aquí está el loco salario que ahora necesitas ganar para pedir prestado 300.000€

Hubo un tiempo no hace mucho en el que en algunos casos (ciertamente raros, pero aún así…) era posiblecomprar una casa o apartamento a crédito sin el menor aporte de dinero nuevo. Por supuesto, esto nunca ha sido realmente la norma y siempre ha dependido del perfil financiero del prestatario.

Durante la pandemia, Tipos clave del BCE (en otras palabras, los tipos que deciden el coste del dinero prestado por los bancos) fueron históricamente bajos, con incluso un breve período de tipos negativos. Esto permitió a los bancos otorgar créditos mucho más fácilmente a un costo muy bajo.

El éxito de este fácil acceso al dinero fue inmediato y permitió, entre otras cosas, que muchos propietarios de viviendas obtuvieran importantes plusvalías y también que muchos compradores primerizos se convirtieran en propietarios. Incluso si ya tuviéramos que lidiar con un shock de demanda que provocara un rápido aumento de los precios.

Porque este truco, que permitió cubrir en parte la cuantiosa factura de las medidas de contención y ayudar a la economía a recuperarse, también provocó posteriormente una elevada inflación. Como resultado, primero la Reserva Federal estadounidense y luego el BCE aumentaron gradualmente el costo del endeudamiento.

El dinero es especialmente caro en estos momentos en medio de la inflación

A finales de septiembre de 2023, el principal tipo de interés del BCE estaba en el 4%, mientras que la Reserva Federal esperaba un rango entre el 5,25% y el 5,50%, dependiendo de los tipos. Esta política de aumento de tipos tuvo exactamente el efecto deseado. La inflación subyacente (excluyendo energía y alimentos) ha caído significativamente en Estados Unidos y Europa.

Estamos hablando ahora de una tasa de deslizamiento anual del +4,1% en EE.UU. y del +4,2% en la zona euro, muy inferior a la observada hace unos meses. Sin embargo, esta política causa enormes daños colaterales: pedir dinero prestado cuesta mucho más, lo que complica o incluso impide el acceso a la propiedad, o la fácil compra de bienes a largo plazo, como un coche, a crédito. sin contar el Clara desaceleración en el mercado de compraventa de inmuebles..

BFMTV informa así que elLa aportación media en 2023 para obtener un préstamo inmobiliario pasa a ser del 35% del precio del inmueble.. Lo que todavía representa 72.000 euros de contribución y una cifra superior en 10.000 euros con respecto a 2022. Más allá de eso, esta proporción es significativamente mayor de lo que se practica habitualmente. La regla que se recuerda a menudo en este ámbito, fuera de los períodos de crisis, es que se requiere una contribución de alrededor del 20% del monto total a endeudarse.

Desafortunadamente, el nivel de ingesta requerido está lejos de ser la única barrera en este momento.

Existen fuertes disparidades según la región. Si vives en Île-de-France y quieres comprar un apartamento que se vende por 300.000 € (algo que no es común, por decir lo menos), el banco no te permitirá pedir prestado mucho… 28.000 € como mínimo. , siendo los 272.000€ restantes dinero nuevo que deberás aportar tú.

Sin una medida común pero también muy elevada, la contribución media para concluir un préstamo a plazo fijo en un banco de Auvernia Ródano-Alpes ronda los 90.000 euros, mientras que en la región PACA vemos una contribución media de unos 80.000 euros. El nivel de contribución observado en Altos de Francia se acerca bastante a la media nacional: 76.000 euros… pero la cifra se ha duplicado en un año.

Mientras que los bancos de Nueva Aquitania y Occitania siguen concediendo préstamos atractivos con una aportación media de 50.000 euros (por debajo de la proporción del 20% habitualmente practicada). Cabe señalar de paso que estas cifras no representan necesariamente la política de los bancos en este ámbito.

El hecho de que muchas personas vendan y luego utilicen la contribución para comprar una propiedad un poco más cara puede, entre otras cosas, explicar la contribución media observada en Île-de-France. Pero está claro que los bancos son mucho más prudentes y exigentes, y que, además, el propio coste del dinero anima más a sus clientes a poner más énfasis en la aportación (después de todo, estas condiciones desfavorables corren el riesgo de comprometerte incluso si la situación fuera mejorar…).

Sin embargo, incluso si vives en Aquitania u Occitania, deseas pedir prestado 300.000 euros y tienes contribuciones suficientes, no cantes victoria demasiado rápido. De hecho, existe otro criterio que constituye una fuerte barrera para quienes compran por primera vez: el nivel de ingresos, que en la mayoría de los casos equivale a su salario.

Crédito inmobiliario: aporte récord🏡

Para pedir prestado 300.000 euros, un hogar debe ganar ahora unos 5.300 euros al mes, o 1.000 euros más que hace un año.

🎙️ María Coeurderoy pic.twitter.com/JqbuuB9UzN

– Negocios BFM (@bfmbusiness) 27 de noviembre de 2023

Según el corredor financiero Finance Conseil citado por BFMTV, ahora debes poder justificar un salario de 5.300€ al mes. Según el INSEE, en 2023, un empleado ganará una media de 2.587 euros netos al mes. En términos de salario medio, 1.930 euros mensuales para una persona soltera y 4.053 euros mensuales para una pareja con dos hijos menores de 14 años dividen a cada uno de estos dos grupos en partes iguales (cifras de 2022).

¿Qué hacer si no encuentra crédito para comprar bienes raíces en 2023?

Ya sea que esté solo o en pareja con niños, simplemente se ha convertido imposible comprar bienes inmuebles a crédito a finales de 2023 para una abrumadora mayoría de franceses.

Sin embargo, la situación no debería durar eternamente, aunque sea difícil, debido al contexto internacional y al peso del resto del período pasado, decir cuándo se producirá un retorno a un endeudamiento más accesible. Sólo podemos decir que el BCE considera que ha alcanzado sus objetivos intermedios de frenar la inflación y ya no tiene previsto subir sus tipos por el momento.

Si está buscando comprar pero no puede encontrar crédito para hacerlo, Por tanto, es recomendable posponer su compra. Mientras esperamos días mejores – con el horizonte Aún quedan algunos meses de espera si las tasas se mantienen estables.o varios años dependiendo de la evolución de la situación internacional y de la inflación…