Cómo hacer crecer tu dinero: Parte 1

¿Cuál es la mejor manera de ahorrar e idealmente aumentar la cantidad de dinero que tienes?

Con los recientes aumentos en las tasas de interés de los depósitos (incluso el fondo de pago de bonos de premio se ha triplicado del 0,35% al ​​1% desde el 1 de octubre), uno podría pensar que la elección fácil, si la hay, es invertir en un fondo respaldado por el gobierno con las mejores opciones. devolución de intereses.

Sin embargo, existen otras opciones. El crecimiento medio anual del mercado de valores durante un período de 30 años (de 1991 a 2020) fue del 10,72%, por lo que un banco le ofrece un 2% para depositar hasta 30.000 euros como máximo y al cabo de 12 meses el tipo de interés baja al 1%, pone todo en perspectiva.

Todos los inversores se enfrentan al mismo conflicto: cómo equilibrar el riesgo y la recompensa. ¿Debería aceptar una rentabilidad menor a cambio de tranquilidad? ¿O debería intentar hacer que su dinero crezca más rápidamente y afrontar la posibilidad de pérdidas? De hecho, la mejor solución al dilema es ninguna de las dos.

En esta primera parte, John Lowe de MoneyDoctors.ie demostrará la forma óptima de aumentar su patrimonio:

• Establecer objetivos claros. Sepa hacia dónde se dirige y qué quiere lograr.
• Diversificar. Invierte tu dinero en más de un área para combinar crecimiento y seguridad.
• Se consistente. No cortes ni cambies, sino sigue tu estrategia.
• Mantente al tanto de ello. Esté atento al rendimiento en todo momento.
• Evite gastos y cargos innecesarios.

Tenga en cuenta que la filosofía del inversor más rico del mundo, Warren Buffett, de 93 años, es preservar y hacer crecer sus inversiones y en ese orden. Todavía vive en su casa de Omaha, Nebraska, durante 65 años, lo que le costó unos modestos 31.500 dólares (aproximadamente 29.400 euros); ahora paga más anualmente en impuestos a la propiedad por su casa de lo que pagaba al comprarla originalmente.

Planificación básica de inversiones.
Sus principales prioridades de inversión deben ser:

• Cree un fondo de emergencia: un fondo para emergencias (idealmente, de tres a seis meses de ingresos netos anuales como mínimo)
• Inicie un plan de pensiones (recuerde, incluso con una reducción fiscal del 20%, su fondo tendría que reducirse un 20% antes de que la inversión pierda)
• Comprar su propia casa (sigue siendo la principal aspiración del 80% de la población)

Lo que debe hacer a continuación dependerá de sus circunstancias. Ya sea que tengas una suma global para invertir o simplemente planees ahorrar de forma regular, tus objetivos básicamente girarán en torno a las siguientes preguntas:

• ¿Cuánto dinero está involucrado?
• ¿Por cuánto tiempo puedes inmovilizar tu dinero?
• ¿Qué tipo de rentabilidad estás buscando?
• ¿Qué riesgos estás dispuesto a aceptar?
• ¿Hasta qué punto los impuestos son un problema?

Veamos cada uno de estos por turno….

¿Cuánto dinero está involucrado?

Si ahorra con regularidad, puede elegir entre invertir en un plan a largo plazo especialmente diseñado o acumular “bloques” de capital e invertir cada uno en un lugar diferente.

Si dispone de una suma global (o a medida que acumula ‘bloques’ de capital), se abren las posibilidades de elección de inversiones a su disposición. Por ejemplo, con algo de capital disponible y valores de propiedad asequibles, la inversión inmobiliaria se convierte en una opción, al igual que la compra de acciones que cotizan en bolsa.

Debe tener una idea clara de cuánto planea invertir y de qué forma. Si está ahorrando regularmente, considere cuánto tiempo será. Tenga en cuenta que los productos de ahorro habituales tienen ventajas y desventajas. Por un lado, te atan y pueden haber sanciones estrictas por cobro o retiro anticipado. Por otro, te obligan a ser disciplinado y te quitan la difícil decisión de cómo invertir tu dinero.

También deberías pensar en el costo de dichos planes.

¿Por cuánto tiempo puedes inmovilizar tu dinero?

¿Hay alguna fecha en la que necesites que te devuelvan tu dinero? En otras palabras, ¿está invirtiendo para algo específico o simplemente para generar riqueza general?

Las inversiones tienen distintos grados de accesibilidad o liquidez. Una inversión que le permite disponer de su dinero inmediatamente se considera “altamente líquida”. El efectivo en una cuenta de depósito o las acciones que cotizan en bolsa, por ejemplo, son líquidos. Los planes inmobiliarios y de pensiones no lo son.

El tiempo que permanezca con una inversión en particular estará determinado en parte por el vehículo de inversión en sí (un plan de ahorro a 10 años es, a menos que incumpla los términos, un plan de ahorro a 10 años) y en parte por los acontecimientos (puede haber una buena razón para hacerlo). vender su inversión).

¿Qué tipo de rentabilidad estás buscando?

Los rendimientos varían enormemente. El mercado de valores sigue siendo el rey en cuanto a rentabilidad, pero hemos visto dos mercados BEAR (en caída) en los últimos 15 años, por lo que algunos inversores son comprensiblemente cautelosos, pero otros todavía están felices de arriesgar parte de su dinero donde el rendimiento será algo mejor. . Las tasas de interés de los depósitos siguen siendo muy bajas, a pesar de los recientes aumentos.

La mejor tasa de cualquier cuenta de depósito irlandesa es el Bono de Solidaridad Nacional NTMA a 10 años, que ahora ofrece un 22% libre de impuestos (lo que equivale a una tasa bruta del 3% anual si se deduce el Impuesto de Retención de Intereses de Depósito del 33%). con un rendimiento neto del 2,01% anual). Entonces, si desea obtener un mejor rendimiento, debe correr algún riesgo.

¿Qué riesgos estás dispuesto a aceptar?

En general, cuanto mayor sea la rentabilidad, mayor será el riesgo. Se deben obtener los mayores rendimientos posibles con inversiones como fondos gestionados, materias primas y apuestas diferenciales, pero en realidad puedes perder mucho más que tu inversión original. Los rendimientos más bajos se obtienen de inversiones como cuentas de depósito bancarias e inversiones de ahorro estatal, donde su dinero puede considerarse 100% seguro y protegido.

Al formular su estrategia de inversión general, debe considerar su enfoque del riesgo. ¿Está dispuesto a aceptar algún riesgo para aumentar su rentabilidad? ¿Cuánto cuesta?

¿Hasta qué punto los impuestos son un problema?

Si usted es un contribuyente con tasas más altas –o espera serlo– entonces necesita considerar hasta qué punto el ahorro fiscal es un problema para usted. Tenga en cuenta que hay varias opciones de inversión disponibles con alta rentabilidad fiscal, aunque todas conllevan un riesgo superior al promedio. Recuerde también que las ganancias de capital están gravadas a un nivel mucho más bajo que los ingresos, lo que puede hacer que esta sea una opción más atractiva para usted.

Una estrategia de inversión probada

El dicho “no pongas todos los huevos en la misma canasta” es extremadamente relevante cuando se trata de generar riqueza. De hecho, forma la base de la única estrategia de inversión en la que creo que se puede confiar: la diversificación. Si su estrategia de inversión es demasiado segura, no disfrutará de un crecimiento decente. Si su estrategia de inversión es demasiado atrevida, corre el riesgo de perder todo por lo que ha estado trabajando.

¿La solución? Diversificar sus inversiones para que su dinero se distribuya en una variedad de áreas, lo que le deja dos decisiones simples:

• ¿En qué áreas deberías invertir tu dinero?
• ¿Cuánto deberías invertir en cada área?

Como ya se mencionó, debería comenzar por diversificarse en las tres áreas de inversión más importantes: su fondo de emergencia, su pensión y la compra de su propia casa. Una vez hecho esto, sugeriría invertir su dinero en las siguientes cinco áreas:

1. Inversiones mancomunadas – fondos gestionados
2. Una ‘canasta’ de acciones y participaciones de propiedad directa: fondos indexados
3. Propiedad de inversión
4. Inversiones de mayor riesgo y fiscalmente eficientes, como fondos de cobertura, mercados emergentes, acciones de energía y tecnología.
5. Inversiones alternativas como arte, antigüedades, recuerdos del rock ‘n roll, filatelia, numismática, metales preciosos y cualquier cosa cuyo valor pueda aumentar con el tiempo.

Dentro de cada área hay muchas posibilidades de elección, lo que le permite variar la cantidad que invierte, la duración de su inversión, el grado de riesgo, etc. Debes decidir por ti mismo qué combinación de inversiones se adapta mejor a tus necesidades.

Su próximo paso dependerá en gran medida de qué tan activo sea el papel que desee desempeñar. Una opción es investigar cada área a fondo usted mismo. Otra opción es permitir que un asesor financiero autorizado se encargue de todo por usted. Mi propia sugerencia sería optar por una combinación de los dos. Edúquese, manténgase informado pero déjese guiar y apoyar por un experto.

Cuando largo plazo significa largo plazo

Uno de los mayores errores que cometen los inversores es olvidar sus propios objetivos financieros. Si está invirtiendo para lograr un crecimiento del capital a largo plazo (una ganancia buena y sólida durante, digamos, 20 años), entonces, si cambia su estrategia a mitad de camino, debe resignarse a una rentabilidad pobre e incluso a pérdidas. Esto es cierto independientemente del vehículo de inversión que esté utilizando.

Si un cambio de estrategia es inevitable, intente tomarse el mayor tiempo posible para implementarlo.

Hay varias áreas en las que los inversores parecen particularmente propensos a recortar y cambiar. Un plan de ahorro a largo plazo (como una donación) es uno de ellos. El mercado de valores es otro. En todos los casos (dejando de lado algún tipo de crisis financiera personal) la razón habitual es el desaliento por la percepción de falta de crecimiento o caída de los valores.

Si ha elegido bien sus inversiones, no debería preocuparse por el efecto de unos años de escasez o de una caída inesperada de los valores. Si le preocupa haber tomado una mala decisión de inversión, busque asesoramiento profesional antes de actuar. Las mayores pérdidas se producen cuando un inversor entra en pánico.

La próxima semana analizaremos más de cerca esas cinco áreas de inversión. Quédate conmigo.

Para obtener más información, haga clic en el perfil de John Lowe arriba o en su sitio web.

---

Las opiniones expresadas aquí son las del autor y no representan ni reflejan las opiniones de RTÉ.