Pay Dirt es la columna de consejos financieros de Slate. ¿Tiene una pregunta? Envíela a Kristin e Ilyce aquí. (¡Es anónimo!)
Estimado Pay Dirt:
Mi esposo y yo recientemente saldamos nuestro préstamo de automóvil por adelantado. Era la última deuda que teníamos. Lo hicimos para prepararnos para nuestro segundo hijo y para comprar un automóvil más grande. Terminamos vendiendo o intercambiando nuestro automóvil por uno ligeramente más antiguo, por lo que también obtuvimos ganancias mientras pagábamos el préstamo del automóvil. Pero entonces sucedió algo inesperado.
Mi puntaje de crédito bajó 50 puntos en Experian, de los 800 a los 700. Al revisar mi informe crediticio, ¡el único cambio fue el pago del préstamo, que se registró como positivo! Solo tengo dos tarjetas de crédito: una tarjeta bancaria con un límite de gasto de $45,000 y una tarjeta de tienda que rara vez uso. Mi porcentaje de utilización es bastante bajo (muy por debajo de $1,000 de los $45,000), y siempre pago mis tarjetas de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. No hay informes negativos en mi informe crediticio.
Mientras tanto, el puntaje de mi esposo solo bajó dos puntos (todavía en los 800). Él tiene dos tarjetas de crédito (ambas a través de bancos) que usamos predominantemente para facturas y comestibles (tenemos una cuenta de ahorros conjunta donde depositamos nuestros cheques de pago para gastos y usamos sus tarjetas para el seguimiento). Nuevamente, pagamos cada una en su totalidad en cada período.
Estoy confundida y frustrada por el hecho de que mi puntaje haya bajado significativamente a pesar de que he practicado hábitos de gasto muy buenos. Queremos comprar una casa en unos pocos años (actualmente alquilamos). ¿Cómo puedo recuperar mi puntaje FICO a los 800 sin acumular más deuda o tarjetas de crédito? ¿Por qué me están castigando por no tener deudas? ¿Por qué el puntaje de mi esposo no se vio afectado?
—Frustración FICO
Estimada Frustración FICO:
Tiene razón al sentirse frustrada. El problema es que, paradójicamente, los buenos hábitos financieros a veces pueden perjudicar su puntaje de crédito.
Según FICO, el 15 por ciento de su puntaje depende de la duración de su historial crediticio, que incluye cuánto tiempo han estado establecidas sus cuentas de crédito, incluida la antigüedad de su cuenta más antigua, la antigüedad de su cuenta más nueva y un promedio de la antigüedad de todas sus cuentas; cuánto tiempo se han establecido cuentas de crédito específicas; y cuánto tiempo ha pasado desde que utilizó ciertas cuentas. Cuando pagó su automóvil, la cuenta de crédito también se cerró presumiblemente. Por lo tanto, si tuvo este préstamo de automóvil durante un tiempo, es probable que haya acortado la duración de su historial crediticio, lo que explicaría la disminución. Los prestamistas quieren ver un historial sólido de crédito.
Pero no solo la antigüedad importa. Saldar un préstamo a plazos puede afectar otras dos partes de su puntaje: su combinación de crédito y la categoría de “montos adeudados”. FICO realmente lo recompensa por tener un préstamo a plazos activo con un saldo bajo, porque demuestra que puede administrar diferentes tipos de crédito de manera responsable. Cuando lo pagó por completo, probablemente perdió ese factor positivo, lo que puede causar una disminución temporal, aunque pagar el préstamo fue la decisión financiera correcta.
Todo esto definitivamente causaría que su puntaje disminuyera. Su esposo podría haber sufrido un golpe menor porque tiene cuentas más antiguas o tiene más líneas de crédito abiertas. ¿Significa todo esto que no debería haber pagado su automóvil? Por supuesto que no, tomó una decisión financiera inteligente. Pero, nuevamente, los buenos hábitos financieros no siempre son buenos para su puntaje de crédito (y viceversa). La buena noticia es que la disminución suele ser breve si ya tenía un buen crédito. Si le preocupa porque planea comprar una casa en los próximos años, existen algunos “trucos” que pueden ayudar a aumentar su puntaje, como llamar a su compañía de tarjeta de crédito existente y solicitar un aumento del límite. En su mayoría, solo debe seguir haciendo lo que está haciendo: evitar las deudas y pagar todas sus tarjetas de crédito a tiempo. Su crédito debería recuperarse pronto.
—Kristin
Más consejos financieros de Slate
Mi esposo creció en la pobreza en un hogar monoparental. Yo crecí mejor, con ambos padres ganando seis cifras. Mis padres eran buenos ahorrando e invirtiendo el dinero sabiamente. Mi esposo sabe que estábamos mejor (múltiples viajes a Disney World, todos los juguetes elegantes de los 80, una casa grande con dos habitaciones vacías), pero no creo que se dé cuenta de lo bien que estábamos. Me pregunto si debería prepararlo de alguna manera para cuando mi madre fallezca, o ir por la ruta de “¡Sorpresa! Recibimos un tercio de una herencia multimillonaria”. ¿Debería sorprenderlo?
