Por lo general, se la conoce como la temporada tonta, un período que se extiende durante gran parte de agosto en el que un tema o individuo corre el riesgo de ser absorbido por un vacío creado por la escasez de actividad noticiosa regular.
El año pasado, los bancos se encontraron en el centro de ese vórtice, a medida que se acumulaba presión pública y política sobre los prestamistas para que traspasaran una mayor proporción de los aumentos de tasas del BCE a los depositantes.
Y respondieron con una ligera mejora en las tasas que ofrecen, principalmente en las llamadas cuentas a plazo, donde se requiere que un individuo reserve su dinero durante un período de tiempo para obtener el beneficio completo de la tasa ofrecida.
Sorprendentemente, pocos ahorradores han aprovechado esta oportunidad hasta ahora, optando principalmente por dejar su dinero en cuentas de fácil acceso que siguen ofreciendo rendimientos escasos.
Pero podría estar acabándose el tiempo para que los depositantes se beneficien plenamente de las ofertas de tasas mejoradas. Si el Banco Central Europeo opta por recortar las tasas -como se espera- en los próximos meses, ¿responderán los bancos recortando los rendimientos que ofrecen sobre los depósitos?
Si se ven obligados a trasladar los recortes de tipos a los prestatarios, es probable que se dé por sentado un recorte de los tipos de depósito.
Los bancos hacen mucho dinero
Los hogares tienen en conjunto más de 150 mil millones de euros depositados en bancos y otras instituciones irlandesas.
Tenemos una de las tasas de ahorro más altas de Europa, que alcanzó su punto máximo durante la pandemia, pero desde entonces ha vuelto a caer a niveles más normales.
Es sorprendente que no parezca que nos hayamos desanimado por las tasas relativamente bajas que se ofrecen aquí para los depósitos.
De hecho, eso en sí mismo puede explicar en parte por qué los bancos no ofrecen tasas terriblemente atractivas. Realmente no sienten la necesidad de incitarnos a depositar dinero.
De hecho, los bancos y las cooperativas de crédito están abarrotados de depósitos hasta el punto de que las cooperativas de crédito impusieron restricciones sobre el nivel de depósitos que tomarían de los depositantes individuales durante la era de las tasas de interés negativas, ya que les costaba colocar los depósitos excedentes de los clientes. a los bancos.
Sin embargo, esa situación ha cambiado. Los bancos ahora pueden depositar su excedente de efectivo -el que no han distribuido en préstamos ni reservado para reservas- en depósito en el BCE a una tasa del 4%, contribuyendo a unos ingresos por intereses muy saludables en los informes anuales de los bancos.
Entonces, ¿estamos todos obteniendo mayores rendimientos de nuestro dinero ahora?
En resumen, no.
A pesar del furor bastante breve sobre los depósitos el verano pasado, los ahorradores no parecen haber respondido en gran número a la decisión de los bancos de ceder a la presión pública y política y aumentar las tasas de interés en ciertas cuentas de depósito.
Los ahorradores deben ser proactivos y buscar las cuentas que ofrezcan mejores retornos. Las tasas más altas no se aplican automáticamente a la cuenta de depósito en la que se encuentra su dinero.
Según un estudio realizado a finales del año pasado por el sitio web de comparación de precios bonkers.ie, alrededor del 92% de los depósitos de los hogares se encontraban en cuentas de bajo rendimiento que devengaban un interés promedio del 0,12%, que luego está sujeto al DIRT (impuesto sobre los intereses de los depósitos). del 33%.
Tanto el Banco Central como los propios principales bancos minoristas dicen haber detectado un cambio notable de los depositantes hacia cuentas de mayor rendimiento en los últimos meses, pero todavía estamos ante una situación en la que alrededor de nueve euros de cada diez en depósitos no están realmente haciendo cualquier devolución.
Al dejar dinero en las cuentas a la vista, los ahorradores están dejando colectivamente miles de millones de euros sobre la mesa en intereses que podrían haber estado ganando.
Además de eso, el reciente aumento inflacionario ha acabado con una buena parte del poder adquisitivo de ese dinero.
¿Deberían los bancos verse obligados a extender tasas más altas a más cuentas?
Podrían hacerlo, pero en la práctica los titulares de hipotecas acabarían pagando el precio.
Después de todo, los bancos no traspasaron a los prestatarios el alcance total de las subidas de tipos del BCE.
Aparte de los titulares de hipotecas de seguimiento, que automáticamente se ven afectados por cada aumento de tipos, los bancos transfirieron aproximadamente la mitad de los aumentos de 4,5 puntos porcentuales a sus otros productos hipotecarios.
Si se ven obligados a traspasar una mayor parte del aumento a los depositantes, los titulares de hipotecas probablemente sufrirían el golpe.
Robert Whelan, director general de Rockwell Financial, señala que los bancos tienen mucho margen para aumentar las tasas de depósito y al mismo tiempo obtener márgenes saludables.
Dijo que esto debe verse en el contexto de las cifras generales.
Los bancos prestaron alrededor de 14.000 millones de euros en hipotecas el año pasado, pero el exceso de depósitos supera con creces esa cantidad, dejando claros beneficios para los bancos sobre el dinero que depositan en el BCE.
“Los bancos se están felicitando diciendo que están manteniendo las tasas hipotecarias artificialmente bajas, y hay que darles crédito por eso”, dijo.
“Pero la única razón por la que pueden hacer eso es que están ganando mucho dinero del otro lado”.
Describió la respuesta de los bancos a la presión del año pasado para ofrecer mejores rendimientos sobre los depósitos como “modesta” y cree que podrían haber hecho más para concienciar a la gente sobre las ofertas mejoradas disponibles en los depósitos.
“Podrían haber escrito a clientes con un saldo de más de 50.000 euros y decirles que tienen su dinero en esta cuenta, pero nosotros tenemos esta otra cuenta y tal vez deberían mirar eso”.
“Escriben a la gente con regularidad, informándoles de los préstamos y tarjetas de crédito que pueden ofrecerles, pero no les escriben para informarles de esta fantástica oferta en materia de depósitos”, señala.
¿Se puede utilizar el dinero de forma más eficaz en otros lugares?
De hecho, puede hacerlo. Existen numerosas plataformas de ahorro e inversión que ofrecen la tasa de depósito completa del 4% del BCE sobre dinero y se paga semanal o mensualmente.
El dinero también suele estar disponible a pedido.
El banco alemán N26 ha comenzado recientemente a ofrecer un 4% de ahorro a sus titulares de cuentas de primer nivel. (Sin embargo, esta cuenta conlleva unas comisiones mensuales de unos 17€, que hay que tener en cuenta a la hora de calcular la rentabilidad). Sus otras cuentas ofrecen tasas del 2,8%. Es importante destacar que los depósitos de hasta 100.000 euros están cubiertos por el sistema de garantía de depósitos alemán.
Trade Republic también ofrece un 4% sobre importes de hasta 50.000 euros, también con protección de garantía de depósitos.
El banco holandés Bunq paga el 2,46% de los ahorros de los usuarios irlandeses.
Lightyear, la plataforma de inversión en línea respaldada por el fundador de Virgin, Richard Branson, ofrece un 3,25% sobre el efectivo no invertido en sus cuentas.
Recientemente dijo que la cantidad de efectivo mantenido en las cuentas de los usuarios irlandeses estaba creciendo al ritmo más rápido de la zona del euro, lo que atribuyó a las bajas tasas de rendimiento de los bancos aquí.
Raisin.com es otra opción que ofrece acceso a cuentas de ahorro de toda Europa con plazos de hasta 3 años.
Actualmente, ofrece tasas fijas a un año de hasta 3,5% y 3% en una cuenta de depósito a la vista, todas con garantías de depósito aplicadas en el país de origen de la cuenta.
Para ser justos, también hay algunas ofertas decentes en el mercado irlandés, aunque hay un poco más de detalles.
AIB tiene una cuenta de ahorro regular en línea que ofrece un 3% sobre ahorros mensuales de hasta 1.000 €. Se puede acceder al dinero a pedido, pero la tasa del 3% vuelve a ser una oferta del 0,25% después del primer año.
PTSB ofrece un 2,5% en una cuenta de ahorro normal con un depósito mensual máximo de 1.000 €. Una vez que el saldo de la cuenta supera los 50.000 euros, el tipo de interés sobre el saldo total también pasa a un tipo variable mucho más bajo.
Mark Coan, fundador de moneysherpa.ie, recomienda que las personas intenten tener 6 meses de ingresos en una cuenta de ahorro instantánea como fondo de emergencia para tiempos difíciles.
Algunas de las cuentas de acceso instantáneo ahora pagan intereses sobre ese dinero.
El resto, afirma, debería reservarse durante más tiempo en productos de mayor rendimiento para garantizar rendimientos aún mayores.
Aquí es donde entran en juego las cuentas a plazo, que ofrecen diferentes tipos de interés.
Además de los bancos, existen cajas de ahorro estatales que ofrecen tipos de interés sobre el dinero durante un máximo de diez años y los rendimientos están libres del impuesto a los depósitos, DIRT.
Entonces, ¿qué pasará con esas tasas si el BCE reduce su tasa de depósito?
Mientras que la especulación se centra en junio sobre un primer recorte de tipos en años por parte del BCE, se habla de las posibilidades de una reducción sorpresa en abril, especialmente a la luz del recorte inesperado de tipos por parte del Banco Central Suizo esta semana.
Como muchas de las cuentas en línea ofrecen tasas que están en línea con la tasa de depósito del BCE, tan pronto como ésta caiga, las ofertas probablemente se reducirán en sincronía.
Es menos probable que los bancos actúen apresuradamente bajando las tasas de depósito tan pronto como el BCE reduzca sus tasas, pero podrían reducir sus ofertas para fin de año si el BCE las ha recortado varias veces.
“Si estuviera gestionando la publicidad de un banco irlandés, diría que hiciera una pausa durante unos meses”, dijo Robert Whelan.
Los mercados están descontando tres -y posiblemente cuatro- recortes por parte del banco este año, lo que llevaría el tipo de depósito nuevamente al 3,25% o incluso al 3%.
Eso reduciría en gran medida las extraordinarias ganancias que los bancos irlandeses han estado reportando.
“En última instancia, los trasladarán [deposit rates] abajo. Si el tipo que están obteniendo del tipo de interés a un día cae, eso tendrá que reflejarse en el tipo que están dando a sus ahorradores”, añadió Whelan.
Para aquellos con exceso de efectivo más allá de su reserva de emergencia, tendrán que actuar rápidamente para aprovechar las ofertas mejoradas en cuentas a plazo.
Una vez establecida la cuenta, los bancos deben respetar la tasa a la que se comprometieron en ese momento.
Pero dado que las tasas que ofrecen en este momento las instituciones irlandesas no son agitadas, esa situación sólo empeorará a medida que la tasa del BCE baje.
Lo único que probablemente cambiará es la competencia.
Si bien cada vez más personas aprovechan las ofertas europeas a través de empresas como Raisin, en general tendemos a gravitar hacia instituciones y marcas que tienen presencia en nuestros pueblos y ciudades.
Por el momento, sólo hay tres bancos principales y la cooperativa de crédito que alberga la mayor parte de nuestros depósitos.
Hasta que un jugador establecido entre al mercado aquí, la competencia por los depósitos permanecerá silenciosa y, con ella, los rendimientos que se nos ofrecen.
2024-03-24 05:02:55
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