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Pay Dirt es la columna de consejos financieros de Slate. ¿Tiene una pregunta? Envíela a Kristin e Ilyce aquí. (¡Es anónimo!)

Estimado Pay Dirt:

Mi esposo y yo recientemente saldamos nuestro préstamo de automóvil por adelantado. Era la última deuda que teníamos. Lo hicimos para prepararnos para nuestro segundo hijo y para comprar un automóvil más grande. Terminamos vendiendo o intercambiando nuestro automóvil por uno ligeramente más antiguo, por lo que también obtuvimos ganancias mientras pagábamos el préstamo del automóvil. Pero entonces sucedió algo inesperado.

Mi puntaje de crédito bajó 50 puntos en Experian, de los 800 a los 700. Al revisar mi informe crediticio, ¡el único cambio fue el pago del préstamo, que se registró como positivo! Solo tengo dos tarjetas de crédito: una tarjeta bancaria con un límite de gasto de $45,000 y una tarjeta de tienda que rara vez uso. Mi porcentaje de utilización es bastante bajo (muy por debajo de $1,000 de los $45,000), y siempre pago mis tarjetas de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. No hay informes negativos en mi informe crediticio.

Mientras tanto, el puntaje de mi esposo solo bajó dos puntos (todavía en los 800). Él tiene dos tarjetas de crédito (ambas a través de bancos) que usamos predominantemente para facturas y comestibles (tenemos una cuenta de ahorros conjunta donde depositamos nuestros cheques de pago para gastos y usamos sus tarjetas para el seguimiento). Nuevamente, pagamos cada una en su totalidad en cada período.

Estoy confundida y frustrada por el hecho de que mi puntaje haya bajado significativamente a pesar de que he practicado hábitos de gasto muy buenos. Queremos comprar una casa en unos pocos años (actualmente alquilamos). ¿Cómo puedo recuperar mi puntaje FICO a los 800 sin acumular más deuda o tarjetas de crédito? ¿Por qué me están castigando por no tener deudas? ¿Por qué el puntaje de mi esposo no se vio afectado?

—Frustración FICO

Estimada Frustración FICO:

Tiene razón al sentirse frustrada. El problema es que, paradójicamente, los buenos hábitos financieros a veces pueden perjudicar su puntaje de crédito.

Según FICO, el 15 por ciento de su puntaje depende de la duración de su historial crediticio, que incluye cuánto tiempo han estado establecidas sus cuentas de crédito, incluida la antigüedad de su cuenta más antigua, la antigüedad de su cuenta más nueva y un promedio de la antigüedad de todas sus cuentas; cuánto tiempo se han establecido cuentas de crédito específicas; y cuánto tiempo ha pasado desde que utilizó ciertas cuentas. Cuando pagó su automóvil, la cuenta de crédito también se cerró presumiblemente. Por lo tanto, si tuvo este préstamo de automóvil durante un tiempo, es probable que haya acortado la duración de su historial crediticio, lo que explicaría la disminución. Los prestamistas quieren ver un historial sólido de crédito.

Pero no solo la antigüedad importa. Saldar un préstamo a plazos puede afectar otras dos partes de su puntaje: su combinación de crédito y la categoría de «montos adeudados». FICO realmente lo recompensa por tener un préstamo a plazos activo con un saldo bajo, porque demuestra que puede administrar diferentes tipos de crédito de manera responsable. Cuando lo pagó por completo, probablemente perdió ese factor positivo, lo que puede causar una disminución temporal, aunque pagar el préstamo fue la decisión financiera correcta.

Todo esto definitivamente causaría que su puntaje disminuyera. Su esposo podría haber sufrido un golpe menor porque tiene cuentas más antiguas o tiene más líneas de crédito abiertas. ¿Significa todo esto que no debería haber pagado su automóvil? Por supuesto que no, tomó una decisión financiera inteligente. Pero, nuevamente, los buenos hábitos financieros no siempre son buenos para su puntaje de crédito (y viceversa). La buena noticia es que la disminución suele ser breve si ya tenía un buen crédito. Si le preocupa porque planea comprar una casa en los próximos años, existen algunos «trucos» que pueden ayudar a aumentar su puntaje, como llamar a su compañía de tarjeta de crédito existente y solicitar un aumento del límite. En su mayoría, solo debe seguir haciendo lo que está haciendo: evitar las deudas y pagar todas sus tarjetas de crédito a tiempo. Su crédito debería recuperarse pronto.

—Kristin

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Mi esposo creció en la pobreza en un hogar monoparental. Yo crecí mejor, con ambos padres ganando seis cifras. Mis padres eran buenos ahorrando e invirtiendo el dinero sabiamente. Mi esposo sabe que estábamos mejor (múltiples viajes a Disney World, todos los juguetes elegantes de los 80, una casa grande con dos habitaciones vacías), pero no creo que se dé cuenta de lo bien que estábamos. Me pregunto si debería prepararlo de alguna manera para cuando mi madre fallezca, o ir por la ruta de «¡Sorpresa! Recibimos un tercio de una herencia multimillonaria». ¿Debería sorprenderlo?

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Estimado Pay Dirt:

Mi madre se sitúa en un punto intermedio entre el egoísmo y la mala gestión del dinero: gasta más de lo que tiene, juega, acumula grandes facturas de tarjetas de crédito en artículos no esenciales. Mi infancia estuvo marcada por momentos como llevar un coche nuevo al banco de alimentos, o que tuviera dinero para vacaciones pero no pudiera pagar al pediatra. Es imposible razonar con ella y mi padre nunca se ha enfrentado a ella, ni lo hará. De adulta, he mantenido una relación con ellos estableciendo límites muy claros. Nunca les doy ni les presto dinero, jamás. Mi hermana, sin embargo, ha tomado decisiones diferentes.

Ella elige pagar su alquiler, a expensas de sus propios ahorros, lo cual es su decisión. Pero este año, mi hermana y su esposo están esperando un bebé y anunciaron que los pagos del alquiler cesarán en febrero. Me lo contó primero, esperando que estuviera dispuesta a pagar en su lugar “para poder redirigir el dinero al bebé”. La felicité por destinar ese dinero a su hijo y le dije lo emocionada que estaba por la llegada del bebé, pero le confirmé que no enviaré dinero a nuestros padres.

Ahora mi hermana no me habla porque nuestros padres están enfadados con ella, y nuestros padres solo se ponen en contacto conmigo para intentar manipularme con respecto a los costos del alquiler. Estoy muy triste, y estaba entusiasmada por ser parte de la vida de mi sobrino. ¿Hay alguna salida a esta situación sin tener que tirar dinero a un pozo sin fondo como son los gastos de mis padres? Estoy enferma crónicamente, no soy rica y no puedo permitirme mantenerlos, incluso si quisiera.

—Sin involucrarse

Estimada Sin involucrarse:

Simplemente siga sin involucrarse. Es lamentable que su hermana le esté dando la espalda por esto, pero esa es su decisión. No hay mucho que pueda hacer al respecto. Como usted misma dijo, incluso si quisiera ayudar, no se encuentra en una posición financiera para hacerlo. Además, tiene sus propios problemas y parece que su familia le pide mucho apoyo sin ofrecer nada a cambio.

Le sugiero que establezca un límite claro con ellos, pero ya lo ha hecho. El problema es que siguen presionando. Y seguirán presionando si lanza dinero al problema para mantener la paz. Su hermana está claramente frustrada porque sus padres están molestos. Es injusto, pero tampoco es algo que pueda solucionar por ella, y ciertamente no sacrificando su propia estabilidad financiera.

Cuando se calme, tenga una conversación firme pero amable con su hermana. Separe su relación con ella del drama financiero con sus padres. Algo como: “Te quiero y estoy muy emocionada por el bebé. Quiero ser parte de tu vida, pero no estoy dispuesta ni puedo prestar dinero a nuestros padres”.

Pero, en definitiva, parece que las manipulaciones de su familia no van a cesar. No se involucre. Un simple “No puedo ayudar con eso” es suficiente. Con el tiempo, deberían aprender que no va a ceder. Claramente quiere a su hermana en su vida, y esa relación es especialmente importante ahora que está esperando un bebé, y puede seguir apoyándola de formas que no impliquen vaciar su cuenta bancaria. ¿Cómo se ve eso? Siga celebrando a su bebé. Ayúdale con tareas o recados. Escúchela si necesita hablar. Pero no debería tener que tirar dinero a su familia para tener una relación con ellos.

—Kristin

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Mis padres recientemente me ofrecieron una obra de arte que siempre han tenido y que siempre he amado. Mi madre la compró cuando estaba en la universidad. El artista es ahora muy conocido (y está muerto). Empecé a investigar esta obra y descubrí que podría valer una cantidad significativa de dinero—no millones, pero quizás uno o dos años de mi salario.