La forma inteligente de gastar los pagos de prestaciones por hijos – The Irish Times

La próxima semana, las familias recibirán un regalo de Navidad anticipado del Estado. El 5 de diciembre, los beneficiarios del subsidio por hijo recibirán un pago único doble por cada hijo, como se prometió en el presupuesto del mes pasado.

Según cifras del Gobierno, el doble pago se realizará para 1,2 millones de niños en Irlanda pertenecientes a 650.000 familias. La prestación se paga por niños menores de 16 años (y por niños de 16 y 17 años que cursan estudios o formación a tiempo completo) y no está sujeta a impuestos.

Los pagos se incluyeron entre una serie de apoyos al costo de vida anunciados para aliviar el problema de la inflación en las familias. El pago habitual de 140 euros se duplicará a 280 euros por niño, lo que supondrá un impulso adicional para las familias que luchan por llegar a fin de mes, con la presión añadida de la Navidad que se avecina.

Una familia con tres hijos, por ejemplo, debería recibir 840 euros. Como a los gemelos se les paga 1½ veces la tarifa habitual de 140 euros y a los trillizos y otros nacimientos múltiples se les paga el doble, esas familias recibirán un poco más.

Dado el aumento de los alquileres, las tasas hipotecarias más altas y el aumento de los costos de energía experimentados este año, muchas familias necesitarán esta inyección de efectivo para ayudarlas a pasar la temporada navideña.

La prestación por hijos a cargo no depende de los recursos económicos, por lo que una familia que gana cientos de miles de euros al año, quizás con una cartera de inversiones inmobiliarias, recibe la misma cantidad que una familia con bajos ingresos que vive en una vivienda de alquiler. Para las familias con ingresos más altos, existe la posibilidad de poner ese dinero a trabajar a mediano o largo plazo.

El consultor financiero Paul Merriman reconoce que “ante todo” el pago para muchos se destinará a lo básico como “mantener un techo sobre su cabeza”.

“Pero también hay un grupo que recibe ese pago de 140 euros y que puede destinarlo a objetivos a medio y largo plazo. Mi preferencia por los clientes que lo reservan es invertir o ahorrar para costos educativos futuros, como gastos de segundo o tercer nivel”.

De acuerdo a investigación publicado este año, el estudiante universitario promedio que reside fuera de casa necesita aproximadamente 14.000 euros para cubrir los costos de vida de 2023-2024. Son más de 1.500 euros al mes que los estudiantes y sus familias necesitan recaudar.

Este es un gran salto para los padres con respecto a los 3.851 € al año que un estudiante promedio de segundo nivel podría costarle, según el Costo de la educación de Zurich en Irlanda 2023.

Esta cifra aumenta para los padres que contemplan tomar la ruta de la escuela privada en el nivel secundario. Unos 27.200 alumnos asistieron a la educación secundaria privada durante el último año escolar.

El año pasado, en una amplia encuesta, The Irish Times descubrió que La mayoría de las escuelas privadas en Irlanda habían aumentado sus tarifas. en 2022-2023, con aumentos del 5 al 15 por ciento.

Algunas escuelas están experimentando aumentos año tras año para cubrir lo que dicen son costos operativos crecientes. Lo que significa que para los padres que planean enviar a sus hijos a escuelas privadas en un futuro mediano o lejano, es posible que necesiten agregar reservas adicionales a las cuotas escolares actuales al calcular cuánto necesitarán reservar.

Dado que algunas escuelas cobraban más de 8.000 euros por estudiantes diurnos en 2023-2024, aumentos adicionales de tarifas podrían poner esos costos fuera del alcance de algunas familias, sin una planificación financiera adecuada.

Entonces, ¿qué deberías hacer con los 140 € al mes si puedes prescindir de ellos?

La respuesta depende de las circunstancias de cada familia. ¿Cuántos años tienen los niños? ¿Para qué usarás el dinero? ¿Cuándo necesitarás acceder a él? Y, lo más importante, ¿cuánto riesgo puedes tolerar con ese dinero?

Para Merriman, a la hora de utilizar su dinero invirtiendo, “la regla número uno es que hay que vencer la inflación”, pero esto depende de cuánto tiempo tenga.

“Si su hijo es un bebé o tiene menos de cinco años, debería intentar invertir y lo más probable es que obtenga una mejor tasa de rendimiento en los mercados de valores y acciones mucho más que una cuenta de depósito”, dice.

Merriman a menudo desaconseja invertir por períodos inferiores a cinco años, ya que es más probable que las inversiones a largo plazo superen la volatilidad del mercado y “vean la parte superior de ese rendimiento”.

Sugiere que una opción podría ser invertir los 140 euros al mes durante cinco años y luego suspender los pagos, lo que aún dejaría a las familias con una suma decente de 8.400 euros, que, si se deja en un fondo de alta volatilidad durante 10 años, podría proporcionar una suma sustancial. . Pero, de nuevo, eso supone que el mercado coopere, lo que es un riesgo que algunas familias no pueden permitirse correr.

“Si el niño es pequeño y usted ha estado ahorrando durante un buen número de años, tiene sentido correr un poco de riesgo con mejores rendimientos a largo plazo, pero si necesita gastarlo en los próximos años, podría ser necesario. Tiene sentido depositarlo”, afirma Jonathan Daly, jefe de distribución minorista y propuestas de vida de Zurich Life Assurance.

“Tiene sentido hablar con un asesor financiero para determinar los mejores productos que guíen su nivel de riesgo”.

A modo de comparación, las cuentas de ahorro regulares más competitivas del mercado irlandés del Banco de Irlanda, AIB y EBS en términos de tipos ofrecen un TAE del 3 por ciento. La tasa de inflación media anual de Irlanda en 2022 fue del 7,8 por ciento. Aunque los pronósticos esperan que caiga a 5,3 para 2023, y probablemente a aproximadamente la mitad de esa tasa para el próximo año, eso todavía significa que el ahorro se verá afectado en el poder adquisitivo. Luego también hay que considerar el impuesto de retención de intereses de depósitos (DIRT) en algunos casos gracias a los recientes aumentos de las tasas de interés.

Si bien mantener dinero en una cuenta de ahorros puede parecer la opción más segura, Daly dice que aún puede conllevar riesgos. “A veces puede haber más riesgo de no hacer nada, existe el riesgo de no tener suficiente dinero para pagar los costos a medida que aumentan y existe el riesgo de que el dinero no siga el ritmo de la inflación”, dice.

“Ese suele ser el mayor riesgo a medio y largo plazo”.

Invertir la prestación por hijos a cargo para anticiparse a la inflación conlleva su propio conjunto de cuestiones a considerar, y están en la letra pequeña. Es decir, en las comisiones, porque las instituciones financieras no suelen gestionar e invertir dinero por la bondad de su propio corazón.

Nuevamente, aquí es donde un corredor o asesor financiero está en la mejor posición para ayudarlo con su tarea sobre los diferentes tipos de tarifas que le podrían cobrar.

“Si tienes una pequeña cantidad de dinero, te sugerimos que intentes evitar los productos que tienen una tarifa fija”, dice Daly. Por ejemplo, aportar una “cantidad relativamente pequeña” de 140 € al mes o incluso 100 € de prestación por hijo podría suponer una tarifa más barata si se trata de un porcentaje general que, por ejemplo, un coste mensual fijo.

También vale la pena vigilar de cerca las asignaciones, dice Merriman, que es cuánto de su dinero se invierte realmente y cuánto se retiene como una especie de cargo.

“Lo principal es evitar asignaciones, algunos contratos tendrían una asignación del 97 por ciento, por lo que el 3 por ciento desaparece incluso antes de comenzar a invertir”.

Por último, hay implicaciones fiscales a considerar. Cualquier ganancia obtenida al salir de un fondo o cada octavo año de póliza probablemente esté sujeta a un impuesto del 41 por ciento, lo cual es algo importante a considerar. Sin embargo, algunos productos de ahorro infantil especializados ofrecen a las familias una forma práctica de reducir los impuestos sobre sucesiones. Mientras el monto total se mantenga por debajo del límite anual de exención del impuesto sobre donaciones de 3.000 euros de cualquiera de los padres individuales, no debería generar impuestos ni reducir el umbral exento de impuestos de por vida de padres a hijos de 335.000 euros.

Si las familias pueden permitirse el lujo de dejar de lado la prestación por hijos a cargo y quieren gastarla de una manera que se ajuste a sus prioridades, deberían buscar asesoramiento financiero profesional para tener una idea de las mejores opciones disponibles para ellos.