Comprar una propiedad: A menudo, el principal obstáculo es el capital propio. Ahorrar correctamente: Es especialmente importante cuando se trata del capital propio. El mejor método: Depende de tus plazos.
Una propiedad inmobiliaria es probablemente la mayor inversión de tu vida. Es poco probable que puedas comprar un apartamento o una casa al contado, por lo que necesitarás solicitar un préstamo.
Sin embargo, también necesitarás una cantidad considerable de capital propio, principalmente debido a los gastos adicionales de compra que se deben pagar inmediatamente. Estos gastos suelen representar alrededor del 10% del precio de compra e incluyen:
- Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (dependiendo del estado federado: entre el 3,5% y el 6,5% del precio de compra)
- Gastos de notaría y registro de la propiedad (alrededor del 2%)
- Comisión de la agencia inmobiliaria (a menudo entre el 3% y el 3,5%)
Capital propio: Gastos adicionales + al menos el 20% del precio de compra
Nuestra regla: Lo ideal es aportar como capital propio los gastos adicionales y al menos el 20% del precio de compra. En caso de necesidad, se puede aportar menos, pero es fundamental cubrir los gastos adicionales y al menos el 10% del precio de compra.
Cada euro que aportes te ahorrará intereses costosos y reducirá el riesgo de que una pérdida de ingresos o el aumento de los tipos de interés se conviertan en un problema en el futuro.
Apartamento de 90 m²: ¿Cuánto capital propio necesitas?
El 20% del precio de compra es una cantidad considerable de dinero, como se puede apreciar al consultar los precios medios de un apartamento de 90 m². Esto significa que la mitad de los apartamentos de este tamaño son más caros y la otra mitad más baratos. Según la plataforma de transacciones Europace, un apartamento de este tipo te costaría:
Esto significa que, por ejemplo, si compras un apartamento en Colonia al precio medio, deberías aportar al menos 67.000 € de capital propio. Sería aún más prudente aportar 101.000 €, ya que también debes tener en cuenta aproximadamente el 10% del precio de compra en concepto de gastos adicionales.
¿Qué opciones tienes para reunir el dinero? Esto depende principalmente de cuándo quieras comprar.
Si quieres comprar pronto: La seguridad es lo primero
Tan pronto como sepas que quieres construir o comprar, no debes correr riesgos con tu dinero. Si tienes un horizonte de inversión de menos de 15 años, las cuentas de ahorro a la vista y los depósitos a plazo fijo son la única opción segura. Es cierto que la rentabilidad es modesta, pero puedes planificar con seguridad.
Un ejemplo: Eres un recién graduado y quieres comprar un apartamento de 90 m² en Colonia con tu pareja en ocho años. Para ello, queréis ahorrar 118.000 €. Hoy necesitaríais 101.000 €, pero en ocho años el apartamento será más caro. Hemos añadido un 2% al precio cada año.
Ya habéis ahorrado 5.000 €. Con una rentabilidad del 2% anual en cuentas de ahorro a la vista, deberéis ahorrar 1.077 € al mes. Esto suma 118.000 € después de impuestos en ocho años, siempre y cuando utilicéis vuestra asignación fiscal conjunta de 2.000 €.
Por cierto, actualmente puedes encontrar en nuestra comparativa de cuentas de ahorro a la vista tipos de interés mucho mejores, como el 3,2% anual durante tres meses con Raisin Startzins o el 2,9% anual durante seis meses con Volkswagen Bank.
Si puedes: Busca ayuda
Por lo tanto, en la financiación inmobiliaria, lo más importante es aprovechar cualquier ayuda que puedas obtener. Por ejemplo, en forma de una herencia anticipada, si tu familia tiene la posibilidad de hacerlo.
Si tienes mucho tiempo: Apuesta por la rentabilidad
Quizás tengas mucho más tiempo. Por ejemplo, si quieres regalar a tu recién nacido el capital inicial para una propiedad, una formación o la creación de una empresa en su 20º cumpleaños.
Aquí debes tener en cuenta la inflación. Con una inflación del 2% anual, 101.000 € se convertirán en casi 150.000 € en 20 años.
ETF de acciones solo si tienes más de 15 años
Pero si tienes más de 15 años, puedes invertir en un ETF de acciones mundial. En un período de 15 años, el MSCI World nunca ha sufrido pérdidas. Si inviertes tu dinero en un ETF de acciones durante menos tiempo, el riesgo de pérdidas es demasiado grande.
Esto significa que invertirás dinero durante 20 años a través de un plan de ahorro en ETF en un ETF de acciones mundial. Calculamos una rentabilidad anual del 6%. Tu objetivo son 150.000 € después de 20 años. ¿Cuánto tendrás que invertir entonces?
¿20 años de plazo? Entonces apuesta por un ETF
Para obtener 150.000 € netos después de 20 años, tendrás que invertir 310 € al mes en el ETF de acciones. Es importante tener en cuenta que hemos calculado que aumentarás tu tasa de ahorro en un 2% cada año para compensar la inflación. Entonces, después de 20 años, habrás invertido casi 90.000 €, a los que se sumarán unos 70.000 € de ganancias. Deberás pagar unos 10.000 € de impuestos sobre ello.
Si te preocupan las fluctuaciones del mercado de valores, también puedes aumentar tu tasa de ahorro y empezar, por ejemplo, con 330 €, siempre y cuando sea financieramente viable para ti.
¿Contrato de ahorro para la vivienda? Esto debes tener en cuenta
Existe otra opción: un contrato de ahorro para la vivienda. Se trata de un contrato de ahorro con una oferta adjunta para un futuro préstamo. Puede ser rentable si los tipos de interés hipotecarios suben y recibes subvenciones estatales. Si no es así, no merece la pena.
Compara estos contratos con una combinación de cuentas de ahorro a la vista y un préstamo hipotecario normal. Puedes encontrar un buen tipo de interés con un intermediario. Finanztip recomienda Interhyp y Baufi24. También son recomendables Dr. Klein, Hüttig & Rompf y Hypofriend.
¿Tienes más preguntas? Entonces participa en la sesión de expertos de Finanztip Así financias tu propiedad inmobiliaria el 5 de marzo.
