Las tasas de interés parecen estar cambiando. Si bien el Banco Central Europeo (BCE) mantuvo las tasas sin cambios en un máximo de 22 años del 4,5 por ciento el mes pasado, el banco dijo que si la inflación sigue bajando hacia el objetivo del 2 por ciento, “sería apropiado reducir el nivel actual”. de restricción de la política monetaria”. En otras palabras, recortar los tipos.
Para unos 70.000 propietarios de viviendas en todo el estado, que tal vez se apresuraron a fijar las tasas durante el período en que las tasas subían bruscamente pero que tal vez estén eliminando esas tasas fijas en los próximos meses, ¿podría ser el momento de revisar sus hipotecas?
Martina Hennessy, directora ejecutiva de Doddl.esdice que ahora está empezando a ver que el impacto de posibles recortes de tipos “se filtrará” a los tipos hipotecarios irlandeses.
… ¿sería mejor que los prestatarios optaran ahora por una solución a corto plazo con miras a asegurarla si las tasas caen más significativamente en línea con los movimientos europeos esperados?
El viernes pasado, Avant Money, una filial del banco español Bankinter, que pronto entrará en el mercado bancario irlandés en general, recortó los tipos de todos sus productos hipotecarios de tipo fijo y anunció un nuevo incentivo en efectivo para los que se cambiaran.
Esto sigue a una medida reciente de AIB, que incluye a EBS y al corredor Haven, que aumentó sustancialmente el incentivo ofrecido a los cambiadores, presumiblemente con la expectativa de que los propietarios se muevan con sus préstamos.
Pero dado que las mejores tasas todavía tienden a asegurarle plazos más largos, ¿es ahora realmente el momento de actuar? ¿O sería mejor que los prestatarios opten ahora por una solución a corto plazo con miras a fijarla si las tasas caen más significativamente en línea con los movimientos europeos esperados?
Avant y AIB
Hasta marzo de este año, Avant Money había ofrecido un incentivo de 2.000 euros a quienes quisieran pasarse a él. Asimismo, AIB ofreció un pago de 2.000 euros para cubrir los costes de cambio al grupo bancario.
Cambiar cuesta. Puede esperar pagar entre 1.000 y 1.500 € por el traspaso, y normalmente también se aplican otros costos, como obtener una tasación, que puede costar alrededor de 200 €.
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Ahora ambos han aumentado su oferta. Avant Money ofrece un reembolso equivalente al 1 por ciento del valor de la hipoteca, es decir, 3.000 euros en una hipoteca de 300.000 euros, por ejemplo.
“Esto debería alentar a los muchos titulares de hipotecas que actualmente pagan tasas innecesariamente altas a considerar los beneficios de cambiar a los nuevos productos de tasas más bajas de Avant Money”, dice Brian Lande, jefe de hipotecas de Avant Money.
AIB ha aumentado el pago que ofrece a los cambiadores hasta una cifra fija de 3.000 euros.
Si está pidiendo prestado a Haven, podría calificar para el pago de reembolso mayor de 5.000 € disponible para nuevos clientes que obtienen una hipoteca de tasa fija valorada en 250.000 € o más.
“Sabemos que el proceso hipotecario puede parecer un poco abrumador. Es por eso que estamos facilitando que los clientes se cambien a nosotros aumentando el pago por cambio, de modo que los clientes tengan más apoyo para cubrir sus costos”, dice Geraldine Casey, directora general de banca minorista de AIB.
El banco busca apuntar a aquellos que pueden haber cerrado acuerdos de tasa fija a uno o dos años en el pasado reciente y ahora están saliendo de esas tasas.
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Si está pidiendo prestado a Haven, es posible que califique para el pago de reembolso en efectivo mayor de 5000 € disponible para nuevos clientes que obtengan una hipoteca de tasa fija valorada en 250 000 € o más. Aquellos que no califiquen para esto pueden obtener la oferta de 3.000 €.
EBS ofrece reembolsos de hasta el 3 por ciento (2 por ciento por adelantado y otro 1 por ciento después de cinco años) en algunos de sus productos hipotecarios.
Otros incentivos
Avant Money y AIB no son los únicos prestamistas que incentivan a los cambiadores. Con el Banco de Irlanda, puede recuperar hasta el 3 por ciento del valor de su hipoteca. Al igual que con EBS, el 2 por ciento se paga inmediatamente y un 1 por ciento adicional después de cinco años, sujeto al cumplimiento de ciertas condiciones. En una hipoteca de 300.000€, esto significa que obtendrás 6.000€ de inmediato y 3.000€ más a su debido tiempo.
Permanent TSB ofrece un reembolso del 2 por ciento en el momento del retiro, así como un reembolso del 2 por ciento en sus pagos mensuales (la tasa fija a cuatro años del banco está excluida de esto). En una hipoteca de 300.000 euros, PTSB dice que esto equivaldría a un pago de 6.000 euros por adelantado, más unos 31 euros de devolución cada mes.
Es difícil argumentar que un pago en efectivo por adelantado no es atractivo. Sin embargo, no siempre conduce a las mejores tarifas.
Vale la pena señalar que la tasa más baja actualmente en el mercado (el 3,45 por ciento fijo de Haven durante cuatro años) está excluida del plan de devolución de dinero (aunque calificará para la contribución de 3.000 € para cubrir los costos). De manera similar, la tasa más baja de PTSB del 3,9 por ciento, también sobre su tasa fija a cuatro años, no genera reembolsos.
Para obtener el reembolso de 5.000 € con Haven, por ejemplo, renunciará a la tasa del 3,45 por ciento, que es un punto porcentual menor que muchas de las otras tasas ofrecidas. Esto significa pagos mensuales más altos y una mayor factura de intereses en general durante la vigencia de su hipoteca.
Cambiar y guardar
La otra pregunta clave, aparte de los incentivos, es si debería siquiera pensar en cambiar ahora.
Sí, se pueden ahorrar. Como señala Hennessy, en el último mes “los grandes bancos han ido a la guerra contra su oferta verde” recortando las tasas e introduciendo nuevos términos.
“Creo que están mirando el mercado y diciendo: ‘queremos obtener más participación de mercado en la mayor parte del mercado’. [ie first-time buyers]”, dice Hennessy.
Las tasas de hipotecas verdes están disponibles si la calificación energética de su edificio (Ber) es A o B. Las tasas comienzan en el 3,45 por ciento en Haven y AIB, y el 3,8 por ciento tanto en PTSB como en el Banco de Irlanda.
“Como tal, existe una oportunidad para que aquellos titulares de hipotecas existentes que tienen una calificación energética positiva cambien y ahorren significativamente”, dice Hennessy.
Podría haber presión a la baja entre los prestamistas no bancarios, como Finance Ireland e ICS Mortgages, que, debido a sus modelos de financiación, vieron subir bruscamente las tasas a más del 7 por ciento en algunos casos.
Como muestra nuestra tabla, alguien que saliera de un tipo fijo a un año con el Banco de Irlanda, del 4,35 por ciento, podría ahorrar 163 euros al mes, o casi 2.000 euros al año, si pasara al tipo fijo a cuatro años del 3,45 por ciento de Haven. .
La pregunta es si fijar una tasa a cuatro años en el entorno actual podría ser la mejor decisión; ¿Qué pasa si los tipos empiezan a caer en picado a partir de aquí?
Dado que los tres principales bancos pilares, AIB, Bank of Ireland y PTSB, han puesto en marcha su estancamiento durante el último mes, y Avant recortó las tasas más recientemente, Hennessy dice que “puede pasar algún tiempo antes de que vuelvan a moverse, pero se podría esperar”. que otros puedan seguirlo”.
Podría haber presión a la baja entre los prestamistas no bancarios, como Finance Ireland e ICS Mortgages, que, debido a sus modelos de financiación, vieron subir bruscamente las tasas a más del 7 por ciento en algunos casos.
“A medida que el costo de los fondos disminuye, es de esperar que estos prestamistas repercutan las tasas”, dice Hennessy.
Sin embargo, no espere grandes recortes demasiado pronto, ya que es más probable que los bancos ajusten las tasas clave, como sus ofertas verdes, en lugar de recortar las tasas en todos los ámbitos.
“Se necesitarían circunstancias económicas extraordinarias para que las tasas caigan al nivel inferior al 2 por ciento en el que se encontraban en 2022”, dice Hennessy, y agrega que es probable que los recortes en el futuro se centren en ciertos productos en áreas en las que los prestamistas quieren ganar participación de mercado. en lugar de en todos los ámbitos.
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Los bancos argumentarán que no aplicaron todo el golpe de las subidas de tipos del BCE a los clientes, y guardarán silencio sobre el hecho de que podían permitirse el lujo de no aplicarlas, dado el peso del dinero de los residentes irlandeses en depósitos a la vista que les reportó a esos mismos bancos sumas significativas.
Además, incluso cuando el BCE comience a reducir sus tasas, es probable que lo haga de manera más tentativa y lenta en la bajada que en la subida.
Si bien algunos clientes de hipotecas de seguimiento dieron el salto atrás en 2021 o 2022 para fijar una tasa fija, es posible que haya alivio en camino para aquellos que se quedaron. Pero, como ya hemos mencionado, es probable que se produzca a través de una serie de recortes de tipos más pequeños por parte de Frankfurt.
2024-05-07 04:02:54
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