¿Pueden realmente los minoristas negarse a aceptar efectivo? – Los tiempos irlandeses

No mantuvo la decisión por mucho tiempo, pero cuando el National Car Testing (NCT) El servicio anunció durante el verano que ya no aceptaría efectivo como pago por las pruebas del coche, se encontró con una reacción inmediata. El operador de pruebas declaró que ya no aceptaría efectivo por “seguridad y conveniencia” de sus clientes, lo que dejó a muchos confundidos: ¿quién sabía que el efectivo era tan peligroso?

Hubo una protesta similar cuando AIB El año pasado se vio obligada a dar marcha atrás en su decisión de transformar 70 de sus establecimientos en sucursales sin efectivo.

Algunos respondieron a la medida del NCT argumentando que, como el efectivo es moneda de curso legal, el NCT está obligado a aceptarlo; ¿Pero es éste realmente el caso? Después de todo, muchos proveedores de servicios y minoristas de todo el estado ahora solo quieren pagos digitales. Pícnic eléctrico Recientemente fue un buen ejemplo.

¿Se está volviendo obsoleto el dinero que llevamos en el bolsillo?

Sin efectivo

Cada vez más, a los clientes irlandeses se les pide que paguen electrónicamente -ya sea con tarjeta de débito o por teléfono- en lugar de en papel, cuando compran bienes y servicios.

Ryanair, por ejemplo, ya no acepta efectivo al realizar compras a bordo “a la luz de los riesgos asociados con el manejo de efectivo puestos de relieve por la crisis de Covid-19”, mientras que la tienda de estilo de vida Oliver Bonas dijo a sus clientes a finales de 2020 que todas sus tiendas , incluida su tienda en Exchequer Street de Dublín, ahora funcionan “completamente sin efectivo”.

En 2022, alrededor del 54 por ciento de las transacciones en Irlanda se pagaron en efectivo, y el 37 por ciento con tarjeta; esto se compara con el efectivo, que es del 69 por ciento en Italia, el 66 por ciento en España y el 62 por ciento en Alemania.

Incluso La GAA dice que ya no acepta efectivo en los torniquetes. – aunque luego se supo que lo hace in extremis.

Y es aún más difícil usar efectivo en un banco, ya que tanto el Bank of Ireland como el Permanent TSB ya no tienen una caja física en muchas de sus sucursales. Los bancos también han encarecido el retiro de efectivo.

Pero, aunque la gente se queja de no poder utilizar el efectivo, la realidad es que cada vez más de nosotros simplemente no lo utilizamos.

Irlanda ha adoptado el paso a los pagos digitales más rápido que otros lugares. Si bien puede que no sea tan compatible con lo digital como Finlandia, por ejemplo, donde solo el 19 por ciento de los pagos se realizaron en efectivo en 2022, Irlanda sigue siendo uno de los países más digitalizados de Europa.

[ Cashless society would give banks way too much power ]

Irlanda tuvo uno de los valores más altos de pagos en línea en 2022, por ejemplo, según cifras del Banco Central Europeo (BCE), junto con Bélgica y Austria, mientras que su proporción de pagos móviles fue la más alta en los Países Bajos, Finlandia, Letonia y Irlanda.

En 2022, alrededor del 54 por ciento de las transacciones en Irlanda se pagaron en efectivo, y el 37 por ciento con tarjeta; esto se compara con el efectivo del 69 por ciento en Italia, el 66 por ciento en España y el 62 por ciento en Alemania.

Las preocupaciones

Si bien es difícil argumentar en contra de la conveniencia de los pagos digitales: no preocuparse por si tiene suficiente efectivo o no para pagar algo (si está en su cuenta bancaria es otra cuestión, por supuesto); no tener ni contar efectivo para los minoristas; No me pregunto dónde gastó su dinero; todo está detallado en sus estados de cuenta; también existen algunas inquietudes.

La privacidad es otro gran problema, con preocupaciones en torno al robo digital, el fraude y el intercambio de información. ¿Quiere que su banco y su posible prestamista sepan exactamente cómo gasta su dinero?

Si los sistemas de pago electrónico fallan –como ocurrió brevemente en Electric Picnic con un corte de energía– el efectivo está ahí como una contingencia. Y para los marginados digitalmente o los más vulnerables de la sociedad, el efectivo es un medio de pago esencial. Un estudio europeo de 2019 encontró que el 7 por ciento de los irlandeses encuestados no poseía una tarjeta de pago.

Además, si viaja fuera de la zona del euro, puede estar a merced de los cargos bancarios cuando desliza el dedo o toca: por otro lado, sacar efectivo puede darle un mayor control sobre sus costos de gasto.

La privacidad es otro gran problema, con preocupaciones en torno al robo digital, el fraude y el intercambio de información. ¿Quiere que su banco y su posible prestamista sepan exactamente cómo gasta su dinero, hasta el último centavo?

La posición jurídica

¿Pero un operador como el NCT está en su derecho de decir no al efectivo? ¿Y qué derechos tienes tú, como consumidor, si lo único que tienes en el bolsillo es un billete de 20 euros en lugar de una Visa o Mastercard?

En 2010, la Comisión Europea emitió una recomendación de que debería haber una “aceptación obligatoria” de billetes y monedas de euro en la zona del euro. En ese momento, argumentó que negarse a aceptar efectivo, como poner un cartel en una ventana que dijera que no se acepta efectivo, sería contrario “al concepto mismo de moneda de curso legal”.

Sin embargo, permite a un proveedor de bienes o servicios rechazar efectivo en circunstancias excepcionales, como ofrecer un billete de 200 euros para la liquidación de una deuda inferior a 5 euros.

Entonces, ¿significa esto que el NCT habría tenido dificultades legales si hubiera seguido adelante con sus planes de no aceptar efectivo? Improbable. El Banco Central ha dicho en el pasado que la opinión de la comisión sobre el efectivo es sólo una recomendación y “no es jurídicamente vinculante”.

Esto se debe a que, en Irlanda, el uso del efectivo se rige por el derecho contractual. Por lo tanto, si una empresa dice que el pago debe realizarse en otra forma que no sea en efectivo, como colocar un cartel en sus instalaciones o en su sitio web, “el cliente no puede reclamar posteriormente un derecho legal a pagar en efectivo, aunque el efectivo sea moneda de curso legal”. , dice una portavoz del Banco Central.

“Por lo tanto, en determinadas circunstancias, los comercios minoristas o los proveedores de servicios pueden negarse a aceptar pagos en efectivo”, afirma.

La Comisión de Competencia y Protección del Consumidor (CCPC) ofrece consejos similares a los consumidores, señalando que las empresas no tienen que aceptar efectivo, siempre que indiquen que no lo hacen.

Como parte de la creación de un euro digital, que permitiría a las personas almacenar su dinero en una billetera digital y luego usarlo para pagos tanto en línea como fuera de línea, las autoridades europeas han expresado un fuerte compromiso para mantener el efectivo en uso.

“Esto puede ser tan simple como un cartel en la tienda que diga ‘sólo transacciones con tarjeta'”, dice la CCPC.

Además, como se señaló en un informe reciente del Banco Central, el regulador tiene como objetivo legal “el funcionamiento eficiente y eficaz de los sistemas de pago y liquidación”, pero no tiene un mandato legal explícito con respecto a garantizar el acceso al efectivo.

Movimientos europeos

Sin embargo, la experiencia irlandesa no se repite en ningún otro lugar. En Nueva York, por ejemplo, las empresas tienen prohibido rechazar efectivo; algo que la cadena de helados Van Leeuwen descubrió a su costa cuando recibió una multa de 33.500 dólares por no utilizar efectivo.

Y los movimientos que se están llevando a cabo a nivel europeo también pueden hacer que ese sea el caso en Irlanda. Como parte de la creación de un euro digitalque permitiría a las personas almacenar su dinero en una billetera digital y luego usarlo para pagos tanto en línea como fuera de línea, las autoridades europeas han expresado un fuerte compromiso de mantener el efectivo en uso.

Al lanzar su propuesta de paquete de moneda única, que, si es adoptada por el Parlamento Europeo y el Consejo Europeo, establecería el marco legal para un euro digital, en junio de este año la Comisión también presentó una propuesta “para salvaguardar el papel del euro efectivo”. .

Esto significaría que el efectivo “debe aceptarse como medio de pago en toda la UE y ser accesible para ciudadanos y empresas”.

Según las propuestas, países como Irlanda tendrían que “vigilar la situación en su país para que las políticas de ‘no efectivo’ no se generalicen demasiado y socaven la moneda de curso legal del efectivo”, según una portavoz de la Comisión.

Los países también tendrán que tomar medidas si el rechazo de efectivo se vuelve demasiado generalizado, para garantizar que, en general, sea posible pagar en efectivo.

“Esta acción se adaptaría al contexto nacional, teniendo en cuenta, por ejemplo, las necesidades de las zonas rurales o de ciertos sectores esenciales como supermercados, farmacias, atención sanitaria u oficinas de correos, donde se considera importante que siempre se acepte efectivo. Estas podrían incluir restricciones o una prohibición de pasar a ‘sólo tarjeta’, por ejemplo en zonas rurales o en sectores esenciales como las farmacias”, añade.

Además, en lugar de limitarse a quejarse de los puntos de venta sin efectivo, el público podría solicitar reparación a través de los tribunales según las propuestas “si consideran que se ha rechazado ilegalmente el efectivo”.

El euro digital se encuentra en fase de “investigación” hasta octubre. Después de eso, el BCE decidirá si sigue adelante con ello. Pero el BCE en Frankfurt también es firme en su opinión de que el efectivo debe llegar para quedarse, independientemente de si el proyecto del euro digital sigue adelante o no.

“Es crucial que el efectivo siga siendo ampliamente aceptado en transacciones físicas de acuerdo con su estatus de moneda de curso legal”, dijo el BCE. Su opinión es que el euro digital debería complementar el efectivo en lugar de reemplazarlo.