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El problema afecta en gran medida a quienes cambian de trabajo, especialmente aquellos con cuentas pequeñas, que a menudo agotan sus cuentas en lugar de renovarlas. Pierden sus ahorros y ganancias futuras con ese dinero.
Alrededor del 40% de los trabajadores que dejan un trabajo retiran sus planes 401(k) cada año, de acuerdo a al Instituto de Investigación de Beneficios a los Empleados. Estas “fugas” ascendieron a 92.400 millones de dólares en 2015, según los datos más recientes del grupo.
Investigación sugiere Gran parte de esa pérdida es atribuible a la “fricción”: es más fácil para las personas aceptar un cheque que pasar por el proceso de varios pasos de transferir su dinero a su nuevo plan 401(k) o a una cuenta de jubilación individual.
El ecosistema 401(k) tendría casi 2 billones de dólares más en un período de 40 años si los trabajadores no retiraran sus cuentas, estimó EBRI.
Sin embargo, la legislación reciente (Secure 2.0) y las asociaciones entre algunos de los administradores de planes 401(k) más grandes del país se han unido para ayudar a reducir la fricción y tapar las fugas existentes, dijeron los expertos.
El movimiento “realmente ha cobrado impulso en los últimos años”, dijo Craig Copeland, director de investigación de beneficios patrimoniales del EBRI. “Si puedes mantener [the money] allí sin que se filtre, ayudará a que más personas tengan más dinero cuando se jubilen”.
La política estadounidense tiene muchos mecanismos para tratar de mantener el dinero en el sistema de jubilación con impuestos preferenciales.
Por ejemplo, los ahorradores que retiran dinero antes de los 59 años y medio generalmente deben pagar una multa fiscal del 10% además de cualquier impuesto sobre la renta. También hay pocas formas para que los trabajadores accedan a los ahorros 401(k) antes de la jubilación, como préstamos o retiros por dificultades económicas, que también son técnicamente fuentes de fugas.
Pero el cambio de empleo es otro punto de acceso, y que preocupa a los formuladores de políticas: en ese punto, los trabajadores pueden optar por un cheque (menos impuestos y multas), entre otras opciones.
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El baby boomer promedio cambió de trabajo unas 13 veces entre los 18 y los 56 años, según el Departamento de Trabajo de EE. UU. análisis de los estadounidenses nacidos entre 1957 y 1964. Aproximadamente la mitad de los empleos se realizaron antes de los 25 años.
Uno estudio reciente descubrió que el 41,4% de los empleados retiran algunos ahorros del plan 401(k) al terminar el trabajo, y el 85% de esas personas agotó todo su saldo.
“¿Necesitaban hacerlo? Es difícil saberlo con certeza, pero de ninguna manera es una conclusión lógica que cobrar sea una respuesta buena o necesaria al dejar o perder un trabajo”, los autores: John Lynch, Yanwen Wang y Muxin Zhai. — escribió de su investigación en Harvard Business Review.
Pero no todo es culpa de los trabajadores. Por ley, los empleadores pueden retirar los pequeños saldos de cuentas de ex empleados que dejan atrás sus cuentas 401(k). Pueden hacerlo sin el consentimiento de los trabajadores y enviarles un cheque.
Antes de 2001, los empleadores podían hacerlo para cuentas de $5,000 o menos.
Sin embargo, una ley aprobada ese año, la Ley de Reconciliación de Crecimiento Económico y Alivio Fiscal, fue uno de los primeros pasos para mantener una mayor cantidad de esos fondos en el sistema de jubilación.
si puedes mantener [the money] allí sin que se filtre, ayudará a que más personas tengan más dinero cuando se jubilen.
Craig Copeland
director de investigación de beneficios patrimoniales en el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados
Él no permitido a los empleadores cobrar saldos de $1,000 a $5,000; en cambio, las empresas que quieran sacar esos saldos del plan 401 (k) de su empresa deben transferir los fondos a una IRA a nombre de los respectivos trabajadores. Secure 2.0 elevó ese límite superior a 7.000 dólares a partir de 2024.
Si bien esa solución alternativa a la IRA preserva más dinero en el sistema de jubilación, es una solución imperfecta, dijeron los expertos. Por ejemplo, cuando se renuevan, los activos generalmente se mantienen en inversiones similares al efectivo, como fondos del mercado monetario, hasta que los inversores deciden invertir esos activos de otra manera. Allí ganan relativamente pocos intereses y las comisiones reducen el saldo.
En última instancia, muchos inversores también retiran esas cuentas IRA, dijo Spencer Williams, fundador de Retirement Clearinghouse, que administra dichas cuentas.
Además, aunque los empleadores notifican a los trabajadores sobre dichas transferencias de IRA, los trabajadores que no toman medidas inmediatas pueden olvidarse por completo de sus cuentas.
En noviembre de 2023, seis de los mayores administradores de planes tipo 401(k) (Alight Solutions, Empower, Fidelity Investments, Principal, TIAA y Vanguard Group) Unido en una iniciativa de “autoportabilidad” para frenar aún más las fugas.
En términos básicos, los saldos pequeños (7.000 dólares o menos) seguirían automáticamente a sus propietarios a su nuevo trabajo, a menos que elijan lo contrario. De esta manera, los ahorros de los trabajadores que quedaron no serían cobrados ni transferidos a una IRA y potencialmente olvidados.
El concepto aprovecha el mismo enfoque de no intervención de otras características ahora populares del 401(k), como la inscripción automática, aprovechando la tendencia de los trabajadores hacia la inacción a su favor.
La portabilidad automática es esencialmente un “mecanismo de intercambio muy grande” dentro de la industria 401(k), dijo Williams, quien también es presidente y director ejecutivo de Portability Services Network, la entidad que facilita estas transacciones. (El Retirement Clearinghouse administra la infraestructura).
Una advertencia: uno de los seis proveedores participantes debe administrar el plan 401(k) del trabajador tanto en su antiguo como en el nuevo empleador para la transferencia al trabajo, lo que significa que no todos los trabajadores estarán cubiertos. Las empresas administran colectivamente cuentas tipo 401(k) para más de 60 millones de personas, o aproximadamente el 63% del mercado, dijo Williams. Se invita a más personas a unirse al consorcio.
Con una cobertura del mercado del 70%, se espera que la portabilidad automática vuelva a conectar a alrededor de 3 millones de personas al año con cuentas 401(k) que dejaron tras el cambio de trabajo, dijo Williams. Los mayores beneficios corresponden a los trabajadores jóvenes, los de bajos ingresos, las minorías y las mujeres, los grupos con mayor probabilidad de retirar dinero y tener los saldos más pequeños, dijo.
No son sólo los trabajadores los que se benefician: los administradores mantienen más dinero en el ecosistema 401(k), probablemente aumentando sus ganancias.
Secure 2.0 también dio una bendición legal a la portabilidad automática concepto, otorgando un “puerto seguro” para la transferencia automática de activos, dijeron los expertos.
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Esa ley también ordenó por separado al Departamento de Trabajo de EE. UU. que creara un sistema de “objetos perdidos y encontrados” para cuentas de jubilación antiguas y olvidadas para fines de 2024. El registro público en línea ayudará a los trabajadores a localizar los beneficios del plan que se les pueden adeudar e identificar a quién contactar para acceder. ellos, según un portavoz del Departamento de Trabajo.
“Millones de dólares que la gente gana no se pagan cada año porque los planes han perdido la pista de los trabajadores y sus beneficiarios a quienes deben dinero”, dijo el portavoz. “Este es un importante paso adelante para abordar el problema”.
El Fondo de Modernización Tecnológica, un programa gubernamental, en noviembre Anunciado una inversión de casi $3.5 millones con el Departamento de Trabajo para ayudar a construir la base de datos.
Mientras tanto, los trabajadores que sospechan que pueden haber dejado una cuenta tienen algunas opciones para reclamarla, según el portavoz laborista:
- Consulte registros antiguos, como declaraciones de beneficios o descripciones resumidas de planes, para actualizar sus recuerdos sobre los beneficios. También puedes utilizar un Departamento de Trabajo. función de búsqueda en línea para averiguar si su antiguo empleador o sindicato tiene un plan de jubilación. Es posible que los antiguos compañeros de trabajo también puedan recordarle sobre los planes de jubilación de la empresa, o si la empresa ha sido adquirida o ha cambiado de nombre desde entonces.
- Comuníquese con antiguos empleadores o sindicatos para preguntar si obtuvo un beneficio de jubilación. Los contactos pueden incluir un administrador del plan, recursos humanos, el departamento de beneficios para empleados, el propietario de la empresa (si es una pequeña empresa) o un sindicato.
- Comuníquese con los asesores de la Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados para obtener ayuda en asebsa.dol.gov o llamando al 1-866-444-3272.
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