La creciente dificultad económica que enfrentan millones de personas con bajos salarios ha provocado un aumento significativo en el uso de las Cuentas de Depósito con Crédito (CDC). Según datos del Banco Regulador y de Supervisión Bancaria (BRSB), las CDC alcanzaron los 742 mil 516 millones de liras turcas la semana del 16 de enero. En la misma semana, el volumen de créditos hipotecarios se situó en 648.4 mil millones de liras. En comparación con el mismo período del año anterior, las CDC han casi duplicado su valor, pasando de 441.2 mil millones de liras.
Las CDC permiten el acceso a fondos incluso sin tener saldo disponible, hasta un límite establecido. A pesar de las altas tasas de interés, muchas personas recurren a estas cuentas cuando necesitan liquidez inmediata. El interés diario se aplica a las CDC y se deduce automáticamente al ingresar fondos en la cuenta. La tasa de interés para adelantos en efectivo y CDC es del 4.25%, que aumenta si no se paga a tiempo. Además, se aplica un impuesto del 30% (15% KKDF y 15% BSMV) sobre los intereses generados por las CDC o cuentas flexibles. Este es uno de los ámbitos más riesgosos en lo que respecta al endeudamiento de los hogares.
El año pasado, el gobierno reconoció este riesgo y, a través del BRSB, implementó una regulación en julio que ofrecía opciones de reestructuración para tarjetas de crédito, préstamos personales y CDC, con plazos de hasta 48 meses y una tasa de interés máxima del 3.11%, buscando aliviar la carga financiera de los deudores.
Sin embargo, la deuda en CDC no disminuyó, sino que continuó aumentando. Este incremento se debe, en parte, a que los bancos, limitados por las restricciones de crecimiento del Banco Central, están incentivando a los ciudadanos a utilizar estas cuentas a través de diversas campañas y ofertas, que a menudo llegan a nuestros teléfonos como mensajes de cuentas adicionales, flexibles, de anticipo o prácticas.
Es importante recordar que los bancos tienen limitaciones en cuanto a los límites de las CDC, generalmente restringidos a un máximo de tres veces el ingreso mensual. No obstante, el límite final de la CDC o cuenta flexible queda a discreción del banco, que suele basar su evaluación en los ingresos y la calificación crediticia del solicitante, aunque a veces esta evaluación puede ser imprecisa.
Recientemente, el gobierno abordó este tema en la reunión del Comité de Estabilidad Financiera. En la declaración posterior a la reunión, se indicó que se había revisado la situación actual de las CDC, las comisiones de los créditos y las tarjetas de crédito. Según fuentes, se está preparando un conjunto de reglas para los bancos con respecto al uso de los límites de las CDC. En el futuro, no se podrán abrir CDC que superen ese límite.
