‘¿Debería conseguir un trabajo en el servicio público para mejorar mi pensión?’

Alan, Co Cork

R Es cierto que las pensiones del sector público siguen siendo muy generosas y ofrecen más certeza –al menos por ahora– que las del sector privado, que dependen del desempeño del mercado y de mayores contribuciones salariales para proporcionar beneficios significativos. Pero si bien algunos de sus amigos profesionales “de por vida” pueden estar en la fila para recibir grandes beneficios de pensión, piénselo detenidamente antes de abandonar el barco únicamente por la pensión.

Durante más de una década, la mayoría de los beneficios de jubilación del servicio público se han calculado sobre la base de un porcentaje de los ingresos durante el tiempo que un miembro estuvo en el servicio público. Entonces, si se une más adelante en su carrera, aunque puede obtener un salario decente, tomará tiempo acumular los ingresos totales de su carrera. Es más, la pensión sólo se paga si has trabajado en el servicio público durante dos años, por lo que querrás estar seguro de que te gustará el trabajo.

En última instancia, se trata tanto de asesoramiento profesional como de asesoramiento sobre pensiones. Pero recuerde que, si bien sus amigos pueden regocijarse con sus esposas doradas, si se une hoy, es poco probable que reciba las mismas condiciones que un colega que ha estado en el servicio público durante, digamos, 20 años.

‘¿Tiene algún sentido hacer contribuciones adicionales a mi pensión dado que es un generoso plan de beneficios definidos?’

P Tengo 41 años, trabajo en el servicio público desde 2016 y no llevo un estilo de vida lujoso. Estoy en el Régimen Único de Pensiones del Servicio Público y comencé a hacer Contribuciones Voluntarias Adicionales (AVC) a esa pensión hace dos años, con miras a jubilarme unos años antes. Pero dado que tengo un plan de beneficios definidos y espero que también tenga una pensión estatal, ¿tiene realmente algún sentido complementar con AVC?

Krishna, Dublín

R En general, en materia de pensiones, más es más. Es casi seguro que completar su pensión será financieramente beneficioso para usted, ya que recibirá un ahorro fiscal sobre el dinero que invierta, un crecimiento de la inversión libre de impuestos y la posibilidad de recibir una suma global adicional libre de impuestos al jubilarse. Si el dinero está realmente disponible para inversión y no será necesario en el mediano plazo, entonces invertirlo en una pensión probablemente sea el mejor uso de los fondos.

Aunque las pensiones de los servicios públicos son más generosas que casi cualquier cosa disponible en el sector privado, sigue siendo cierto que recargar a través de AVC le dará opciones. En primer lugar, está el aspecto puramente financiero: como te uniste al servicio público a mitad de tu carrera, tienes que ponerte al día un poco. En segundo lugar, trae nuevas opciones: usted menciona que vive de manera bastante frugal, por lo que crear un fondo de AVC separado podría acelerar su fecha de jubilación, permitirle trabajar a tiempo parcial o desarrollar otra carrera después de dejar el servicio público.

Por último, los AVC pueden actuar como una póliza de seguro. No es necesario ser un experto en demografía para darse cuenta de que las obligaciones de pensiones de los servicios públicos serán cada vez más difíciles de cumplir en las próximas décadas. Y a diferencia de un plan de contribución definida, siempre existe el riesgo de que los beneficios del sector público se reduzcan a medida que se vuelven menos asequibles. Al crear AVC y contribuir al SPSPS, ya está tomando muchos de los pasos correctos para crear varias fuentes de ingresos para la jubilación.

‘Tengo 50 años y trabajo por cuenta propia. ¿Es demasiado tarde para empezar a recibir una pensión?

P Tengo 50 años, trabajo por cuenta propia y no tengo pensión privada. Empiezo a preguntarme si tiene algún sentido empezar ahora a inscribirse oa la pensión estatal.

Emily, Condado de Mayo

R Comenzar ahora marcará una verdadera diferencia en su jubilación. Veamos algunos números. Supondremos que tiene 55 años, paga la tasa impositiva más alta, planea trabajar otros 12 años y puede ganar 600 € al mes durante ese tiempo. También asumiremos que puede agregar una suma global de 7200 € al año anterior y reclamar los impuestos que ya pagó para tener un impulso. Podría más que duplicar su dinero: basándose en un crecimiento anual promedio del 5% después de los cargos, podría aumentar un fondo de pensión por valor de 218.000 € pagando un total de 93.600 €.

¿Qué significa eso en términos prácticos cuando dejas de trabajar? Al jubilarse, al menos una cuarta parte de ese dinero podría volver a usted libre de impuestos y el resto podría aumentar sus ingresos anuales en unos 10.000 euros.

No se desanime por el hecho de que aún no haya comenzado una pensión, ya que aún puede cambiar el dial. Sería imprudente depositar sus esperanzas en una solución milagrosa como la pensión estatal, que no está garantizada y sólo está diseñada para proporcionar un nivel básico de ingresos. Y es poco probable que la inscripción automática (cuando finalmente llegue) sea la respuesta porque ofrecerá un complemento estatal del 33 por ciento, en comparación con una desgravación fiscal del 40 por ciento para un contribuyente con la tasa más alta de impuestos en una pensión que usted mismo establece, y No podrá contribuir con una cantidad mayor en años buenos para el comercio.