Entrevista a Cristian Bertilaccio, Presidente de UNIREC
El sector de la gestión de crédito está experimentando una importante evolución normativa y tecnológica. ¿Cuáles son las principales dificultades, desafíos y oportunidades que vislumbra para las empresas asociadas?
C.B. El sector se caracteriza por fuertes impulsos de cambio, tanto internos como externos, vinculados al contexto macroeconómico y a una creciente atención por parte de los reguladores, también a nivel europeo, en lo que respecta a la gestión del crédito. A esto se suma un papel cada vez más importante de la tecnología en los procesos operativos. La infraestructura tecnológica se vuelve esencial para satisfacer la demanda de estándares de calidad cada vez más altos, los requisitos de seguridad informática y los procesos de control en múltiples niveles.
En este ámbito, será necesario comprender el impacto en el sector de la aplicación de soluciones basadas en la inteligencia artificial.
El año pasado, registramos el uso de esta nueva tecnología por parte del 41% de nuestras asociadas. Paralelamente, también está cambiando el marco normativo, y la entrada en vigor de la normativa SMD se ha seguido de cerca, interactuando directamente con las instituciones responsables de su transposición al ordenamiento jurídico nacional. El impacto positivo de la normativa – cuyo objetivo principal era el desarrollo del mercado secundario a nivel europeo – aún no se aprecia en Italia; a día de hoy, solo hay dos empresas inscritas en el registro previsto en el artículo 114.6 del TUB, ambas con inscripción para la aplicación del pasaporte de una licencia obtenida en otro Estado miembro de la UE. En 2024, registramos un aumento del +10% en los importes confiados en Cuenta Terceros, alcanzando los 191 millones de euros, de los cuales, los importes efectivamente recuperados aumentaron un +23% en comparación con el año anterior, lo que demuestra un sector sólido y en continuo crecimiento. Por lo tanto, confiamos en que, ante nuevos desafíos, estaremos preparados para ayudar y apoyar la economía de nuestro país.
UNIREC ha trabajado mucho en la reputación del sector en los últimos años. ¿Considera que esta tarea está concluida o que aún queda trabajo por hacer en este frente?
C.B. UNIREC siempre ha prestado atención a este tema, basta con recordar que el nacimiento de la cooperación estructurada con las Asociaciones de Consumidores se remonta a hace más de 10 años. De hecho, en 2014 se creó la Fundación Foro UNIREC-Consumidores, que dio inicio a una autorregulación del sector, también con el fin de informar a los consumidores sobre las actividades realizadas por las empresas de gestión de crédito. La desinformación, transmitida también a través de las redes sociales, sobre las actividades que realizan nuestras empresas sigue siendo una dificultad, una vulnerabilidad que socava la reputación del sector.
Por ello, en los últimos años, la atención se ha centrado en la educación financiera, también con el proyecto de las Videopíldoras, útil para cualquier ciudadano que interactúe con el mundo de la recuperación de crédito, desde el primer contacto telefónico hasta otros posibles escenarios. El objetivo perseguido es hacer comprender que el diálogo con las empresas de gestión de crédito tiene como finalidad contribuir a la resolución de situaciones de dificultad: por lo tanto, es fundamental saber interactuar con quienes trabajan en el sector, comprender que nuestra función es de asesoramiento y apoyo.
Obviamente, nos comprometemos cada día para asegurarnos de que nuestro personal también adopte una cultura de gestión responsable del crédito, aplicando el Código de Conducta adoptado por el Foro UNIREC-Consumidores, un activo importante para toda la industria de la gestión de crédito; el compromiso es valorar las buenas prácticas y contrarrestar con decisión los comportamientos que dañan la imagen de todo el sector. Trabajamos continuamente en la reputación de la industria, ya que la percepción pública requiere un compromiso constante, basado en la transparencia, la profesionalidad y el diálogo con todas las partes interesadas.
¿Cómo imagina el papel de las empresas asociadas dentro del nuevo escenario delineado por la Directiva del Mercado Secundario y las nuevas líneas ESG europeas?
C.B. La normativa SMD ha sido transpuesta a nuestro sistema nacional relativamente recientemente; por lo tanto, aún será necesario comprender su evolución en el mercado a través de los comentarios de nuestras asociadas. Sin embargo, es seguro que será importante para las empresas estar adecuadamente estructuradas, orientadas a la calidad operativa y al pleno cumplimiento normativo. Su papel será cada vez más el de socios fiables de los clientes, capaces de integrar competencias especializadas, tecnologías avanzadas y altos estándares éticos en beneficio de todo el sistema.
UNIREC lleva años implementando prácticas de gobernanza, transparencia, ética y protección del consumidor que reflejan muchas de las lógicas ESG, un ejemplo es el compromiso de las asociadas de respetar el Código de Conducta del Foro UNIREC-Consumidores, como ya se ha mencionado, que define estándares comunes de comportamiento de los profesionales del sector, teniendo en cuenta, dado también la última actualización de este año, la sostenibilidad en el uso de las nuevas tecnologías como la IA. También en el ámbito social, cabe destacar el compromiso de los últimos años del Foro en la promoción de la educación financiera en el país.
Los criterios ESG son parte integrante de la cultura empresarial de la gran mayoría de nuestras empresas: se trata de temas que a menudo se desarrollan individualmente por las asociadas, pero sobre los que estamos evaluando iniciativas concretas también como asociación.
El tema de la formación y la cualificación profesional es cada vez más central. ¿Tiene ya en mente iniciativas específicas en este frente?
C.B. El compromiso de la Asociación con la formación siempre ha sido constante y concreto, promovemos cada año diversos cursos de formación para lograr así personal altamente cualificado, capaz de comprender el sector y gestionar el trabajo de forma sostenible y ética. Según nuestro último informe anual, las horas de formación impartidas por las empresas asociadas a UNIREC aumentaron en 2024 en torno a un 60% en comparación con 2023. Para los próximos años, sin duda seguiremos adelante con diversas iniciativas, prestando especial atención a la innovación, como la IA, y a los cambios normativos.
¿Qué opina de la asignación de créditos de las entidades locales a Amco, como proyecto en la nueva ley de presupuestos? En particular, ¿qué espacio quedará para los servicios inscritos en la sección 2ª – Sujetos que desempeñan exclusivamente las funciones y actividades de apoyo propedéuticas a la determinación y recaudación de los ingresos de las entidades locales y de las sociedades participadas por ellas – del MEF?
C.B. La Asociación valora favorablemente el planteamiento introducido por el artículo 118 del Proyecto de Ley de Presupuestos de 2026, que va en la dirección de hacer más eficiente la recaudación de las entidades locales, cuyos créditos ascienden a unos 42.000 millones de euros (sobre los 1.273.000 millones de euros del total de la cartera fiscal), con un número de créditos individuales que supera los 110 millones, y de reducir la ingente cartera de créditos del erario.
Sin embargo, para que la intervención sea realmente eficaz, dadas las grandes cantidades – recordemos que el sector gestionó alrededor de 50 millones de expedientes el año pasado – creemos que sería oportuno valorar toda la cadena de valor de la gestión del crédito, compuesta por operadores que garantizan solidez patrimonial, estrictos requisitos organizativos, experiencia en la recuperación forzosa y altos estándares de protección del deudor.
Por ello, UNIREC exige, por un lado, ampliar el ámbito de los sujetos a los que Amco puede dirigirse, incluyendo – además de los sujetos inscritos en el registro previsto en el artículo 53, primera sección – también la segunda sección, donde operan las empresas 115 TULPS que realizan actividades propedéuticas y de apoyo a la recaudación.
Por otro lado, permitir que, mediante concurso, Amco pueda encomendar parte de las actividades no solo a los recaudadores del registro 53, sino también a las sociedades vigiladas en virtud de los artículos 106 y 114 del TUB, y que estas puedan subcontratar parte de los servicios a las 115 TULPS, manteniendo la plena responsabilidad y el control.
La experiencia de los últimos diez años en los créditos deteriorados bancarios ha demostrado que la gestión especializada de los servicers, la intervención de operadores vigilados, la industrialización de los procesos y la presencia de actores estructurados de apoyo han sido la clave del éxito que Europa nos reconoce.
Hoy, esa misma experiencia puede ponerse al servicio del Estado, especialmente en una colaboración público-privada que apunte a recuperaciones más eficaces, reducción de las pérdidas para el erario, mayor equilibrio de las cuentas públicas y menor necesidad de intervenciones extraordinarias para cubrir las pérdidas de ingresos.
Por ello, creemos que una intervención normativa que amplíe el abanico de operadores implicados no solo sería coherente con el objetivo del legislador, sino necesaria para asegurar el nivel de competencias, capacidad operativa y calidad del servicio requerido.
¿Tiene un mensaje que le gustaría transmitir hoy a las empresas asociadas, en este momento de transición y renovación para la asociación?
C.B. Me siento orgulloso de ocupar este cargo, mi deseo es guiar y acompañar la evolución y el crecimiento ulterior de la Asociación. UNIREC lleva en su propio nombre su vocación: “UNIR la cadena de valor del Crédito”. Confirmo mi objetivo primordial, que será representar lo mejor posible los intereses de la industria en un escenario económico, financiero y social en continua evolución, siguiendo mi programa Unire para evolucionar.
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