El saldo de las tarjetas de crédito ha aumentado, lo que ha provocado un incremento en los montos de deuda y un aumento de las tasas de morosidad en los últimos años. Como consecuencia, las actividades de cobranza de deudas también han aumentado. Con el tiempo, la mayoría de las deudas impagas se dan de baja, se venden a agencias de cobranza de terceros a una fracción de su valor y, finalmente, se persiguen en los tribunales, una situación que se está volviendo cada vez más frecuente. Por lo tanto, para algunos deudores, el atraso grave en el pago de una tarjeta de crédito finalmente resulta en una demanda y la visita de un alguacil.
Si está siendo demandado por una agencia de cobranza, su respuesta determinará en gran medida si se obtiene una sentencia en su contra que afecte a sus salarios, su cuenta bancaria y su futuro financiero. Sin embargo, muchas personas se sienten abrumadas o confundidas por esta situación y optan por no hacer nada. Generalmente, esa es la peor decisión que puede tomar. En la mayoría de los estados, una agencia de cobranza solo necesita una sentencia por incumplimiento para iniciar el proceso de embargo de salarios o el embargo de sus cuentas bancarias.
La buena noticia es que recibir una demanda no significa que el resultado ya esté decidido. Dependiendo de su situación, es posible que tenga más poder de negociación del que cree la agencia de cobranza. Sin embargo, sus opciones se reducen significativamente cuanto más tiempo espere, lo que hace que la oportunidad de actuar sea crucial. A continuación, se presentan cinco opciones a considerar si está siendo demandado por una agencia de cobranza este mes de marzo.
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5 opciones a considerar si está siendo demandado por una agencia de cobranza este mes de marzo
Conocer sus opciones antes de la fecha límite para responder a la demanda podría marcar la diferencia entre una resolución manejable y una sentencia en su contra. Aquí hay algunas consideraciones:
Cuestione la validez de la deuda
Las agencias de cobranza no siempre tienen documentación irrefutable. Las deudas se compran y venden con frecuencia entre agencias de cobranza, y los registros pueden estar incompletos, inexactos o faltantes. Sin embargo, las agencias de cobranza deben poder probar que la deuda es legítima, que tienen el derecho legal de cobrarla y que el monto reclamado es correcto. Esto significa que los deudores pueden impugnar la demanda si existen problemas como:
- Saldos incorrectos
- Documentación faltante
- Plazos de prescripción vencidos
- Errores relacionados con el acreedor original
Solicitar la validación de la deuda y luego revisar cuidadosamente cualquier documentación relacionada podría revelar debilidades en el caso que le favorezcan. Por lo tanto, si cree que existe la posibilidad de que la deuda ya no sea válida, generalmente vale la pena dar este paso.
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Negocie un acuerdo antes del juicio
Las agencias de cobranza a menudo prefieren un acuerdo a un largo proceso judicial, especialmente si existe incertidumbre sobre su documentación. Además, los acreedores y las agencias de cobranza a menudo están dispuestos a negociar un acuerdo incluso después de que se haya presentado una demanda. De hecho, muchas agencias de cobranza prefieren los acuerdos a las batallas judiciales prolongadas. Esto significa que podría ser capaz de acordar el pago de una cantidad menor a la deuda total ofreciendo un pago único o aceptando un plan de pago estructurado a corto plazo.
Si bien los resultados varían, un acuerdo podría reducir significativamente su saldo total y, a menudo, puede conducir a ahorros del 30% al 50% o más, dependiendo de factores como la antigüedad y el monto de la deuda. Negociar al principio del proceso también puede evitar que un juicio aparezca en su informe crediticio o que se tomen medidas de cobro más agresivas.
Considere trabajar con una empresa de alivio de deudas
Si está lidiando con múltiples deudas o demandas relacionadas con deudas, trabajar con una empresa de alivio de deudas para resolver el problema podría ser otra opción que valga la pena explorar. La principal ventaja de esta vía es que las empresas de alivio de deudas se especializan en negociar con los acreedores para reducir los saldos y establecer acuerdos de pago.
Muchas empresas de deudas también ayudan a los prestatarios a manejar las comunicaciones con las agencias de cobranza y pueden ayudar a desarrollar estrategias para abordar las demandas pendientes. Este enfoque puede ser especialmente útil para aquellos que enfrentan múltiples cuentas de cobro o aquellos que carecen del tiempo o la confianza para negociar directamente con los acreedores.
Consulte a un abogado especializado en derecho del consumidor
En ciertas situaciones, consultar a un abogado especializado en protección al consumidor o defensa de deudas puede ser el mejor paso. Los abogados especializados en casos de cobranza de deudas pueden revisar la demanda en su contra, identificar posibles defensas legales y representar a los prestatarios en la corte si es necesario. Esto puede ser especialmente importante si la deuda es grande, si existe la posibilidad de un embargo salarial o si cree que la agencia de cobranza violó las leyes de protección al consumidor. Algunas agencias de cobranza también pueden estar dispuestas a negociar acuerdos más favorables cuando un abogado se involucra, lo que puede ser un beneficio adicional de tomar esta ruta.
Considere si la bancarrota ofrece un alivio más amplio
Si la demanda es uno de varios problemas financieros que está manejando simultáneamente, presentar una solicitud de bancarrota puede ser una opción a considerar. Una presentación de bancarrota del Capítulo 7 puede cancelar las deudas no garantizadas elegibles, incluidos los saldos de las tarjetas de crédito, mientras que una suspensión automática detiene inmediatamente toda actividad de cobro, incluidas las demandas pendientes, en el momento en que presenta la solicitud. El Capítulo 13 ofrece un plan de pago estructurado para aquellos que no califican para el Capítulo 7 o desean proteger sus activos. Ninguna de estas opciones es adecuada para todos, pero ambas son herramientas legítimas que vale la pena comprender.
En resumen
Una demanda por cobro de deudas es un procedimiento legal con consecuencias reales, pero no es una pérdida automática. Ya sea que negocie, impugne la reclamación o explore la protección por bancarrota, tiene opciones significativas, siempre y cuando actúe antes de que se acabe el tiempo. Lo peor que puede hacer es no hacer nada, así que evalúe sus opciones, determine qué caminos podrían funcionar para su situación y luego tome medidas para abordar tanto la demanda como sus problemas de deuda rápidamente.
