결제 방식 변화에 카드사 수익성 압박
줄지 않는 휴면카드⋯관리 비용 부담도
La incertidumbre económica actual está provocando cambios en los hábitos de pago de los consumidores. Si bien el volumen total del gasto se mantiene, se observa una disminución en el uso de tarjetas de crédito y un aumento en la proporción de tarjetas de débito, lo que genera una creciente presión estructural sobre las entidades emisoras de tarjetas.
Según datos de la industria del sector, el volumen total de transacciones con tarjetas en el último trimestre del año pasado ascendió a 325 billones de wones, un 4,9% más que en el mismo período del año anterior. A pesar de que el consumo no se ha contraído, las tendencias por tipo de pago han sido divergentes. En el mismo período, el aumento en el volumen de transacciones con tarjetas de débito fue del 5,4%, superando al de las tarjetas de crédito, que se situó en el 3,9%. La proporción de transacciones realizadas con tarjetas de crédito disminuyó del 78,5% al 77,8%, mientras que la de las tarjetas de débito aumentó ligeramente del 20,7% al 20,8%.
El aumento en el uso de tarjetas de débito es aún más evidente si se compara con el número de tarjetas emitidas. La Asociación de Crédito y Finanzas informa que el número de tarjetas de débito emitidas se mantuvo relativamente estable durante el año pasado, pero el volumen de transacciones aumentó trimestre tras trimestre o se mantuvo en niveles elevados. Esto indica que los usuarios existentes están utilizando sus tarjetas de débito con mayor frecuencia como medio de pago habitual.
Por otro lado, la disminución en el uso de tarjetas de crédito se traduce en un aumento de las tarjetas inactivas. A finales del cuarto trimestre del año pasado, la proporción de tarjetas de crédito inactivas en BC Card alcanzó el 48,44%. Hana Card y Lotte Card registraron un 18,38% y 15,60% respectivamente, y todas las ocho principales entidades emisoras de tarjetas mostraron una proporción de inactividad de dos dígitos.
Esto significa que un número significativo de consumidores poseen tarjetas de crédito pero no las utilizan activamente. Se atribuye a la persistente incertidumbre económica, al aumento de la preocupación por los costos de los intereses y la gestión de la deuda familiar, y a una tendencia consciente a reducir el uso de las tarjetas de crédito como medio de pago a crédito.
Estos cambios representan un factor de presión estructural para las entidades emisoras de tarjetas. A medida que aumenta el número de tarjetas de crédito inactivas, los costos de mantenimiento y procesamiento de sistemas continúan generándose, pero no se traducen en ingresos. Si bien las tarjetas de débito tienen una estructura de costos más ligera debido a la ausencia de un riesgo de prepago, su baja comisión por transacción limita la rentabilidad incluso con un mayor volumen de uso.
La disminución del atractivo percibido de las tarjetas de crédito también contribuye a la presión. A medida que las tasas de comisión para los comercios continúan disminuyendo, las entidades emisoras de tarjetas ajustan sus estructuras de costos, lo que resulta en la reducción o eliminación de las llamadas «tarjetas rentables» que ofrecían generosas recompensas y descuentos. La disminución de los incentivos para usar tarjetas de crédito, combinada con los cambios en los hábitos de pago, está presionando la estructura de ingresos general de las entidades emisoras.
Un representante de la industria de las tarjetas comentó: “La acumulación de costos de carga hace que sea difícil encontrar factores de mejora de ingresos claros en la situación actual”, y añadió: “Se espera que el año en curso continúe siendo un año desafiante para todo el sector de las tarjetas”.
