la reducción de la pobreza», señalan en el documento. En este sentido, iniciativas como los corredores de pagos transfronterizos —ya en prueba en la Unión Europea— podrían servir como modelo para otras regiones.
Para los negocios, este escenario abre oportunidades en segmentos como la neobanca, los servicios de cambio de divisas y hasta en la logística de envíos de paquetes vinculados a transferencias. Empresas que logren combinar tecnología, regulación y experiencia de usuario estarán en ventaja para captar un mercado que, según proyecciones, superará los $1 billón anuales en los próximos cinco años.
